農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍-資料下載頁
2025-08-04 14:35本頁面
【正文】 良貸款管理中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，為判斷、提取貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。引導(dǎo)信貸管理人員關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素，并通過發(fā)現(xiàn)的問題努力將的損失減少到最低限度。是提高農(nóng)村信用社信貸隊伍素質(zhì)的需要。風(fēng)險貸款五級分類包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識領(lǐng)域包括信貸分析、會計原理、經(jīng)濟管理、法律法規(guī)、計算機技術(shù)等等，知識含量高，具有很強的專業(yè)性。風(fēng)險貸款五級分類法作為培育農(nóng)村信用社健康信貸文化的切入點可從幾個方面表現(xiàn)出來它的關(guān)鍵作用。①有助于從制度上提高信貸人員素質(zhì)。與原來實行的“一逾雙呆”貸款分類法相比“貸款風(fēng)險五級分類法”的知識含量很高，信貸人員要正確實行這套方法，就必須具有起碼的信貸分析、會計原理、經(jīng)濟管理等知識，可謂知識含量高、要求高。通過在推行“貸款風(fēng)險五級分類法”中淘汰一部分低素質(zhì)人員，鼓勵現(xiàn)有人員不斷通過培訓(xùn)和在實踐中自學(xué)，從而普遍改善提高農(nóng)村信用社信貸人員信貸知識結(jié)構(gòu)。②有助于在系統(tǒng)內(nèi)形成信貸交流平臺的建立?！百J款風(fēng)險五級分類法”的標(biāo)準(zhǔn)和工具，客觀上為信用社信貸交流提供了統(tǒng)一的分析框架和信貸語言，也就是這套框架和語言包括了從理念、定義、操作、程序等方面上有了一整套規(guī)范內(nèi)容?！百J款風(fēng)險五級分類法”一旦成為主流，在貸款發(fā)放過程中各種違規(guī)、違法的操作行為，在貸款調(diào)查分析中各種大話、套話、外行話、虛假話就都沒有了市場。③有助于信貸管理人員樹立正確的信貸理念?！百J款風(fēng)險五級分類法”的分析核心是借款人主營業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的現(xiàn)金靜流量，并將其視為第一還款來源，雖對擔(dān)保和抵押也給于高度重視，但不能替代第一還款來源的主要作用。這在客觀上要求信貸人員經(jīng)常關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況，收集借款人關(guān)鍵的財務(wù)信息，認(rèn)真分析企業(yè)的現(xiàn)金靜流量。通過對經(jīng)營活動和現(xiàn)金靜流量的關(guān)注，促使信用社以債權(quán)人的身份，更多地介入到企業(yè)的管理和監(jiān)督中。④有助于及時發(fā)現(xiàn)和識別信貸風(fēng)險?！百J款風(fēng)險五級分類法”要求對未到期的貸款和正常貸款也要進行監(jiān)控。一筆貸款從發(fā)放之日起就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的經(jīng)營情況、還款能力和變化及時將其化分到適當(dāng)?shù)臋n次，并對其采取不同的措施。這種做法有助于及時發(fā)現(xiàn)和識別貸款在運行過程中存在的風(fēng)險，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生。（2）、以加強信貸隊伍建設(shè)為基本點。信貸隊伍素質(zhì)的狀況直接關(guān)系到能否在信用社建立起健康的信貸文化。一個優(yōu)秀的信貸員能彌補文化的缺陷，而一個良好的文化體系在一個素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會偏離既定的目標(biāo)。所以，培育健康的農(nóng)村信用社信貸文化要體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體。要發(fā)揮管理者在信貸文化培育中的表率作用，這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵，管理者是揩模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行為、集體和合力，打造團隊主義與團隊精神，樹立團結(jié)、自信、奉獻、必勝的人文精神，通過加強信貸隊伍建設(shè)，把全員感召在集體主義的旗幟下、信合事業(yè)的旗幟下。（3）、以強化內(nèi)控制度為保障點。任何文化要健康發(fā)展下去，必須要有制度做保障，沒有有效的制度，個人行為就不能得到有效的約束，就會影響健康文化的發(fā)展方向。所以，培育農(nóng)村信用社健康的信貸文化必須要有制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸人員的工作行為，使他們明白什么信貸行為是正確的可行的，什么信貸行為是不正確的不可行的，違犯制度規(guī)定要受到什么樣的制裁。完善的內(nèi)控制度要從明確的崗位職責(zé)入手，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)、體現(xiàn)相互制約的目的。每個崗位必須對內(nèi)控措施的落實承擔(dān)責(zé)任。要完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”而且要“控上”，突破管理層內(nèi)控的“空白區(qū)”使內(nèi)控制度成為一個完整的體系。農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險的形成是多年來各種錯綜復(fù)雜的矛盾積累的結(jié)果，既有體制變更、政策的影響，也有信用環(huán)境、行政干預(yù)的原因，更主要的是內(nèi)控制度和責(zé)任不到位的原因，信貸文化意識落后的原因，還有信用社經(jīng)營方針、信貸管理方面的疏漏等等多方因素都對風(fēng)險的形成產(chǎn)生重大影響。要深化農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的防范和化解，我們需要下大力量從管理制度、人員、政策等方面建設(shè)適合農(nóng)村信用社自己的信貸文化，從我們自己建立的信貸文化中選準(zhǔn)我們需要加強的支點與著力點，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險的防范與化解問題
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