改善農(nóng)村信用與金融投入研究(編輯修改稿)
2024-09-30 21:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 代市場經(jīng)濟(jì)思想的影響，形成了不同層次的信用等級。從農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信用評價看，信用評級還較粗、等級較少，基本上只是4個等級，即優(yōu)秀、良好、一般、差，沒有進(jìn)行量化細(xì)化，評定結(jié)果存在誤差可能性較大，與農(nóng)戶多層次信用對資金需求存在一定程度脫節(jié)。 “扶優(yōu)”化。表現(xiàn)為。家庭條件越好的農(nóng)戶越能得到貸款支持，而這部分農(nóng)戶又不需要很多資金，貧困且有需求的農(nóng)戶難以借到款。而且信用級別低的農(nóng)戶難借到款，即使借到了，其貸款利率也高，因為目前農(nóng)戶貸款利率一般上浮30%～50%，最高上浮80%，困難農(nóng)戶難以承受利息負(fù)擔(dān)。 。貸款“扶優(yōu)”與多層次信用對資金需求失衡，除了農(nóng)戶自身信用狀況欠佳等原因外，還與信用評價體系不夠科學(xué)和金融機(jī)構(gòu)“追大棄小”的經(jīng)營理念、管理能力不足有關(guān)，需要革新評價指標(biāo)體系加以協(xié)調(diào)解決。 。根據(jù)新時期農(nóng)村現(xiàn)狀，重新設(shè)計農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系和金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果評價指標(biāo)體系，使兩個體系能夠有效結(jié)合，促進(jìn)信用改善和增加信貸投入。一是解決以往農(nóng)戶信用級別評價不準(zhǔn)問題，需要設(shè)計框架重新設(shè)置指標(biāo)和增加不確定風(fēng)險因素。二是解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)不足問題。金融信貸投入不足，一般受一些地方農(nóng)村信用狀況不理想、信用社貸款城鎮(zhèn)化（如社團(tuán)貸款、異地貸款）、農(nóng)戶貸小而不愿為、對農(nóng)村信用管理缺位等因素的影響，需要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果進(jìn)行評價，促使其提高農(nóng)村信貸管理水平，加大支農(nóng)力度。 。建立符合實際需要的評價指標(biāo)體系是正確評定不同層次農(nóng)戶信用等級的前提和基礎(chǔ)。我們采用量化評價的百分制加減法進(jìn)行農(nóng)戶信用評級，評定公式為：農(nóng)戶信用等級x=品行信用（15%）+能力信用（65%）+資產(chǎn)信用（20%）－待定風(fēng)險（10%）。所有指標(biāo)均設(shè)最高分值，可以根據(jù)農(nóng)戶實際在最高分線下評分，然后得出總分，評定相應(yīng)的信用等級。為了使信用級別更加細(xì)化，符合客觀實際，設(shè)置了“三等九級”評價。對被評為3c級以上的農(nóng)戶，都可以考慮給予貸款支持，只是額度適用最低檔位。如表1所示。 。由于以前對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏考核評價機(jī)制，其支農(nóng)動力不足，導(dǎo)致農(nóng)村信貸投入不足，一些合理的農(nóng)戶資金需求得不到滿足，農(nóng)戶對
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