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正文內(nèi)容

中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式分析報(bào)告(doc10)-銀行保險(xiǎn)(編輯修改稿)

2024-09-20 20:06 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面,由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限,壽險(xiǎn)公司不惜成本,競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率,甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭,導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少,但利潤卻反而下降了。在一定程度上,銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn) 品分銷成本的結(jié)論落空。例如, 2020 年,國內(nèi)壽險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了 %、 %和 %。 2020 年 10 月修改的《保險(xiǎn)法》取消 “1+1”限制的規(guī)定,在一定程度上也加劇了這種惡性競(jìng)爭。在實(shí)踐中,有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議,代理銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品,但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度,從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭。競(jìng)爭的日 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 5 頁 共 9 頁 趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升,不僅擾亂了市場(chǎng)秩序,而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本明顯上升,制約了銀行代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (三 )激勵(lì)機(jī)制不暢,引發(fā)誠信問題 雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮,愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù),但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā),多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)并不能增加存款,銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。 此外,盡管中國銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初,不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營銷員更好的信用和品牌這一因素,但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠信行為。一方面,大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上,忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培 訓(xùn),客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求,在對(duì)客戶說明講解的過程中,難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo),導(dǎo)致退?;虍a(chǎn)生糾紛。另一方面,由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差,片面追求保費(fèi)規(guī)模,而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下,主觀上對(duì)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠,也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問題不僅影響消費(fèi)者的判斷,混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任,而且損害了銀行代理渠道的形象,嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dòng)搖銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。 三、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇 中國銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因,但在一定 程度上又都與目前所采取的初級(jí)經(jīng)營模式有關(guān)。 Sigma 的研究指出,按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營模式可以劃分為 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 6 頁 共 9 頁 分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下,國內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式上。 在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下,代理協(xié)議期限較短,伙伴關(guān)系
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