【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，保險(xiǎn)條款就被認(rèn)定為典型的格式條款，個(gè)別工商、消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)及媒體直接稱(chēng)之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的形象和聲譽(yù)。其實(shí)上述組織并未正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)。對(duì)于第一點(diǎn)，我們認(rèn)為其規(guī)定是合理的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明及明確說(shuō)明應(yīng)當(dāng)是在締約之前或之時(shí)，只有在合同簽訂之前，保險(xiǎn)人通過(guò)說(shuō)明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對(duì)投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護(hù)，合同成立之后在交付及說(shuō)明條款沒(méi)有實(shí)際意義。該法律條文明確了保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)保險(xiǎn)條款交付時(shí)點(diǎn)的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真履行保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因?yàn)?，在一?duì)一締結(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實(shí)際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會(huì)承擔(dān)不利法律后果。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險(xiǎn)單正本之后；三：附印制在投保單之后。對(duì)照保險(xiǎn)法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問(wèn)題，保險(xiǎn)條款單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時(shí)也證明了交付時(shí)點(diǎn)不符合保險(xiǎn)法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問(wèn)題。我們建議保險(xiǎn)公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險(xiǎn)條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。對(duì)于第二點(diǎn)，首先必須名確，保險(xiǎn)條款是由專(zhuān)業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復(fù)雜，條款中夾雜著大量的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性條款難以準(zhǔn)確理解，保險(xiǎn)人作為合同的起草者應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人做出解釋說(shuō)明，充分保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點(diǎn)尚需進(jìn)一步明確，說(shuō)明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，其中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”涵蓋的范圍有多大？責(zé)任免除條款的基本意義在于允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責(zé)條款的存在，不用保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)。而根據(jù)修改后的條款，對(duì)一些根本就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本就不需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險(xiǎn)法修訂中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險(xiǎn)人為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)依國(guó)際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說(shuō)明？再如被保險(xiǎn)人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看，強(qiáng)勢(shì)的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專(zhuān)業(yè)法律人員、部分投保人通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項(xiàng)目中、保險(xiǎn)合同直接就是由投保人起草的，對(duì)于這種情形，是否同樣科以保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)？對(duì)于第三點(diǎn)，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說(shuō)明義務(wù)，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險(xiǎn)審判司法實(shí)踐及保險(xiǎn)案例，法院在審理保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)或免責(zé)條款拒賠的，無(wú)論原告是否以“保險(xiǎn)人條款未盡如實(shí)告知義務(wù)”作為抗辯理由，法院將主動(dòng)援引保險(xiǎn)法加以審查，保險(xiǎn)人無(wú)證據(jù)證明已履行“明確告知義務(wù)”的，免責(zé)條款一律不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？陬^說(shuō)明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。因此保險(xiǎn)公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險(xiǎn)公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險(xiǎn)公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應(yīng)條款被保險(xiǎn)人已領(lǐng)閱，保險(xiǎn)人已對(duì)全部條款明確說(shuō)明，特別是責(zé)任免除于被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，本人已悉知其含義，同意投保”之描述，保險(xiǎn)公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無(wú)相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對(duì)條款的效力一般予以確認(rèn)。由此可見(jiàn)，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險(xiǎn)訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人因?qū)ν侗巫鱿鄳?yīng)調(diào)整增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。另保險(xiǎn)公司務(wù)必重視保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)的切實(shí)履行，重視投保單親筆簽字的落實(shí)工作，規(guī)范程序并不必然導(dǎo)致效率的下降，該項(xiàng)工作只要保險(xiǎn)人愿意來(lái)做，是能做到的，也是必須做到的。如法有明文，保險(xiǎn)公司知而不守，屆時(shí)敗訴賠錢(qián)，純屬咎由自取。另保險(xiǎn)公司大量業(yè)務(wù)通過(guò)專(zhuān)兼業(yè)代理單位達(dá)成，建議保險(xiǎn)公司司在與相關(guān)單位簽署代理（兼業(yè)）協(xié)議中，明確約定“代理人應(yīng)向投保人全面告知保險(xiǎn)合同條款內(nèi)同，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)部分須做明確說(shuō)明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務(wù)，造成保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，代理人應(yīng)當(dāng)以此保險(xiǎn)賠償數(shù)額向保險(xiǎn)公司承擔(dān)違約責(zé)任”，具體措辭，可酌情修訂，我們認(rèn)為該約定明確了代理人應(yīng)承當(dāng)之義務(wù)，符合保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的文件規(guī)定，符合保險(xiǎn)公司利益，有利與投保人權(quán)利的保護(hù)，公平合法有效。規(guī)定了較短的理賠時(shí)效第二十三條：……保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。第二十二條：……保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問(wèn)題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠理由。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。另這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)；此外，還必須說(shuō)明拒絕賠付的理由。新條文比較舊條文的修改在于當(dāng)投保人等提供的索賠資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人等提出的要求投保人提供補(bǔ)充材料的請(qǐng)求僅有一次，而舊條文對(duì)于保險(xiǎn)人的該請(qǐng)求并沒(méi)有做出次數(shù)限制。條文明確了核賠的期限，同時(shí)對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的還要求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠的理由。該條文修訂的立法目的是為了進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限、解決理賠難的問(wèn)題。立法本意在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，但對(duì)于保險(xiǎn)公司則提出了更高的要求，對(duì)于其核賠的時(shí)間進(jìn)行了限定；當(dāng)然，法律也允許當(dāng)事人對(duì)于核賠的時(shí)間做出約定；增加了保險(xiǎn)人對(duì)拒賠案件的說(shuō)明義務(wù)。首先，核賠人員應(yīng)當(dāng)樹(shù)立在案件發(fā)生之后，就在第一時(shí)間內(nèi)及時(shí)、全面了解案件情況的意識(shí)；其次，加強(qiáng)培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點(diǎn)問(wèn)題的能力以及學(xué)會(huì)把握證據(jù)對(duì)于案件事實(shí)認(rèn)定的作用。其次、在沒(méi)有合同約定的情況下，盡量加快核賠的時(shí)間，遵守法律的規(guī)定，防止由于未在時(shí)間規(guī)定內(nèi)理賠而受到的損失；其次，對(duì)于所承保的大型項(xiàng)目，如果預(yù)估到將來(lái)核賠可能需要較長(zhǎng)的時(shí)間，那么可以在簽訂合同時(shí)在合同中約定核賠的時(shí)間，從而排除法律關(guān)于“及時(shí)”與“三十日”的規(guī)定，爭(zhēng)取更多的理賠時(shí)間。最后、對(duì)于拒賠案件，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給被保險(xiǎn)人做出拒賠通知書(shū)，說(shuō)明理由，因此仍應(yīng)當(dāng)貫徹該做法。但是值得注意的是，部分法院在裁判階段將保險(xiǎn)審判爭(zhēng)議焦點(diǎn)聚集在保險(xiǎn)公司的拒賠理由上，如拒賠通知書(shū)載明的理由無(wú)法成立，將對(duì)保險(xiǎn)公司在訴訟階段提出的其他理由不再審核，由此可見(jiàn)，拒賠通知書(shū)的制作也特別重要。責(zé)任保險(xiǎn)制度的修改和完善現(xiàn)行保險(xiǎn)法 第五十條 保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法修訂第六十五條在原來(lái)基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。通過(guò)上述條文的描述，我們發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)從以前的從“保障被保險(xiǎn)人利益”向“保護(hù)第三者利益”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)的第三者利益屬性，根據(jù)增補(bǔ)的兩款規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓給予第三者，使第三者可以直接從保險(xiǎn)人處獲得賠償；賦予第三者保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金代位請(qǐng)求權(quán)，以保證第三者能夠及時(shí)獲得賠償。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償保險(xiǎn)金最終要支付給受害的第三者，新保險(xiǎn)法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。很顯然受害第三者可以訴訟方式直接起訴保險(xiǎn)人，因?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人是否怠于行使請(qǐng)求權(quán)如何判斷保險(xiǎn)法沒(méi)有明確，在未來(lái)的訴訟中必然也是充滿爭(zhēng)議，同時(shí)本條的規(guī)定也會(huì)滋生被保險(xiǎn)人消極履行賠償責(zé)任的情緒，而司法實(shí)踐中法院顯然不會(huì)拒絕第三者的訴訟行為，可以想象，在新法實(shí)施之后，保險(xiǎn)公司不得不面臨新法修改導(dǎo)致的大量此類(lèi)的訴訟案件的涌現(xiàn)。另新法強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司對(duì)第三者獲償利益的注意義務(wù)，限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠償保險(xiǎn)金，保證第三者獲得有效賠償。在過(guò)去的責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償保險(xiǎn)金后隱匿躲避或揮霍一空或用于清償其他債務(wù)的情形，以致第三者無(wú)法得到賠償。這種情形的存在違背了責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的，也不利于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)和諧。這個(gè)規(guī)定也為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償保險(xiǎn)金提出了條件：一是被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)必須提供已經(jīng)向第三者進(jìn)行賠償?shù)淖C據(jù)；二是保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金時(shí)必須審查被保險(xiǎn)人是否向第三者進(jìn)行了賠償。但這種規(guī)定，無(wú)疑使保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作實(shí)務(wù)中增加了難度，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種注意義務(wù)應(yīng)是形式上的審查義務(wù)，保險(xiǎn)公司盡到形式審查義務(wù)之后，第三者如仍終未獲得被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，第三者無(wú)權(quán)以保險(xiǎn)公司違反注意義務(wù)為由向保險(xiǎn)人主張損害賠償。本次保險(xiǎn)法修訂對(duì)責(zé)任險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重大影響，公司應(yīng)當(dāng)重新設(shè)置責(zé)任險(xiǎn)理賠規(guī)則及流程。明確了理賠時(shí)效的性質(zhì)和起算點(diǎn)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。保險(xiǎn)法修訂第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時(shí)效”一直存在很大爭(zhēng)議。新保險(xiǎn)法將索賠期限性質(zhì)明確為“訴訟時(shí)效”平息了爭(zhēng)議，與《民法通則》訴訟時(shí)效的規(guī)定保持了一致，同樣適用訴訟時(shí)效的中止、中斷、延長(zhǎng)的規(guī)定，這對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的保護(hù)更為充分。另值得注意的是保險(xiǎn)法修改將起算點(diǎn)確定為“知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效起算點(diǎn)為“自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。按照民法通則的理解，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司如拒絕賠償，可以視為權(quán)利受到侵害，訴訟時(shí)效方開(kāi)始起算。我們認(rèn)為，這種差異會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進(jìn)一步明確。訴訟時(shí)效屬于法律強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人不得通過(guò)合同約定的形式加以排除適用，也不得增加或縮短。理賠索賠時(shí)效明確為“訴訟時(shí)效”后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止和延長(zhǎng)的規(guī)定，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人或者受益人理賠索賠時(shí)效期間?，F(xiàn)有保險(xiǎn)條款種存在大量的關(guān)于索賠期限的約定，新保險(xiǎn)法實(shí)施之后，投保人或被保險(xiǎn)人即使違反此這約定，并不導(dǎo)致索賠權(quán)利的喪失，因?yàn)檫@些規(guī)定違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而屬無(wú)效，因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)該規(guī)定對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行梳理，對(duì)理賠政策進(jìn)行修改以保持與法律規(guī)定一致。明確了催交保費(fèi)寬及扣減保費(fèi)的效力現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十條 保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。保險(xiǎn)法修訂第三十八條 保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。保險(xiǎn)法修訂增加第三十六條第二款 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)法修改縮小了禁止訴訟催繳的范圍，由原先的人身險(xiǎn)縮小范圍至人壽保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法修訂之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)存在定期結(jié)算業(yè)務(wù)，部分投保人拒絕繳納結(jié)算保費(fèi)，由于原先的保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)向投保人追繳人身保險(xiǎn)費(fèi)，因此造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)壞帳?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司可向投保人追繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中對(duì)投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)約定帶有懲罰性的違約金，對(duì)于欠繳健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保費(fèi)的客戶(hù)，及時(shí)采取各項(xiàng)法律措施，必要時(shí)可依法提起訴訟?？蹨p保費(fèi)的規(guī)定使得被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司可以在先扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金的做法具有明確法律依據(jù)。實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金，受益人往往以該做法沒(méi)有法律依據(jù)而向法院提起訴訟后勝訴。該條