【文章內(nèi)容簡介】 端管理 l交易處理 l商戶服務(wù) l爭議處理 l風(fēng)險防控 l商戶退出市場拓展 l目標(biāo)市場細分 –規(guī)模（大中小）–行業(yè)（餐飲、百貨、藥店）–經(jīng)營渠道（門店、網(wǎng)上、電購、郵購）l銷售渠道 –支行客戶經(jīng)理 –卡部直銷–與對公客戶部門合作 –第三方服務(wù)商 –其他渠道 l銷售方式 –面對面–電話、信函、郵件 –折頁 –網(wǎng)點提示l營銷激勵及促銷 –對營銷人員 –對商戶商戶準(zhǔn)入條件（一）l禁止發(fā)展的商戶類型：（一）非法設(shè)立的經(jīng)營組織；（二）我國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與我國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；（三）商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入國際信用卡組織、中國銀聯(lián)或各級政府及相關(guān)部門的不良信息系統(tǒng)或禁止發(fā)展名單；（四）注冊地及經(jīng)營場所不在中國的商戶；（五）無固定經(jīng)營場所的商戶；（六）涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢或隱瞞實際經(jīng)營業(yè)態(tài)，故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶。商戶準(zhǔn)入條件（二）l謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型：（一）易發(fā)生偽卡欺詐或套現(xiàn)風(fēng)險的商戶，如珠寶、工藝品、機票代售、數(shù)碼產(chǎn)品、高檔電器、手機專賣、名牌服飾皮具、夜總會、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等類型；（二）提供中介、咨詢類服務(wù)的商戶；（三）持卡人需預(yù)付款的商戶；（四）經(jīng)營狀況不佳、易發(fā)生倒閉風(fēng)險的小型商戶；（五）管理體制不完善、易發(fā)生內(nèi)部作案風(fēng)險的私營企業(yè)、個體工商戶。商戶準(zhǔn)入條件（三）l禁止異地收單。（2009年11月30日前退出）l禁止以個人賬戶作為結(jié)算賬戶的特約商戶受理信用卡。商戶調(diào)查l現(xiàn)場調(diào)查，拍攝照片留存。l高風(fēng)險型商戶分行風(fēng)險管理人員應(yīng)親自現(xiàn)場調(diào)查，關(guān)注：地點、鋪面、庫存、雇員、業(yè)務(wù)了解程度等l核實相關(guān)證照。l向工商管理部門、征信機構(gòu)或商戶開戶行進行資信調(diào)查。l調(diào)查商戶負(fù)責(zé)人信用狀況。l可疑跡象調(diào)查。商戶審批 l商戶申請受理 –申請表格 –申請傳遞 l商戶審批 –實地調(diào)查–查詢系統(tǒng)（工商局、銀聯(lián)不良商戶信息、人行信息等）–信用評估，借鑒對公信貸審批的方法 l定價–交易手續(xù)費?分本行他行、分卡種、卡品牌?按比例、按筆、階梯定價、多種定價方式結(jié)合?按每筆交易定價 –機具租金、耗材費 l商戶協(xié)議簽署 l檔案管理–權(quán)利義務(wù)的文件，對于風(fēng)險控制很重要 商戶審核、審批—MCC設(shè)置l根據(jù)商戶實際主營業(yè)務(wù)確定MCC。l混業(yè)經(jīng)營的商戶MCC設(shè)置：—混業(yè)經(jīng)營商戶涉及的各業(yè)務(wù)類別相互不獨立，無法嚴(yán)格區(qū)分時，應(yīng)按照主營業(yè)務(wù)設(shè)置MCC。如電器銷售及維修商。—混業(yè)經(jīng)營商戶涉及的各業(yè)務(wù)類別相互獨立（或相對獨立）經(jīng)營，可以區(qū)分時，應(yīng)按照實際業(yè)務(wù)類別分別設(shè)置MCC。如酒店同時涉及禮品銷售、餐飲服務(wù)和休閑娛樂。商戶審核、審批—扣率設(shè)置l參照商戶類別碼所對應(yīng)的發(fā)卡行、銀聯(lián)收益比例確定扣率，不應(yīng)盲目降低扣率惡性競爭。l如扣率低于發(fā)卡行+銀聯(lián)分潤比例，跨行交易將出現(xiàn)紅字。（特別是目前允許針對單個商戶單獨設(shè)置扣率上下限，應(yīng)加強扣率管理，避免出現(xiàn)扣率倒掛現(xiàn)象）商戶簽約l必須由我行與商戶直接簽約，禁止其他任何第三方機構(gòu)代我行簽約。l簽約必須使用總行統(tǒng)一下發(fā)的商戶受理協(xié)議，如有特殊要求，可通過補充協(xié)議進行約束。l收單行與商戶簽約后，應(yīng)建立特約商戶檔案，特約商戶管理檔案保管期限為自與特約商戶協(xié)議終止日起至少兩年。商戶開通 l商戶開通 –資料錄入 –參數(shù)維護 ?商戶類型 ?清算賬號–非常重要的基礎(chǔ)工作，涉及賬務(wù)資金安全 l商戶培訓(xùn) –培訓(xùn)內(nèi)容 –培訓(xùn)資料–培訓(xùn)文檔與表單，事關(guān)風(fēng)險管理 l受理標(biāo)識與工具 –標(biāo)貼、標(biāo)牌 –防偽鑒別工具 商戶培訓(xùn)l在收單業(yè)務(wù)正式開展前，收單行應(yīng)確保對特約商戶進行至少一次業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險培訓(xùn)。l業(yè)務(wù)開展后，對特約商戶的培訓(xùn)一年內(nèi)不得少于兩次，并保留培訓(xùn)記錄，以備查核。l對特約商戶收銀員變動必須進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。培訓(xùn)后，應(yīng)要求商戶財務(wù)主管、收銀員簽字確認(rèn)。l培訓(xùn)內(nèi)容至少包括：正確的卡片收單流程及受理注意事項、卡片防偽特征、商戶如何防范欺詐、商戶風(fēng)險責(zé)任、特別強調(diào)芯片卡處理流程。終端管理 l品牌型號–集中以降低升級維護成本 l庫存管理 –存貨與備機 –出入庫–（某機構(gòu)設(shè)備損失率高達5%）l終端布放 –程序與參數(shù)?遠程升級與更新是趨勢 –密鑰管理 –統(tǒng)一程序管理 l終端維護–服務(wù)合約及服務(wù)商–支持處理及準(zhǔn)時機具布放l收單行要在完成與特約商戶的簽約后，再為特約商戶提供和布放受理人民幣卡所需的機具。l我行新版POS程序為本外幣合一，可同時受理本外幣交易。POS終端自動判別本外幣，不需收銀員人工判斷。lPOS開通前需要進行相應(yīng)的設(shè)置，如網(wǎng)絡(luò)通訊、電話號碼、操作員編號、主管編號、商戶編號、終端編號，完成設(shè)置后操作員（主管）登錄時POS會自動下載終端密鑰、終端參數(shù)。機具布放—移動POS l嚴(yán)格控制移動POS使用范圍，布放原則為商戶經(jīng)營業(yè)態(tài)確實需要，如：航空交通罰款上門收費移動售貨物流配送l風(fēng)險點：移機難以監(jiān)控l要求：除部分特殊需求商戶外，關(guān)閉漫游。POS撥入號碼綁定 l含義：POS撥入號碼綁定，是指通過綁定POS撥入號碼，控制商戶只能通過預(yù)先設(shè)定的號碼或號碼集聯(lián)入我行系統(tǒng)，從而避免出現(xiàn)商戶移機。l意義：落實監(jiān)管機構(gòu)要求；提高風(fēng)險管理水平；實施縣域收單優(yōu)惠扣率要求。、交易處理l收單行應(yīng)要求特約商戶受理銀行卡交易時，必須核對客戶簽名。l對于交易單據(jù)由商戶保管的，收單行應(yīng)要求商戶妥善保管單據(jù)，并明確如因單據(jù)保管不善造成損失，由商戶承擔(dān)。l收單行應(yīng)加強對手工類業(yè)務(wù)的管理，要求特約商戶在規(guī)定時限內(nèi)及時提交手工類業(yè)務(wù)的相關(guān)交易憑證。并負(fù)責(zé)保管商戶提交的手工單原始單據(jù)，保存期限至少24個月。清算l清算路徑與交易路徑一致。l間聯(lián)商戶總對總模式下，由總行負(fù)責(zé)跨行交 易資金清算，與當(dāng)?shù)劂y聯(lián)無關(guān)。l對于在本機構(gòu)開戶的商戶，系統(tǒng)自動清算。l對于在他行開戶的商戶，需要分行通過同城交換進行清算。商戶服務(wù) l定期走訪。l耗材添加。l機具維護。l商戶對賬單。l商戶熱線。商戶下載對賬單l商戶可通過我行95599網(wǎng)站自行下載對賬單。l商戶注意事項：本外幣商戶應(yīng)分別登錄系統(tǒng)。用戶名為商戶15位編號，初始密碼為商戶編號后6位。商戶第一次登錄后只能進行密碼修改操作。商戶可下載近3個月對賬單。對賬單卡號進行部分屏蔽。商戶如遺忘密碼，應(yīng)致電收單行尋求幫助。商戶下載對賬單 l收單行注意事項：應(yīng)盡快通知商戶修改密碼，避免他人登錄。如商戶遺忘密碼，應(yīng)要求商戶致電收單行，收單行可與總行聯(lián)系進行重置密碼操作，具體操作方式見總行相關(guān)文件。爭議處理l從收單行角度看，爭議處理包括調(diào)單處理、拒付處理、例外協(xié)商等，是維護收單行權(quán)益，避免損失的重要工作 l爭議解決架構(gòu) –專業(yè)人員 –業(yè)務(wù)流程優(yōu)化 l調(diào)單請求及回復(fù) –收到調(diào)單請求 –回復(fù)請求 –單據(jù)保存 l拒付–審閱拒付，單據(jù)分析 –再請款 –仲裁及依從風(fēng)險管理 l準(zhǔn)入管理 –嚴(yán)格審批?禁止類、限制類?卡組織黑名單、各類征信系統(tǒng) –及時退出 l交易監(jiān)控–交易量、交易頻率、交易特征 –應(yīng)高度重視，予以充分利用 l高風(fēng)險行業(yè)商戶的管理 –交單清算 –延遲清算 –額度控管 –嚴(yán)格監(jiān)控l卡組織風(fēng)險報表、風(fēng)險通報 l商戶巡訪與欺詐調(diào)查 l損失催收風(fēng)險管理—典型風(fēng)險類型l商戶信用風(fēng)險：商戶因經(jīng)營不善破產(chǎn)或在收到大筆清算款項后立即關(guān)門，銷聲匿跡，使收單機構(gòu)承擔(dān)此后的退單損失。l套現(xiàn)風(fēng)險：套現(xiàn)方式包括虛假交易、商戶自買自賣、退貨變現(xiàn)、代客刷卡。l洗單：商戶將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算。風(fēng)險管理—典型風(fēng)險類型l賬戶信息泄露：銀行卡的各類賬戶信息，如磁道信息、卡號、有效期、PIN、CVV等，通過各種途徑或渠道泄露出去。l偽卡欺詐:持卡人利用偽造卡、被盜卡、遺失卡或以不正當(dāng)手段從發(fā)卡機構(gòu)騙取/領(lǐng)的信用卡進行消費、取現(xiàn)或獲取服務(wù)，使商戶、收單機構(gòu)或發(fā)卡機構(gòu)蒙受損失的風(fēng)險。l商戶操作風(fēng)險：如簽購單保管不善、簽購單未簽名等。風(fēng)險管理l風(fēng)險管理涉及收單業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)：商戶調(diào)查、審批、機具布放、商戶培訓(xùn)、商戶日常管理等。l加強交易監(jiān)控、異常交易調(diào)查。l定期、不定期巡檢。l新發(fā)展的高風(fēng)險商戶建立考察期，考察期要求商戶交單。l高風(fēng)險商戶延遲資金清算。風(fēng)險管理—交易監(jiān)控l關(guān)注商戶交易量突然放大。l關(guān)注手工交易占比突然放大。l關(guān)注商戶被調(diào)單或退單的筆數(shù)。l關(guān)注同卡號在同商戶頻繁交易。l關(guān)注商戶在非正常營業(yè)時間的頻繁交易。l關(guān)注商戶每日貸記卡交易占所有交易比重是否正常。睡眠商戶l“睡眠”的商戶可能存在以下風(fēng)險：惡意倒閉商戶、結(jié)算款項欺詐性轉(zhuǎn)移。l發(fā)現(xiàn)睡眠跡象時，應(yīng)： 對商戶進行實地調(diào)查；在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款 項不予清算；必要時暫?；蚪K止商戶交易商戶退出 l商戶主動退出。應(yīng)收回機具和全部簽購單據(jù)并進行賬務(wù)清理。l收單行強制商戶退出。在商戶出現(xiàn)風(fēng)險、欺詐等收單行認(rèn)為需要強制退出的行為時，收單行應(yīng)強制商戶退出，收回機具和全部簽購單據(jù)，必要時追究商戶法律責(zé)任。小結(jié)l收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；l收單業(yè)務(wù)服務(wù)于持卡人，但其客戶是特約商戶，屬于對公支付類的中間業(yè)務(wù)，同時與對私業(yè)務(wù)相互依托；l不僅是中間業(yè)務(wù)的新增長點，也是發(fā)卡業(yè)務(wù)突破瓶頸、樹立優(yōu)勢的保障；l是對公業(yè)務(wù)的重要手段，對全行的綜合經(jīng)營具有重要意義；l是一項具有完整業(yè)務(wù)鏈條的專門業(yè)務(wù)，需要專業(yè)化–“轉(zhuǎn)型”就是要實現(xiàn)“專業(yè)化”第四篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法中國人民銀行公告〔2013〕 第 9 號銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，促進銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。第三條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。第四條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。第五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應(yīng)同時符合業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構(gòu)實施本辦法的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時向中國人民銀行報告。第二章 特約商戶管理第七條 收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。第八條 商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。第九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以