【文章內容簡介】 數達27686戶，，%。截至2008年6月末，“商家樂”（，占“商家樂”%）?？蛻粼u價：滿足商家資金需求，加快了地方經濟的發(fā)展。產品特色：根據經營者的經營狀況、信用程度及抵押物價值核定最高貸款限額和期限，不限定貸款次數，貸戶可以根據資金運營狀況辦理貸款的使用與歸還，充分發(fā)揮了資金的流動性，在最大限度內減少了客戶所支付的利息成本?！吧碳覙贰辟J款取消了財產保險與貸款公正方面的程序，減少了借款人的財務費用。專家點評：在農村發(fā)展信用貸款是解決“三農”貸款難問題的有效途徑之一。譙城區(qū)農村信用合作聯社推出的“商家樂”貸款在這方面作了有益探索。其從多方面評價借款人的信用狀況后核定貸款額度，有利于控制信貸風險，保證穩(wěn)健經營。劉文林 商戶通商業(yè)信用貸款授信山西省農村信用社聯合社臨汾辦事處背景介紹：是針對中小城鎮(zhèn)市場商戶短、小、頻、急的融資特點，為解決商戶貸款難問題推出的一款金融產品。推出時間：2007年。服務群體：有當地（縣、市、區(qū)）戶口，或在貸款社當地擁有從事商業(yè)經營活動的店鋪（門面房）、固定商位（攤位），從事商貿流通活動的商業(yè)經營戶等。經操作流程：(1)授信調查。根據商戶申請，初評組對商戶的家庭情況、營狀況和能力、可變現資產、收入和支出、開戶情況、資金回社情況、資產負債隋況，及其自籌資金、需求額度、資金用途等進行詳細調查，并填寫《信用商戶調查表》。(2)提出初評意見。初評組依據凋查情況，對照評定標準，按照評分表初步評出信用商戶資格，并提出建議授信額度，填制《信用商戶審查審批表》。(3)張榜公布初評結果。張榜時間3～5天，其間有異議的，初評小組進行復議。(4)審定商戶資格和授信額度。評定委員會(5)評組的評定結果進行核實，提出審核意見，由評定委員會成員簽字確認。(5)核發(fā)證書。對審定后的信用商戶核發(fā)《信用商戶證書》和貸款證，并與商戶簽訂“商戶通”商業(yè)信用貸款授信合同。主要功能：(1)解決“城中村”失地農民和農民進城經商貸款難的問題，滿足現有市場商戶的資金需求；(2)拓寬金融服務渠道，擴大優(yōu)質客戶群體，優(yōu)化信貸資產結構，提高經營效益。推廣價值：(1)最大限度地緩解了商戶因時節(jié)不同而面臨的資金壓力，實現了辦理貸款像支取存款一樣方便。(2)有效緩解了柜臺(3)務壓力，減少了商戶周轉期內一戶多筆申請、重復貸款審批流程的煩瑣。(3)為信用社加大對市場商戶的扶持力度、拓寬金融服務渠道、擴大優(yōu)質客戶群體、優(yōu)化信貸資產結構、提高經營效益探索出了一條嶄新的發(fā)展之路。產品效益：實現了農村信用社與個體商戶的雙贏。產品特色：(1)“一戶一策”授信管理。根據商戶對信用社的貢獻度和忠誠度，確定不同的授信額度。(2)差異化利率管理。根據商戶在信用社的日均存款余額和月均存款次數，分別實行不同檔次的利率定價。專家點評：個體商戶由于缺乏必要的財務數據與信用記錄，很容易被金融機構束之高閣。門窗緊閉時，新鮮空氣與灰塵一樣都被拒之門外。如果金融機構主動開門開窗，采取有效措施過濾雜質，則優(yōu)質的客戶群體將最終留在金融機構。丁慧 中小企業(yè)信用聯盟貸款山東省農村信用社聯合社背景介紹：中小企業(yè)信用聯盟會員遵循利益共享、風險共擔的原則，對轄內申請入會的會員，在具備評級授信條件的基礎上，提交聯盟大會表決，經三分之二以上會員通過后，成為聯盟會員，并簽訂《聯盟宣言》。聯盟每年組織一次對會員經營行為和誠信度的評議，對評議不合格的會員，勸其退會。推出時間：2005年。設計理念：流程創(chuàng)新、風險防范、市場拓展。服務群體：有發(fā)展?jié)摿?、信用較好的中小企業(yè)。主要功能：有效解決中小企業(yè)融資難問題，有效防范信用社信貸資產風險。推廣價值：在有效降低風險的前提下拓展市場，提高信用社的市場競爭力和社會影響力。中小企業(yè)規(guī)模小、實力不足，加之其財務信息不透明，信用意識淡薄，加大了貸款風險。組建中小企業(yè)信用聯盟是中小企業(yè)發(fā)展壯大、贏得商機的有效途徑。會員本著利益共享、風險共擔的原則，解決了信用社與中小企業(yè)信息不對稱的弊端。組建中小企業(yè)信用聯盟，探索既符合社會主義市場經濟原則，又符合科學發(fā)展觀要求，同時又能夠長期、穩(wěn)定、高效地向小企業(yè)提供具有可操作性的融資方式。產品效益：通過組建中小企業(yè)信用聯盟，加強了信用社與當地政府、中小企業(yè)之間的溝通、交流與合作，達到了共擔風險、共創(chuàng)市場、共享利益等戰(zhàn)略目標，提高了信用社的知名度，吸引了一大批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)加入，實現了對零散客戶的批量營銷，真正形成了“誠信合作，共謀雙贏”的良好局面?？蛻粼u價：貸款便利快捷，符合中小企業(yè)資金需求急、頻的特點，很受歡迎。產品特色：互惠雙贏、風險可控。獲獎情況：山東省農村信用社聯合社2007業(yè)務創(chuàng)新獎。專家點評：中小企業(yè)信用聯盟貸款，其實質是通過建立一個會員制的組織來構建一個貸款信用風險防范機制。一方面可以解決單個企業(yè)與銀行之間的信用不 對稱問題，另一方面可以通過信用聯盟形成對會員企業(yè)違約的道德約束和懲罰。但如何發(fā)揮信用聯盟在信貸違約中的約束作用、真正形成雙贏是銀行金融創(chuàng)新中的難點。郝玉柱 小企業(yè)金融系列產品赤峰元寶山農村合作銀行一、小企業(yè)信用貸款背景介紹：信譽良好的個體工商戶和私營企業(yè)主申請貸款時，既沒有足夠的抵押物，又難以找到符合條件的保證人，因此很難貸到款。推出時間：2007年。設計理念：以信用評級方式，將信用好的個體工商戶和私營企業(yè)主納為客戶。服務群體：個體工商戶和私營企業(yè)主。主要功能：滿足既無抵押物又難以找到擔保人但經營能力較強、信用較好的自然人的資金需求。操作流程：客戶貸前調查，了解客戶的人品、信譽、經營情況等，為客戶制定簡易的資產負債表、財務損益表及現金流量表。替客戶算好賬。根據綜合情況，評定客戶信用等級并授信，超出客戶經理權限的上報貸款審批委員會審批，然后發(fā)放信用貸款，在授信期限內周轉使用，最高額度10萬元。推廣價值：適用于個體工商戶及私營企業(yè)主密集地區(qū)。產品效益：因是信用產品，免除了抵押、保險費用等成本，利率相對較高，效益較好。2007年對25戶個體工商戶和私營企業(yè)主發(fā)放信用貸款2170萬元，創(chuàng)收272萬元，%。無一戶不良貸款產生?？蛻粼u價：手續(xù)簡單，便利快捷，體現了信用有價。產品特色：貸前做實，評定授信，手續(xù)簡便，適用面廣。二、小企業(yè)聯保貸款背景介紹：有3戶經營實力較強、產品關聯性較弱的小企業(yè)同時申請貸款，其高管人員管理水平較高，企業(yè)運行正常，盈利水平較好。企業(yè)為融資，自愿相互擔保，因符合聯保特征，特開辦小企業(yè)聯保貸款，具體操作與農戶聯保貸款相 同。推出時間：2007年。設計理念：以實力聯合方式，解決小企業(yè)資金需求。服務群體：成熟型小企業(yè)。主要功能：滿足信譽好、發(fā)展?jié)摿^強、資金實力相當的3個以上的小企業(yè)短期內額度大的資金需求。操作流程：小企業(yè)自愿組成聯保小組，提出貸款申請。農村合作銀行進行小企業(yè)貸前調查，了解小企業(yè)高管人員的人品、經營情況等，根據小企業(yè)提供的資產負債表、財務損益表及現金流量表，分析小企業(yè)的管理能力、盈利能力、償貸能力等。根據綜合情況，為小企業(yè)進行綜合授信，超出小企業(yè)經理權限的上報貸款審批委員會審批。向小企業(yè)以聯保方式發(fā)放貸款，在授信期限內周轉使用授信額度。推廣價值：既支持了企業(yè)發(fā)展，又防范了資金風險，在小企業(yè)發(fā)展較快地區(qū)開展事半功倍。產品效益：企業(yè)自愿結組，共同開戶，聯保借貸，互利互惠，增強了融資實力。2007年對16戶小企業(yè)發(fā)放聯保貸款8900萬元，創(chuàng)收867萬元。除2筆貸款因結算問題逾期償還外，未產生其他不良貸款?？蛻粼u價：綜合幾個企業(yè)的實力，以聯保方式分別滿足了各自的資金需求。產品特色：多戶聯保，綜合授信，循環(huán)使用，利人益己。三、小企業(yè)組合貸款背景介紹：元寶山區(qū)工業(yè)較為發(fā)達，各類企業(yè)不斷出現，資金需求也不斷增長。一部分項目優(yōu)良．發(fā)展速度較快、經營發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∑髽I(yè)雖有抵押物但對資金需求量來說仍不足值，針對此類發(fā)展后勁強的小企業(yè)推出信用與抵押結合貸款，滿足小企業(yè)貸款需求。推出時間：2007年。設計理念：以組合貸款方式，彰顯信貸傾斜理念。服務群體：成長型小企業(yè)。主要功能：采取抵押與信用組合的貸款方式放款，滿足優(yōu)勢小企業(yè)資金需求，待小企業(yè)有足值抵押物，再進行補押。操作流程：小企業(yè)提出貸款申請，銀行對小企業(yè)進行調查，確認企業(yè)屬成長型企業(yè)，根據小企業(yè)的綜合經濟實力，進行最高額授信。對其現有的抵押物進行評估，發(fā)放抵押貸款；確認其后續(xù)抵押品，簽訂貸后補押協議，發(fā)放信用貸款。信用貸款和抵押貸款額合計不超過最高授信額度。推廣價值：在能夠掌握小企業(yè)的發(fā)展趨勢的前提下，憑借此組合貸款，能夠發(fā)展更多的客戶。產品效益：在承擔貸款風險的同時，扶持企業(yè)發(fā)展壯大，社會附加值效益可觀。對7戶小企業(yè)發(fā)放組合貸款，貸款金額1780萬元，其中抵押貸款1079萬元，信用貸款701萬元。截至2008年，此類貸款創(chuàng)收145萬元，無不良貸款。客戶評價：企業(yè)靠銀行支持才能發(fā)展，企業(yè)壯大后更要扶助銀行。產品特色：企業(yè)發(fā)展，缺少資金，組合貸款，助企成長。四、小企業(yè)擔保公司擔保貸款背景介紹：小企業(yè)作為經濟社會中的較弱勢群體，在融資方面存在的最大問題是不能提供有效擔保。在當地金融辦的支持下，成立了專門的擔保公司，并簽訂合作協議，篩選出優(yōu)勢明顯的小企業(yè)作為扶持對象，實施信貸資金重點傾斜。推出時問：2007年。設計理念：以專業(yè)公司擔保方式，有效防范小企業(yè)貸款風險。服務群體：各種類型的小企業(yè)。主要功能：滿足小企業(yè)迫切的融資需求。操作流程：小企業(yè)提出貸款申請，并同時向擔保公司提出擔保申請，擔保公司對小企業(yè)進