農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍(編輯修改稿)
2024-08-31 14:35 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 活不良貸款。即有欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款的企業(yè)，雖然處于停滯狀態(tài)，如果有了啟動(dòng)資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村信用社可根據(jù)調(diào)查分析結(jié)果的實(shí)際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟動(dòng)起來(lái)“爬上坡”，等扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)局面，歸還新舊貸款，達(dá)到促進(jìn)搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”的目的，采取這一策略，農(nóng)村信用社要切實(shí)了解企業(yè)運(yùn)行狀況，并且要頗有膽識(shí)，有力挽狂瀾的魄力?！次濉?、提前介入，保全信貸資產(chǎn)。即通過(guò)密切關(guān)注貸款企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，對(duì)雖能正常經(jīng)營(yíng)，但其經(jīng)營(yíng)每況愈下且逐步惡化的，要安排信貸人員緊盯貸款，能收回的提前收回，不能提前收回的要及時(shí)完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，提前保全信貸資產(chǎn)，防止無(wú)法收回時(shí)造成被動(dòng)?！戳?、科學(xué)施貸，防止產(chǎn)生新的不良貸款。一是大力開(kāi)辦質(zhì)押和可流動(dòng)性資產(chǎn)的抵押貸款，滿(mǎn)足小經(jīng)濟(jì)體的資金需求。二是在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求時(shí)，要多發(fā)放收回率高的小額農(nóng)戶(hù)貸款。三是對(duì)私營(yíng)企業(yè)的大額貸款需求，可采取有一定實(shí)力的中介擔(dān)保組織予以擔(dān)保的的方式，也可采取私營(yíng)企業(yè)聯(lián)保的方式。系緊貸款安全繩?？傊扇《喾N措施，切實(shí)防止產(chǎn)生新的不良貸款?！雌摺?、依規(guī)及時(shí)核銷(xiāo)，消化不良貸款。采取依規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)核銷(xiāo)不良貸款的措施，要明確一個(gè)原則，就是核銷(xiāo)的貸款必須是確系無(wú)法收回的 原則。對(duì)此，要經(jīng)過(guò)認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查，按照規(guī)定要求，拿出充足的核銷(xiāo)依據(jù)，通過(guò)上報(bào)審查批復(fù)后方可核銷(xiāo)。對(duì)有一線(xiàn)收回希望的貸款也不能列入核銷(xiāo)范圍。切實(shí)防止有關(guān)責(zé)任人對(duì)收回難度大的貸款、人情貸款借機(jī)予以核銷(xiāo)。另外，還要奠定一個(gè)基礎(chǔ)，即，及時(shí)按比例提取、提足核銷(xiāo)呆帳準(zhǔn)備金，并做到專(zhuān)款專(zhuān)用，奠定依規(guī)核銷(xiāo)貸款的資金基礎(chǔ)，保證及時(shí)消化掉那些確實(shí)無(wú)望收回的貸款。五、清收不良貸款的法律對(duì)策農(nóng)村信用社依法清收不良貸款，是化解不良貸款的最后手段。運(yùn)用法律的武器能夠發(fā)揮信用社職工無(wú)法比擬作用，除直接向人民法院提取訴訟外，還可運(yùn)用以下法律武器來(lái)保護(hù)貸款的合法性、有效性?！匆弧?、在簽訂借款合同時(shí)，在條款中對(duì)借款人和保證人進(jìn)行條款約定。即，在借款人到期不予歸還貸款本息時(shí)，直接從借款人或保證人的存款賬戶(hù)上扣收貸款本息、罰息及由此造成的其它費(fèi)用款項(xiàng)?！炊怠⑾騻鶆?wù)人和保證人主張債權(quán)，直接要求借款人和保證人履行債務(wù)。根據(jù)《民法通則》及司法解釋的規(guī)定，債權(quán)人主張權(quán)利是導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的一種方式，從中斷時(shí)起，訴訟期間重新計(jì)算。催收通知書(shū)是主張權(quán)利的重要證據(jù)?？梢砸鹪V訟時(shí)效的中斷，為了防止逾期貸款超過(guò)訴訟時(shí)效期間導(dǎo)致喪失法律保護(hù)。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效內(nèi)向借款人和保證人及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)，催收通知書(shū)應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人簽字，簽署回執(zhí)。當(dāng)借款人和擔(dān)保人等有關(guān)人員拒絕在通知書(shū)上簽字時(shí)，農(nóng)村信用社往往在這時(shí)束手無(wú)策，但可以根據(jù)《公證條例》的規(guī)定，申請(qǐng)公正機(jī)關(guān)派出公證員進(jìn)行“現(xiàn)場(chǎng)行為公證”，現(xiàn)場(chǎng)行為公證是法律認(rèn)可的有效證據(jù)。但農(nóng)村信用社往往忽略了這種行之有效的中斷訴訟時(shí)效的辦法?！慈?、在符合法律規(guī)定的條件下及時(shí)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或向人民法院申請(qǐng)支付令?！此摹?、行使代位權(quán)。當(dāng)借款人無(wú)力履行債務(wù)，但同時(shí)借款人都卻享有別的債權(quán)，農(nóng)村信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》的規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義行使借款人的債權(quán)?！次濉?、建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度。農(nóng)村信用社工作人員有瀆職行為或其他違法違規(guī)行為造成貸款或資產(chǎn)無(wú)法收回或因個(gè)人行為造成超訴訟時(shí)效喪失法律保護(hù)的，應(yīng)根據(jù)《刑法》《金融違法行為處罰辦法》《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》及其他法律法規(guī)，對(duì)直接責(zé)任人和主要負(fù)責(zé)人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級(jí)管理人員任職資格，構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)構(gòu)追究刑事責(zé)任。六、培養(yǎng)健康的信貸文化 提高全員素質(zhì)農(nóng)村信用社的不良貸款為什么“源源不斷”，其重要原因就是農(nóng)村信用社的信貸運(yùn)作一直處于落后的信貸文化中，落后的信貸文化比不良貸款更可怕，因?yàn)椴涣假J款是可以用多種辦法化解的，但落后的信貸文化卻會(huì)制造源源不斷的新不良貸款，雖然把培養(yǎng)全新的信貸文化在最后論述，但治理農(nóng)村信用社的不良貸款最根本的辦法卻是培養(yǎng)健康的、全新的農(nóng)村信用社信貸文化。〈一〉、如何理解農(nóng)村信用社信貸文化隨著改革開(kāi)放的不斷深入，各種形式的“
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1