【正文】 類社會擁有了燦爛的文明，同一個夢想，讓我們聚成為了一同奮斗！我們堅信，有我們全體員工的眾志成城，我們的目標一定會實現(xiàn)，我們一定會不斷發(fā)展壯大，向著更高遠的目標奮進，去續(xù)寫明天全新的燦爛與輝煌!鳳凰自古棲大梧，良木由來作棟梁，新的一年再接再勵！龍年快樂！名牌譽滿三江水，好貨能招四海財。/.生意恰似泉中水，朋友如花遍地開。經過深入調研，推出這一新型融資方式。設計理念：服務“三農”，有效緩解當前小企業(yè)、農民貸款擔保難的問題。主要功能：以借款人或第三人持有的股份經濟合作社股權作質押。辦理前，應經貸款支行同意并向股份經濟合作社財務會計部門辦理股權質押登記手續(xù)，財務會計部門審核后，在股東名冊上加注股權已出質的標記。核對股權名冊并審查借款人有關資料。審查符合條件的，簽訂質押借款合同，發(fā)放貸款。股權質押登記后，無論是否到期，需辦理股權質押登記解除手續(xù)的，借款人必須先還清全部貸款本息，提交申請書，經辦行確認無誤后，出具解除質押的書面通知，方可辦理解除質押登記手續(xù)。當借款人不能如約歸還貸款本息時，經辦行應及時依據(jù)協(xié)議約定選擇以下兩種處理方式：第一，拍賣、變賣質押股權，優(yōu)先償還貸款本息及費用。推廣價值：隨著鄞州區(qū)村股份合作制改造的深入，進一步推廣這一產品，將使區(qū)內廣大農民、小企業(yè)主獲益，并有力地支持當?shù)厣鐣髁x新農村建設?？蛻粼u價：貸款手續(xù)簡便，辦理快捷，受到了當?shù)剞r民的普遍歡迎。(2)質押登記期限長，登記有效時間為3年，在有效期內可周轉使用。專家點評：在微小企業(yè)、農戶貸款擔保難的背景下產生的股份經濟合作社股權質押貸款，提高了微小企業(yè)、農戶貸款的可獲得性，并且股權質押比率高、質押登記有效期限長、不產生質押登記費用，不僅有效地利用了微小企業(yè)、農戶的存量資產，而且銀行貸款風險得以鎖定，是一種能夠實現(xiàn)銀行、微小企業(yè)、農戶多方共贏的金融產品。推出時間：2007年?？蛻舯仨毷莻}單的所有權人，其融資用途應為針對倉單貨物的貿易業(yè)務。(2)能夠降低倉儲物流企業(yè)的倉庫閑置率。借款人需帶擬質押的倉單原件與保稅物流中心的倉儲合同文本、倉儲貨物的購買憑證或證明倉儲物所有權的權利證明等資料，向信用社提出書面申請。信用社受理借款人的申請后，按要求對借款人、出質人、保管人的資格、資信情況及風險進行調查、核實、評估。信用社信貸部門按有關要求進行審核，重點審核倉單的合法合規(guī)性以及倉儲物是否符合要求。信貸部門按權限提交審批部門審批，批復后簽訂三方合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內容簽訂信用合同、權利質押合同、擔保合同，并以合同確定的質押物倉單價值的60%核定貸款額度。產品效益：在短期內實現(xiàn)了信用社與借款人、保管人三方共贏。產品特色：(1)倉單是物權憑證，倉單質押實際上就是以倉單項下的貨物作為質押物，因此倉單質押融資業(yè)務是一種低風險業(yè)務。一般辦理倉單質押的期限不得超過倉儲物儲存期限，最長不得超 過一年（含一年）。專家點評：抵質押物合法、市場價值易于評估或被發(fā)現(xiàn)、變現(xiàn)能力強等是保障銀行貸款資金安全的一個前提條件。無論是哪種形式的抵質押物，都不能取代對貸款第一還款來源的審慎性審查。推出時間：2006年。銷售中的商品是經銷商的有效資產，以流通中的商品作為質押物，由第三方進行監(jiān)管，使質押物足值，可以有效防范風險。主要功能：以銷售中的商品作質押進行融資，第三方對質押物進行有效監(jiān)管，以確保信貸資金安全。在監(jiān)管方的管理下，貸款期內可隨時更換質押商品，但其價值和賬戶資金總和應當大于等于最初確定的質押物價值。產品效益：貿易流通型企業(yè)的產值在GDP中占有較大份額。這項貸款累計投放3600萬元，支持客戶6家。產品特色：該產品有很強的針對性，是為貿易流通型企業(yè)量身定做的金融產品。這樣的設計符合質押物的特點，有利于降低金融機構管理質押物的風險。推出時間：2007年。服務群體：中小企業(yè)，“三農”。便利性：一次評定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用。推廣價值：在產業(yè)聚集區(qū)推廣，受到了市場的熱烈歡迎。已向這10個信用共同體中的960家中小企業(yè)、商戶發(fā)放貸款22681萬元，貸款本金、利息收回率達100%，沒有一筆不良貸款產生。產品特色：(1)對信用共同體范圍內的商戶或中小企業(yè)提供多樣化的金融產品及融資解決方案。(3)使用方便，對信用戶授信額度內的貸款采取“一次核定，隨貸隨用，余額控制，周轉使用”的管理方式。(5)貸款方式靈活，信用戶授信額度以外的資金需求可采取擔保、聯(lián)保及抵（質）押等方式予以支持。信用共同體引入了商會等第三方掌控機構進行監(jiān)督，是農村合作金融機構開展信用工程建設的一個成功范例。董漢光“商家樂”貸款安徽亳州市譙城區(qū)農村信用合作聯(lián)社背景介紹：2002年以前，譙城區(qū)農村信用合作聯(lián)社曾出現(xiàn)過貸款難、難放款和收貸難的“三難”現(xiàn)象。推出時間：2002年。服務群體：商戶、個體工商戶、經營戶、公務員、微小企業(yè)和中小企業(yè)等。操作流程：(1)貸款授信時：客戶申請→受理與調查→審查→審批→抵押物過戶→簽訂合同→核發(fā)貸款證→柜面發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回。推廣價值：具有市場前景廣闊和風險可控的優(yōu)勢，在2006年已在安徽省農村合作金融機構中推廣。截至2008年6月末，“商家樂”（，占“商家樂”%）。產品特色：根據(jù)經營者的經營狀況、信用程度及抵押物價值核定最高貸款限額和期限，不限定貸款次數(shù)，貸戶可以根據(jù)資金運營狀況辦理貸款的使用與歸還，充分發(fā)揮了資金的流動性，在最大限度內減少了客戶所支付的利息成本。專家點評：在農村發(fā)展信用貸款是解決“三農”貸款難問題的有效途徑之一。其從多方面評價借款人的信用狀況后核定貸款額度，有利于控制信貸風險，保證穩(wěn)健經營。推出時間：2007年。經操作流程：(1)授信調查。(2)提出初評意見。(3)張榜公布初評結果。(4)審定商戶資格和授信額度。(5)核發(fā)證書。主要功能：(1)解決“城中村”失地農民和農民進城經商貸款難的問題，滿足現(xiàn)有市場商戶的資金需求；(2)拓寬金融服務渠道，擴大優(yōu)質客戶群體，優(yōu)化信貸資產結構，提高經營效益。(2)有效緩解了柜臺(3)務壓力，減少了商戶周轉期內一戶多筆申請、重復貸款審批流程的煩瑣。戶群體、優(yōu)化信貸資產結構、提高經營效益探索出了一條嶄新的發(fā)展之路。產品特色：(1)“一戶一策”授信管理。(2)差異化利率管理。專家點評：個體商戶由于缺乏必要的財務數(shù)據(jù)與信用記錄，很容易被金融機構束之高閣。如果金融機構主動開門開窗，采取有效措施過濾雜質，則優(yōu)質的客戶群體將最終留在金融機構。聯(lián)盟每年組織一次對會員經營行為和誠信度的評議，對評議不合格的會員，勸其退會。設計理念：流程創(chuàng)新、風險防范、市場拓展。主要功能：有效解決中小企業(yè)融資難問題，有效防范信用社信貸資產風險。中小企業(yè)規(guī)模小、實力不足，加之其財務信息不透明，信用意識淡薄，加大了貸款風險。會員本著利益共享、風險共擔的原則，解決了信用社與中小企業(yè)信息不對稱的弊端。產品效益：通過組建中小企業(yè)信用聯(lián)盟，加強了信用社與當?shù)卣?、中小企業(yè)之間的溝通、交流與合作，達到了共擔風險、共創(chuàng)市場、共享利益等戰(zhàn)略目標，提高了信用社的知名度，吸引了一大批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)加入，實現(xiàn)了對零散客戶的批量營銷，真正形成了“誠信合作，共謀雙贏”的良好局面。產品特色：互惠雙贏、風險可控。專家點評：中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款，其實質是通過建立一個會員制的組織來構建一個貸款信用風險防范機制。但如何發(fā)揮信用聯(lián)盟在信貸違約中的約束作用、真正形成雙贏是銀行金融創(chuàng)新中的難點。推出時間：2007年。服務群體：個體工商戶和私營企業(yè)主。操作流程：客戶貸前調查，了解客戶的人品、信譽、經營情況等，為客戶制定簡易的資產負債表、財務損益表及現(xiàn)金流量表。根據(jù)綜合情況，評定客戶信用等級并授信，超出客戶經理權限的上報貸款審批委員會審批，然后發(fā)放信用貸款，在授信期限內周轉使用，最高額度10萬元。產品效益：因是信用產品，免除了抵押、保險費用等成本，利率相對較高，效益較好。無一戶不良貸款產生。產品特色：貸前做實，評定授信，手續(xù)簡便，適用面廣。企業(yè)為融資，自愿相互擔保，因符合聯(lián)保特征，特開辦小企業(yè)聯(lián)保貸款，具體操作與農戶聯(lián)保貸款相 同。設計理念：以實力聯(lián)合方式，解決小企業(yè)資金需求。主要功能：滿足信譽好、發(fā)展?jié)摿^強、資金實力相當?shù)?個以上的小企業(yè)短期內額度大的資金需求。農村合作銀行進行小企業(yè)貸前調查，了解小企業(yè)高管人員的人品、經營情況等，根據(jù)小企業(yè)提供的資產負債表、財務損益表及現(xiàn)金流量表，分析小企業(yè)的管理能力、盈利能力、償貸能力等。向小企業(yè)以聯(lián)保方式發(fā)放貸款，在授信期限內周轉使用授信額度。產品效益：企業(yè)自愿結組，共同開戶，聯(lián)保借貸，互利互惠，增強了融資實力。除2筆貸款因結算問題逾期償還外，未產生其他不良貸款。產品特色：多戶聯(lián)保，綜合授信，循環(huán)使用，利人益己。一部分項目優(yōu)良．發(fā)展速度較快、經營發(fā)展?jié)摿Υ蟮男∑髽I(yè)雖有抵押物但對資金需求量來說仍不足值，針對此類發(fā)展后勁強的小企業(yè)推出信用與抵押結合貸款，滿足小企業(yè)貸款需求。設計理念：以組合貸款方式，彰顯信貸傾斜理念。主要功能：采取抵押與信用組合的貸款方式放款，滿足優(yōu)勢小企業(yè)資金需求，待小企業(yè)有足值抵押物，再進行補押。對其現(xiàn)有的抵押物進行評估，發(fā)放抵押貸款；確認其后續(xù)抵押品，簽訂貸后補押協(xié)議，發(fā)放信用貸款。推廣價值：在能夠掌握小企業(yè)的發(fā)展趨勢的前提下，憑借此組合貸款，能夠發(fā)展更多的客戶。對7戶小企業(yè)發(fā)放組合貸款，貸款金額1780萬元，其中抵押貸款1079萬元，信用貸款701萬元?？蛻粼u價：企業(yè)靠銀行支持才能發(fā)展，企業(yè)壯大后更要扶助銀行。四、小企業(yè)擔保公司擔保貸款背景介紹：小企業(yè)