【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 銀聯(lián)的收益要求，%，%，%，按中等以下城市目前一個(gè)商戶一年刷卡金額1000萬(wàn)元、平均3臺(tái)POS機(jī)具計(jì)算，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)年收入1萬(wàn)元尚能抽出部分資金用于投入。但目前個(gè)別發(fā)卡行不分區(qū)域和交易量大小，%，%。在這樣的扣率下，各收單銀行和銀聯(lián)的收益基本不變，%～%，裝機(jī)成本都難以收回，更無(wú)能力加大市場(chǎng)機(jī)具的投放。（二）財(cái)務(wù)核算與業(yè)績(jī)考核機(jī)制的誤導(dǎo)目前絕大多數(shù)發(fā)卡行用于拓展商戶的機(jī)具由上級(jí)行采購(gòu)，機(jī)具月租費(fèi)、機(jī)具采購(gòu)費(fèi)用支出以及相關(guān)人員工資并非在同一層面核算，即使市、縣分支行也非獨(dú)立核算主體，支出與投入分離，基層網(wǎng)點(diǎn)只有裝機(jī)任務(wù)，不負(fù)擔(dān)實(shí)際費(fèi)用；特別是在中間業(yè)務(wù)收入考核上，不少銀行金融機(jī)構(gòu)將新裝POS及其刷卡量作為考核任務(wù)，更有一些基層行將違規(guī)發(fā)展的POS商戶業(yè)務(wù)量與收益作為創(chuàng)新工作業(yè)績(jī)加以宣傳推廣，誤導(dǎo)了業(yè)務(wù)發(fā)展方向。（三）服務(wù)水平有待提高專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平難以適應(yīng)日益提高的銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)需求。由于各專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間不長(zhǎng)，自有資本積累較少，市場(chǎng)機(jī)具的投入與銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的要求還存在差距，為滿足商戶不同需求研究開(kāi)發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)程序的動(dòng)力不夠，水平不高。（四）部分收單機(jī)構(gòu)目標(biāo)認(rèn)識(shí)不夠少數(shù)收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡科學(xué)發(fā)展的總體目標(biāo)認(rèn)識(shí)不夠，存在多目標(biāo)現(xiàn)象。按照“市場(chǎng)資源共享，業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展”的總體工作目標(biāo)與思路，銀行卡受理硬環(huán)境應(yīng)共同建設(shè)、共享資源，但落實(shí)到各具體收單銀行，則過(guò)多強(qiáng)調(diào)份額和新商戶收益的增長(zhǎng)。事實(shí)上，就單個(gè)發(fā)卡行而言，銀行卡收益增長(zhǎng)并不主要取決于POS特約商戶的增加。據(jù)工商銀行某省分行的統(tǒng)計(jì)，2004～2006年，該行特約商戶的增長(zhǎng)只有2%，而銀行卡跨行交易收入增長(zhǎng)高達(dá)13%，這顯然是銀行卡消費(fèi)外部環(huán)境共建的成果。當(dāng)然，銀行卡收單模式的回歸并非壞事，關(guān)鍵是回歸之后盲目的、不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)，制約了收單市場(chǎng)的健康發(fā)展。六、美國(guó)收單行業(yè)結(jié)構(gòu)變革當(dāng)支付卡首次出現(xiàn)在市場(chǎng)的時(shí)候，銀行同時(shí)充當(dāng)了發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩方面的角色。由于那些給持卡人發(fā)行信用卡的銀行簡(jiǎn)單地將商戶支付受理功能看做使他們傳統(tǒng)商業(yè)存款業(yè)務(wù)，因此這種模式在當(dāng)時(shí)的歷史背景下相對(duì)較為直接。然而，在20世紀(jì)80年代，收單行業(yè)發(fā)生了迅速而重大的變化。曾經(jīng)熟悉的銀行發(fā)卡收單一體化的模式結(jié)構(gòu)已迅速轉(zhuǎn)變?yōu)閮煞N相分離的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且非銀行機(jī)構(gòu)在其中起到至關(guān)重要的作用。在市場(chǎng)發(fā)展的初期，信用卡交易主要通過(guò)銀行系統(tǒng)處理交易，雖然也使用紙質(zhì)簽購(gòu)單，但與傳統(tǒng)銀行支票存款已有所區(qū)別。其后，在20世紀(jì)80年代，銷(xiāo)售點(diǎn)電子終端的出現(xiàn)改變了支付處理環(huán)境，并刺激收單行業(yè)的機(jī)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化。電子終端和非銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是刺激行業(yè)整合的主要因素。隨著電子終端的出現(xiàn)，紙基的商戶收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦呖萍?，?shù)據(jù)密集型的行業(yè)。在很多案例中，不具備技術(shù)或規(guī)模的銀行開(kāi)始退出這個(gè)市場(chǎng)，而非銀行處理商逐步接替了商戶收單的許多功能。1989年至2004年，約有50家商業(yè)銀行退出收單行業(yè)，且有5家非銀行處理商進(jìn)入這個(gè)舞臺(tái)，并成為行業(yè)中重要的從業(yè)者。第一資訊（FDC）和Heartland支付系統(tǒng)公司（Heartland Payment System）是當(dāng)時(shí)進(jìn)入收單行業(yè)的顯著案例，目前他們都在VISA和萬(wàn)事達(dá)的網(wǎng)絡(luò)中，代表他們的銀行合作伙伴或贊助商處理超過(guò)十億的電子交易。FDC進(jìn)入與銀行聯(lián)盟的市場(chǎng)可追述至1993年，富國(guó)銀行（Wells Fargo）在信用卡運(yùn)營(yíng)方面開(kāi)始尋求標(biāo)新立異的商戶處理能力，并通過(guò)與CES控股公司及其商戶信用卡處理商分支機(jī)構(gòu)Card Establishment Service（CES）結(jié)成聯(lián)盟關(guān)系來(lái)獲取交易處理的專(zhuān)業(yè)技能。不久以后，正是看中了行業(yè)縱向整合的機(jī)會(huì)，F(xiàn)DC收購(gòu)了CES，該交易使FDC和富國(guó)銀行建立起合作伙伴關(guān)系，并成為FDC首例與銀行合作伙伴建立合資商戶收單的成功項(xiàng)目。FDC不斷發(fā)展，成為收單行業(yè)中占主導(dǎo)地位的領(lǐng)導(dǎo)者。在FDC提供交易處理技術(shù)和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，這些合作銀行也增大了他們的商戶客戶基礎(chǔ)，并借此機(jī)會(huì)進(jìn)入了支付網(wǎng)絡(luò)，他們共同建立了戰(zhàn)略性的合資公司，為雙方的發(fā)展都帶來(lái)價(jià)值。同時(shí)，在收單行業(yè)中的其他銀行被迫尋找一種路徑，在新規(guī)模經(jīng)濟(jì)中增加交易量，開(kāi)發(fā)同樣的的合作伙伴關(guān)系，或者退出這個(gè)行業(yè)。發(fā)展的結(jié)果即為大量的整合，1989年排名前10位的收單機(jī)構(gòu)處理了美國(guó)銀行卡交易總量的50%，而到2006年，這些排名前10位的收單機(jī)構(gòu)所處理的銀行卡交易量占到美國(guó)總量的90%，其余的10%由大量小型的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理而在排名前十位的收單機(jī)構(gòu)中，有三家是非銀行機(jī)構(gòu)，即FDC、Global Payments和Heartland Payment Systems。合作伙伴和聯(lián)盟關(guān)系是收單行業(yè)中最普通最常見(jiàn)的組織模型。當(dāng)這十家收單機(jī)構(gòu)與他們的合作伙伴加總合并之后，五個(gè)聯(lián)盟占到行業(yè)份額的97%。FDC與其合作伙伴的市場(chǎng)份額排名第一，占58%。其合作伙伴包括大通支付處理技術(shù)公司(Chase Paymentech Solutions)、富國(guó)銀行商戶服務(wù)(Wells Fargo Merchant Services)、JP摩根商戶收單企業(yè)(JPMorganChase’s merchantacquiring business)、Sun Trust、PNC等。當(dāng)非銀行機(jī)構(gòu)參與商戶收單業(yè)務(wù)成為主要因素時(shí)，一些銀行類(lèi)公司也對(duì)增加他們的收單業(yè)務(wù)重新萌生興趣。舉例來(lái)說(shuō)，2004年美洲銀行商戶服務(wù)在2006年成為第二大收單實(shí)體。另外，由美國(guó)合眾銀行(US Bancorp)擁有的全資子公司Nova信息系統(tǒng)，在收購(gòu)了First Horizon商戶服務(wù)公司之后成為單個(gè)排名第四，合并排名第五的收單機(jī)構(gòu)。而合并排名第四的是五三銀行，排名第五的是Global Payments。第三部分 POS收單業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中所遇到的問(wèn)題銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的不斷發(fā)展壯大。截至2011年第一季度末，%。其中，%，%。，%，%。信用卡累計(jì)發(fā)卡量占比小幅下降。但是隨著銀行卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)規(guī)范及法律制度漸顯滯后，一些新問(wèn)題不斷涌現(xiàn)。一、銀行卡推廣過(guò)粗中存在的問(wèn)題（一）惡性競(jìng)爭(zhēng)目前，部分商業(yè)銀行制定的營(yíng)銷(xiāo)成果考核指標(biāo)不合理，通過(guò)發(fā)卡量等指標(biāo)為核心考核業(yè)務(wù)人員，從源頭上造成部分商業(yè)銀行不惜成本發(fā)卡的營(yíng)銷(xiāo)模式。通過(guò)降低審核條件、提高贈(zèng)送客戶禮品檔次、提高授信額度等手段來(lái)擴(kuò)大銀行卡的發(fā)卡量既擾亂了市場(chǎng)秩序，也加劇了銀行卡市場(chǎng)尤其是信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）缺乏服務(wù)意識(shí)和自主創(chuàng)新意識(shí)部分發(fā)卡銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，缺乏服務(wù)意識(shí)和自主創(chuàng)新意識(shí)，服務(wù)意識(shí)淡薄，只能通過(guò)低層次的營(yíng)銷(xiāo)方式吸引客戶。這樣不僅提高了本單位的經(jīng)營(yíng)成本，也提高了銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)造成了大量的睡眠卡，加劇了本單位及整個(gè)銀行卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）公務(wù)卡推廣使用過(guò)程中存在的問(wèn)題在推廣使用公務(wù)卡，對(duì)于加強(qiáng)預(yù)算單位財(cái)務(wù)管理、減少現(xiàn)金結(jié)算、簡(jiǎn)化財(cái)政報(bào)銷(xiāo)過(guò)程、增加支付透明度、加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行監(jiān)控管理等都具有重要意義。但是在公務(wù)卡的推廣過(guò)程中，由于缺乏必要的政策扶持及受理環(huán)境建設(shè)的滯后，使公務(wù)卡的推廣工作進(jìn)展緩慢。（四）農(nóng)民工卡在推廣使用過(guò)程中存在的問(wèn)題在推廣農(nóng)民工借記卡的同時(shí)，由于受理環(huán)境的欠缺及宣傳的不同步，使農(nóng)民工沒(méi)有意愿和條件長(zhǎng)期使用銀行卡。因此，要加強(qiáng)中、小城鎮(zhèn)及農(nóng)村用卡環(huán)境的建設(shè)，宣傳普及用卡常識(shí)及安全知識(shí)，同時(shí)應(yīng)適當(dāng)控制農(nóng)民工信用卡的發(fā)行。（五）在大學(xué)校園推廣信用卡存在的問(wèn)題大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主體，是銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。但由于目前尚未獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)還款能力，而且大學(xué)生的消費(fèi)觀念不成熟、安全意識(shí)淡薄、信用意識(shí)不強(qiáng)，容易超前消費(fèi)，會(huì)產(chǎn)生一系列的后續(xù)問(wèn)題。二、信用卡開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）信用卡分期付款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)根據(jù)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景非常廣闊。但是，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。一是個(gè)別銀行通過(guò)降低費(fèi)率開(kāi)展業(yè)務(wù)，擾亂了市場(chǎng)秩序。二是部分銀行降低對(duì)商戶的審批要求，導(dǎo)致部分不良商戶利用漏洞進(jìn)行非法套現(xiàn)，加大了系統(tǒng)性的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶不能按期償還分期付款本金造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用卡不良欠款的催收質(zhì)量有待進(jìn)一步提高目前，各發(fā)卡銀行對(duì)不良欠款除了自行采取電話催收、信函催收、外包催收與上門(mén)催收外，還采取公安機(jī)關(guān)報(bào)案的方式進(jìn)行司法催收。采取司法催收方式具有打擊力度大、執(zhí)行手段強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但由于公安機(jī)關(guān)的職責(zé)是打擊犯罪，因此在處理信用卡惡意透支時(shí)是主要的出發(fā)點(diǎn)仍然是追究持卡人的形勢(shì)責(zé)任。這就不可避免地存在“底線”，即公安機(jī)關(guān)只受理一定金額以長(zhǎng)的投資案件，而由于公安機(jī)關(guān)不是專(zhuān)業(yè)信用卡催收機(jī)構(gòu)，存在監(jiān)管難、回款無(wú)保障的實(shí)際情況。三、銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題（一）商戶非法套現(xiàn)由于部分收單機(jī)構(gòu)沒(méi)能?chē)?yán)格審查商戶的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，而使部分資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場(chǎng)。他們與持卡人互相勾結(jié)，利用虛假交易，瘋狂套現(xiàn)、從中漁利。（二）部分收單機(jī)構(gòu)套用MCC碼、降低回傭隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善和銀行卡收單市場(chǎng)利潤(rùn)的增加，部分收單機(jī)構(gòu)的注意力轉(zhuǎn)向了收單市場(chǎng)。為搶占收單市場(chǎng)，他們采取了套用MCC碼、降低回傭等方式導(dǎo)致“一柜多機(jī)”現(xiàn)象重新抬頭，造成了資源的浪費(fèi)。（三）銀行卡受理問(wèn)題部分商戶對(duì)受理銀行卡積極性不高，收銀員在受理過(guò)程中不認(rèn)真、不規(guī)范，或?qū)π掳l(fā)行卡片的受理存在問(wèn)題。部分中小型商戶的服務(wù)水平有待提高，在調(diào)閱簽購(gòu)單，處理持卡人投訴、爭(zhēng)議等環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。（四）POS、ATM等機(jī)具的分布不均衡經(jīng)過(guò)各收單機(jī)構(gòu)的努力，銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)模逐年擴(kuò)大，但是存在商戶及機(jī)具分布不均衡的問(wèn)題。商場(chǎng)、酒店等商戶是受理市場(chǎng)早期發(fā)展的重點(diǎn)，普及率較高，而旅游景區(qū)、公用事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、大型物流區(qū)、公立醫(yī)院、學(xué)校以及二線城市周邊地區(qū)的機(jī)具設(shè)置還存在空白。（五）部分ATM裝鈔不及時(shí)，部分設(shè)備陳舊且維護(hù)更新不及時(shí)個(gè)別發(fā)卡銀行卡的部分ATM裝鈔不及時(shí)，給持卡人的正常取現(xiàn)帶來(lái)了不便，同時(shí)也影響了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果。部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的陳舊設(shè)備維護(hù)不及時(shí)，給受理環(huán)節(jié)增加了不必要的麻煩。（六）卡BIN信息維護(hù)不及時(shí)、不夠準(zhǔn)確隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷成熟，客戶的個(gè)性化服務(wù)需求也越來(lái)越多，這將促使新型銀行卡的增多，故在一定程度上增加了卡BIN信息維護(hù)工作的難度。如果卡BIN信息不能及時(shí)、準(zhǔn)確地得到維護(hù)，勢(shì)必影響新卡的正常受理。第