農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍-wenkub
2022-09-01 14:35:45 本頁(yè)面
【正文】 機(jī)制。建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)懲機(jī)制。信貸檔案包括：借款申請(qǐng)書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。對(duì)于企業(yè)貸款，均應(yīng)先將貸款轉(zhuǎn)入借款人開(kāi)立的賬戶中，在用款時(shí)，再按規(guī)定辦理現(xiàn)金提取或轉(zhuǎn)帳手續(xù)，這應(yīng)是信貸會(huì)計(jì)操作的規(guī)范程序。在貸后檢查監(jiān)督環(huán)節(jié)，農(nóng)村信用社也很少重視和使用這一重要風(fēng)險(xiǎn)防范措施，認(rèn)為貸款發(fā)放了，只要借款人按時(shí)結(jié)息還款就行，對(duì)怎么用、如何經(jīng)營(yíng)管理缺乏有效檢查監(jiān)督，如果借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善，企業(yè)在陷入困境前信用社不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必將會(huì)給信用社造成部分或全部損失，給貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下極大的隱患。如果沒(méi)有一個(gè)有良好的道德修養(yǎng)，業(yè)務(wù)精良的高級(jí)管理人員，就會(huì)失去一個(gè)主任應(yīng)有的號(hào)召力，使整個(gè)隊(duì)伍處于散漫狀態(tài)，缺乏向心力、戰(zhàn)斗力，使內(nèi)控制度缺乏應(yīng)有的剛性約束力，就會(huì)在本單位形成沒(méi)有持續(xù)有效管理機(jī)制、不能對(duì)有利于工作的行為產(chǎn)生持續(xù)的激勵(lì)，甚至對(duì)不利于工作的行為缺乏及時(shí)的制止和懲罰，使信貸操作上產(chǎn)生隨意性，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；因此，要建立科學(xué)的信用社主任業(yè)務(wù)、業(yè)績(jī)、能力、道德評(píng)議考核體系，并強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范化解的指標(biāo)考核，對(duì)不適應(yīng)工作環(huán)境的管理人員和領(lǐng)導(dǎo)班子，要果斷予以調(diào)整，從而調(diào)動(dòng)信用社高級(jí)管理人員及領(lǐng)導(dǎo)班子防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性和制動(dòng)性，建立崗位交流輪換制度，防止案件的發(fā)生。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。要深化農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)其穩(wěn)定健康發(fā)展，需要選準(zhǔn)著力點(diǎn)，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)防范和化解農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。萬(wàn)元以下不良貸款探討農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在長(zhǎng)期支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中，自身得到了較大的發(fā)展，但同時(shí)也積聚了一些矛盾和問(wèn)題，最為突出的是不良貸款的居高不下。根據(jù)本人在工作中的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)就農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)貸款防范及化解應(yīng)思考的措施及應(yīng)采取的對(duì)策作以論述。在確保國(guó)家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系及稽核和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，要在已構(gòu)筑的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控防線上要加強(qiáng)一線信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，二要不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會(huì)計(jì)，事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。二、規(guī)范貸款操作程序與會(huì)計(jì)處理 完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。農(nóng)村信用社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，保證貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，已有了多起貸戶賴賬而否定常規(guī)證據(jù)，不承認(rèn)是本人簽字得到貸款和使用貸款的案例，使信用社造成損失的被動(dòng)局面。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。對(duì)貸款營(yíng)銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性二是完善貸款管理制度建立制約機(jī)制。每筆貸款的發(fā)放都要有明確的責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查發(fā)放的信貸員為第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸款審查的信用社主任為第二責(zé)任人，聯(lián)社審批人為第三責(zé)任人。④、嚴(yán)格落實(shí)貸款的“三查”制度，建立程序制約機(jī)制。因此，必須采取政策、行政、經(jīng)濟(jì)、法律等等多種措施，加大力度清收和盤活不良貸款，促進(jìn)和營(yíng)造農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的良好環(huán)境。采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管科室督促、落實(shí)獎(jiǎng)罰措施等方法，督促不良貸款發(fā)放責(zé)任人予以清收。即由人民銀行牽頭，各級(jí)金融紀(jì)檢部門組織，督促清理金融部門干部職工在農(nóng)村信用社的違規(guī)自貸、擔(dān)保介紹三種貸款，促進(jìn)降低不良貸款，清理違規(guī)貸款的遺留問(wèn)題，采取這一措施，要認(rèn)真摸清每筆違規(guī)貸款的底子。在清收不良貸款活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好“逃債戶、釘子戶”的不良貸款清收，既達(dá)到清收不良貸款，又促進(jìn)規(guī)
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