中國銀行保險發(fā)展模式分析報告(doc10)-銀行保險(編輯修改稿)
2024-09-20 20:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 在手續(xù)費的支付上要求壽險公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續(xù)費率，甚至出現(xiàn)貼補費用進行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費要價過高已經(jīng)使理論上壽險公司通過銀行網(wǎng)點降低保險產(chǎn) 品分銷成本的結(jié)論落空。例如， 2020 年，國內(nèi)壽險公司營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了 %、 %和 %。 2020 年 10 月修改的《保險法》取消 “1+1”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競爭。在實踐中，有的銀行網(wǎng)點同時與多家壽險公司簽訂代理協(xié)議，代理銷售多家壽險公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險公司之間的手續(xù)費競爭。競爭的日 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 5 頁 共 9 頁 趨激烈和手續(xù)費率的不斷攀升，不僅擾亂了市場秩序，而且導(dǎo)致壽險公司的經(jīng)營成本明顯上升，制約了銀行代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (三 )激勵機制不暢，引發(fā)誠信問題 雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險代理業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。 此外，盡管中國銀行保險在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠信行為。一方面，大多數(shù)的壽險公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對銀行、郵政網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員的培 訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險機構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動下，主觀上對誤導(dǎo)風(fēng)險的認(rèn)識不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問題不僅影響消費者的判斷，混淆壽險公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行代理渠道的形象，嚴(yán)重時甚至?xí)訐u銀行保險發(fā)展的基礎(chǔ)。 三、中國銀行保險發(fā)展的模式選擇 中國銀行保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定 程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關(guān)。 Sigma 的研究指出，按照銀行和保險融合程度的不同，銀行保險的經(jīng)營模式可以劃分為 中國最大的管理資源中心 (大量免費資源共享 ) 第 6 頁 共 9 頁 分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。 在銀行和保險公司雙方淺層次的合作下，代理協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系
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