農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍-文庫(kù)吧資料
2024-08-17 14:35本頁(yè)面
【正文】 用社信貸文化。〈五〉、建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度?！此摹?、行使代位權(quán)。但農(nóng)村信用社往往忽略了這種行之有效的中斷訴訟時(shí)效的辦法。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效內(nèi)向借款人和保證人及時(shí)發(fā)出催收通知書，催收通知書應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人簽字，簽署回執(zhí)。催收通知書是主張權(quán)利的重要證據(jù)?！炊?、向債務(wù)人和保證人主張債權(quán)，直接要求借款人和保證人履行債務(wù)?！匆弧怠⒃诤炗喗杩詈贤瑫r(shí)，在條款中對(duì)借款人和保證人進(jìn)行條款約定。五、清收不良貸款的法律對(duì)策農(nóng)村信用社依法清收不良貸款，是化解不良貸款的最后手段。切實(shí)防止有關(guān)責(zé)任人對(duì)收回難度大的貸款、人情貸款借機(jī)予以核銷。對(duì)此，要經(jīng)過(guò)認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查，按照規(guī)定要求，拿出充足的核銷依據(jù)，通過(guò)上報(bào)審查批復(fù)后方可核銷?！雌摺?、依規(guī)及時(shí)核銷，消化不良貸款。系緊貸款安全繩。二是在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求時(shí)，要多發(fā)放收回率高的小額農(nóng)戶貸款?！戳?、科學(xué)施貸，防止產(chǎn)生新的不良貸款。〈五〉、提前介入，保全信貸資產(chǎn)?！此摹?、雪中送炭、激活不良貸款。在清收不良貸款活動(dòng)中，采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律相結(jié)合的手段，重點(diǎn)抓好“逃債戶、釘子戶”的不良貸款清收，既達(dá)到清收不良貸款，又促進(jìn)規(guī)范和整頓農(nóng)村信用社秩序的目的?！慈怠⒄藕献?，借政府力量清收。即由人民銀行牽頭，各級(jí)金融紀(jì)檢部門組織，督促清理金融部門干部職工在農(nóng)村信用社的違規(guī)自貸、擔(dān)保介紹三種貸款，促進(jìn)降低不良貸款，清理違規(guī)貸款的遺留問(wèn)題，采取這一措施，要認(rèn)真摸清每筆違規(guī)貸款的底子。促進(jìn)貸款責(zé)任人收回不良貸款。采取領(lǐng)導(dǎo)帶頭、主管科室督促、落實(shí)獎(jiǎng)罰措施等方法，督促不良貸款發(fā)放責(zé)任人予以清收?！匆弧怠⒑藢?shí)貸款責(zé)任，實(shí)行連帶清收。因此，必須采取政策、行政、經(jīng)濟(jì)、法律等等多種措施，加大力度清收和盤活不良貸款，促進(jìn)和營(yíng)造農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的良好環(huán)境。從制約機(jī)制的建立，有效的控制貸款發(fā)放過(guò)程中存在的疏漏，從責(zé)任的落實(shí)上增強(qiáng)貸款發(fā)放審批責(zé)任人的責(zé)任心，消除不良貸款滋生的土壤。④、嚴(yán)格落實(shí)貸款的“三查”制度，建立程序制約機(jī)制。造成貸款損失的要根據(jù)損失原因由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)賠償責(zé)任。每筆貸款的發(fā)放都要有明確的責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查發(fā)放的信貸員為第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸款審查的信用社主任為第二責(zé)任人，聯(lián)社審批人為第三責(zé)任人。②、明確崗位責(zé)任建立機(jī)制，設(shè)立信貸崗、主任審查崗、審貸小組評(píng)審決策崗、信貸會(huì)計(jì)監(jiān)督崗，相互制約和監(jiān)督，各司其職，各擔(dān)其責(zé)。對(duì)貸款營(yíng)銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營(yíng)銷額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性二是完善貸款管理制度建立制約機(jī)制。農(nóng)村信用社在貸款管理中要在保證貸款安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)貸款的流動(dòng)性和效益性，就必須規(guī)范和遵循貸款操作程序，正確處理貸款會(huì)計(jì)帳務(wù)，完善貸款檔案管理，確保貸款手續(xù)的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性，從而達(dá)到從源頭上堵塞貸款風(fēng)險(xiǎn)的漏洞三、加強(qiáng)新增貸款的管理 增強(qiáng)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任首先加強(qiáng)信貸人員管理,強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)。貸款檔案的真實(shí)、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風(fēng)險(xiǎn)形成的有效措施。完整的信貸檔案有助于農(nóng)村信用社了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、管理狀況和經(jīng)營(yíng)成果，有助于保障信用社資金安全，防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。現(xiàn)實(shí)中，已有了多起貸戶賴賬而否定常規(guī)證據(jù)，不承認(rèn)是本人簽字得到貸款和使用貸款的案例，使信用社造成損失的被動(dòng)局面。據(jù)長(zhǎng)期的信貸工作經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶貸款在提取貸款時(shí)也應(yīng)出示身份證件，并在借據(jù)或付出憑證上簽字蓋章，并注示已領(lǐng)取貸款現(xiàn)金。農(nóng)村信用社信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，保證貸款安全，從源頭防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。二、規(guī)范貸款操作程序與會(huì)計(jì)處理 完善檔案管理 從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)貸款操作程序是指貸款過(guò)程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)；主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理?yè)?dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等
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