農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍-資料下載頁(yè)
2025-08-04 14:35本頁(yè)面
【正文】 良貸款管理中存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)措施，為判斷、提取貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。引導(dǎo)信貸管理人員關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素，并通過(guò)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題努力將的損失減少到最低限度。是提高農(nóng)村信用社信貸隊(duì)伍素質(zhì)的需要。風(fēng)險(xiǎn)貸款五級(jí)分類包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識(shí)領(lǐng)域包括信貸分析、會(huì)計(jì)原理、經(jīng)濟(jì)管理、法律法規(guī)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等等，知識(shí)含量高，具有很強(qiáng)的專業(yè)性。風(fēng)險(xiǎn)貸款五級(jí)分類法作為培育農(nóng)村信用社健康信貸文化的切入點(diǎn)可從幾個(gè)方面表現(xiàn)出來(lái)它的關(guān)鍵作用。①有助于從制度上提高信貸人員素質(zhì)。與原來(lái)實(shí)行的“一逾雙呆”貸款分類法相比“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”的知識(shí)含量很高，信貸人員要正確實(shí)行這套方法，就必須具有起碼的信貸分析、會(huì)計(jì)原理、經(jīng)濟(jì)管理等知識(shí)，可謂知識(shí)含量高、要求高。通過(guò)在推行“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”中淘汰一部分低素質(zhì)人員，鼓勵(lì)現(xiàn)有人員不斷通過(guò)培訓(xùn)和在實(shí)踐中自學(xué)，從而普遍改善提高農(nóng)村信用社信貸人員信貸知識(shí)結(jié)構(gòu)。②有助于在系統(tǒng)內(nèi)形成信貸交流平臺(tái)的建立?！百J款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”的標(biāo)準(zhǔn)和工具，客觀上為信用社信貸交流提供了統(tǒng)一的分析框架和信貸語(yǔ)言，也就是這套框架和語(yǔ)言包括了從理念、定義、操作、程序等方面上有了一整套規(guī)范內(nèi)容。“貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”一旦成為主流，在貸款發(fā)放過(guò)程中各種違規(guī)、違法的操作行為，在貸款調(diào)查分析中各種大話、套話、外行話、虛假話就都沒(méi)有了市場(chǎng)。③有助于信貸管理人員樹(shù)立正確的信貸理念?！百J款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”的分析核心是借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的現(xiàn)金靜流量，并將其視為第一還款來(lái)源，雖對(duì)擔(dān)保和抵押也給于高度重視，但不能替代第一還款來(lái)源的主要作用。這在客觀上要求信貸人員經(jīng)常關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，收集借款人關(guān)鍵的財(cái)務(wù)信息，認(rèn)真分析企業(yè)的現(xiàn)金靜流量。通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和現(xiàn)金靜流量的關(guān)注，促使信用社以債權(quán)人的身份，更多地介入到企業(yè)的管理和監(jiān)督中。④有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)?！百J款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法”要求對(duì)未到期的貸款和正常貸款也要進(jìn)行監(jiān)控。一筆貸款從發(fā)放之日起就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和變化及時(shí)將其化分到適當(dāng)?shù)臋n次，并對(duì)其采取不同的措施。這種做法有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別貸款在運(yùn)行過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生。（2）、以加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)為基本點(diǎn)。信貸隊(duì)伍素質(zhì)的狀況直接關(guān)系到能否在信用社建立起健康的信貸文化。一個(gè)優(yōu)秀的信貸員能彌補(bǔ)文化的缺陷，而一個(gè)良好的文化體系在一個(gè)素質(zhì)低下的信貸員的執(zhí)行下，也會(huì)偏離既定的目標(biāo)。所以，培育健康的農(nóng)村信用社信貸文化要體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體。要發(fā)揮管理者在信貸文化培育中的表率作用，這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵，管理者是揩模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無(wú)形的力量，能通過(guò)上行下效貫穿全員，形成一致的行為、集體和合力，打造團(tuán)隊(duì)主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹(shù)立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，通過(guò)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，把全員感召在集體主義的旗幟下、信合事業(yè)的旗幟下。（3）、以強(qiáng)化內(nèi)控制度為保障點(diǎn)。任何文化要健康發(fā)展下去，必須要有制度做保障，沒(méi)有有效的制度，個(gè)人行為就不能得到有效的約束，就會(huì)影響健康文化的發(fā)展方向。所以，培育農(nóng)村信用社健康的信貸文化必須要有制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸人員的工作行為，使他們明白什么信貸行為是正確的可行的，什么信貸行為是不正確的不可行的，違犯制度規(guī)定要受到什么樣的制裁。完善的內(nèi)控制度要從明確的崗位職責(zé)入手，不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)、體現(xiàn)相互制約的目的。每個(gè)崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任。要完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”而且要“控上”，突破管理層內(nèi)控的“空白區(qū)”使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的形成是多年來(lái)各種錯(cuò)綜復(fù)雜的矛盾積累的結(jié)果，既有體制變更、政策的影響，也有信用環(huán)境、行政干預(yù)的原因，更主要的是內(nèi)控制度和責(zé)任不到位的原因，信貸文化意識(shí)落后的原因，還有信用社經(jīng)營(yíng)方針、信貸管理方面的疏漏等等多方因素都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的形成產(chǎn)生重大影響。要深化農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，我們需要下大力量從管理制度、人員、政策等方面建設(shè)適合農(nóng)村信用社自己的信貸文化，從我們自己建立的信貸文化中選準(zhǔn)我們需要加強(qiáng)的支點(diǎn)與著力點(diǎn)，以便抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解問(wèn)題
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