7銀行保險(xiǎn)發(fā)展方式選擇(編輯修改稿)
2025-09-28 10:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 空白，如對(duì)金融控股公司等綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管尚未納入法律軌道，相關(guān)規(guī)定還存在著過(guò)于簡(jiǎn)單、可操作性差的問(wèn)題，這些問(wèn)題將對(duì)金融綜合經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生極大的隱患。 ，監(jiān)管部門之間劃定“勢(shì)力范圍”、“各守一攤”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，尚未對(duì)保險(xiǎn)公司與銀行的業(yè)務(wù)交叉品種進(jìn)行更明確細(xì)致的規(guī)范。由于當(dāng)前監(jiān)管部門職責(zé)缺乏嚴(yán)格界定，“一行三會(huì)制度”的聯(lián)系協(xié)作機(jī)制尚未完善，相互間缺少協(xié)調(diào)，雖然有些地方為了實(shí)際工作需要出臺(tái)了一些政策、條例，但是由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)際操作中監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)時(shí)好時(shí)壞。同時(shí)，受人員、經(jīng)費(fèi)數(shù)量和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的限制，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀保業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)稽核能力的缺失，跨行業(yè)監(jiān)管的空白亟待填補(bǔ)。 四、我國(guó)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì) 盡管上述五個(gè)問(wèn)題制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展，但其最根本原因是金融業(yè)分業(yè)的發(fā)展模式。中國(guó)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度中，不但面臨著金融自由化浪潮沖擊，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，各種金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉、不斷滲透，而且國(guó)內(nèi)證券業(yè)的融資困境、銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減，保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄和承保能力下降等情況不可忽視。依照我國(guó)法律規(guī)定商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)分別進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)與經(jīng)營(yíng)，但是它對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展限制有二： （一）銀行保險(xiǎn)只能選擇分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式，無(wú)法進(jìn)行資本全面的深度融合。分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟可以在短時(shí)間里實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張，銀行也可以從中賺取產(chǎn)品代理費(fèi)，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這些相對(duì)初級(jí)的合作模式從組織層面上限制了銀行保險(xiǎn)的深層次合作； （二）銀行保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新制度基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)短暫的輝煌業(yè)績(jī)后，其發(fā)展不可避免的受到限制，而突破這一限制需要更多的依靠變革外部金融體制結(jié)構(gòu)來(lái)幫助銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)這艱難的一躍。目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀就已經(jīng)證明了這一點(diǎn)?；仡櫴澜玢y行保險(xiǎn)發(fā)展，一般按由淺到深的順序劃分可以分為四類發(fā)展模式，即銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融控股集團(tuán)。[1]銷售協(xié)議是指銀行代理銷售一家或幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，獲得手續(xù)費(fèi)收入；戰(zhàn)略聯(lián)盟在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，銀行和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)產(chǎn)品、共享客戶資源；合資企業(yè)是指雙方共同出資設(shè)立公司，共同擁有產(chǎn)品；金融控股集團(tuán)的一體化程度最高，銀行和保險(xiǎn)公司并購(gòu)后能夠提供一站式的金融服務(wù)，此模式也包括銀行收購(gòu)和內(nèi)部設(shè)立保險(xiǎn)公司，通過(guò)銀行的分支機(jī)構(gòu)銷售其附屬公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 五
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