農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍-wenkub.com
2024-08-11 14:35 本頁面
【正文】 要深化農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的防范和化解，我們需要下大力量從管理制度、人員、政策等方面建設(shè)適合農(nóng)村信用社自己的信貸文化，從我們自己建立的信貸文化中選準(zhǔn)我們需要加強的支點與著力點，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的防范與化解問題。完善的內(nèi)控制度要從明確的崗位職責(zé)入手，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)、體現(xiàn)相互制約的目的。要發(fā)揮管理者在信貸文化培育中的表率作用，這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵，管理者是揩模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行為、集體和合力，打造團隊主義與團隊精神，樹立團結(jié)、自信、奉獻、必勝的人文精神，通過加強信貸隊伍建設(shè)，把全員感召在集體主義的旗幟下、信合事業(yè)的旗幟下。（2）、以加強信貸隊伍建設(shè)為基本點。④有助于及時發(fā)現(xiàn)和識別信貸風(fēng)險。③有助于信貸管理人員樹立正確的信貸理念。通過在推行“貸款風(fēng)險五級分類法”中淘汰一部分低素質(zhì)人員，鼓勵現(xiàn)有人員不斷通過培訓(xùn)和在實踐中自學(xué)，從而普遍改善提高農(nóng)村信用社信貸人員信貸知識結(jié)構(gòu)。風(fēng)險貸款五級分類包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識領(lǐng)域包括信貸分析、會計原理、經(jīng)濟管理、法律法規(guī)、計算機技術(shù)等等，知識含量高，具有很強的專業(yè)性。（1）、以“貸款風(fēng)險五級分類法”為切入點。任何制度都不可能嚴(yán)密到一點漏洞都沒有，所以信貸人員的職業(yè)道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德和企業(yè)忠誠意識，他們就會去補堵漏洞，而沒有職業(yè)道德和企業(yè)忠誠意識的人就會去“鉆漏洞”。在現(xiàn)實的農(nóng)村信用社信貸員隊伍中，很少人脫產(chǎn)參加過信貸管理知識的學(xué)習(xí)，大部分只是參加過短期零星的培訓(xùn)。③信息管理不暢。②貸款“三查”制度流于形式。存款是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提，但并不是立社之本，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、人均利潤才是立社之本，生存之本。受“一逾雙呆”貸款分類制度的影響，認(rèn)為沒有到期的貸款就是正常貸款，從而放松了對未到期貸款的日常管理和對借款人的監(jiān)督檢查，一旦貸款逾了期、出了問題才引起重視。擔(dān)保只是保證貸款償還的一種手段，取得了保證和抵押品并不能保證貸款的如期償還。 ①將利潤視為第一還款來源。〈一〉、如何理解農(nóng)村信用社信貸文化隨著改革開放的不斷深入，各種形式的“文化”也隨之被引入，如“企業(yè)文化”正被大大小小的企業(yè)作為一種企業(yè)的建設(shè)而倡導(dǎo)著，這些帶有抽象意義的說法已經(jīng)被廣泛的接受。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，但同時借款人都卻享有別的債權(quán)，農(nóng)村信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》的規(guī)定，向人民法院請求以自己的名義行使借款人的債權(quán)。當(dāng)借款人和擔(dān)保人等有關(guān)人員拒絕在通知書上簽字時，農(nóng)村信用社往往在這時束手無策，但可以根據(jù)《公證條例》的規(guī)定，申請公正機關(guān)派出公證員進行“現(xiàn)場行為公證”，現(xiàn)場行為公證是法律認(rèn)可的有效證據(jù)。根據(jù)《民法通則》及司法解釋的規(guī)定，債權(quán)人主張權(quán)利是導(dǎo)致訴訟時效中斷的一種方式，從中斷時起，訴訟期間重新計算。運用法律的武器能夠發(fā)揮信用社職工無法比擬作用，除直接向人民法院提取訴訟外，還可運用以下法律武器來保護貸款的合法性、有效性。對有一線收回希望的貸款也不能列入核銷范圍?？傊扇《喾N措施，切實防止產(chǎn)生新的不良貸款。一是大力開辦質(zhì)押和可流動性資產(chǎn)的抵押貸款，滿足小經(jīng)濟體的資金需求。即有欠農(nóng)村信用社逾期等不良貸款的企業(yè)，雖然處于停滯狀態(tài)，如果有了啟動資金，企業(yè)即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)村信用社可根據(jù)調(diào)查分析結(jié)果的實際“雪中送炭”，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟動起來“爬上坡”，等扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，歸還新舊貸款，達到促進搞活企業(yè)與降低不良貸款“雙贏”的目的，采取這一策略，農(nóng)村信用社要切實了解企業(yè)運行狀況，并且要頗有膽識，有力挽狂瀾的魄力。即爭取各級政府的支持，調(diào)動公、檢、法、司、及工商部門的力量，幫助農(nóng)村信用社大打清收不良貸款的攻堅戰(zhàn)。 〈二〉、清理違規(guī)貸款，金融先行。對近年來形成的不良貸款，即對信用社貸款發(fā)放中的審批、擔(dān)保、介紹等責(zé)任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，負責(zé)清收已形成的不良貸款。四、多策并舉抓盤活 化解不良貸款降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的重點。增強各級責(zé)任人對貸款發(fā)放和審批的責(zé)任心。③、實行貸款責(zé)任人、貸款損失賠償和貸款終身責(zé)任制，建立責(zé)任制約
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