銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段(編輯修改稿)
2025-07-26 05:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。”二、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別 在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異： 根據(jù)Sigma的理解，銀行保險(xiǎn)并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域，即保險(xiǎn)公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，后者被稱為保險(xiǎn)金融(assurfinance)。也就是說(shuō)，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實(shí)務(wù)操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險(xiǎn)往往是指銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，本書也是基于這個(gè)理解為出發(fā)點(diǎn)。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度?！ °y保合作是國(guó)內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無(wú)特別的術(shù)語(yǔ)與之對(duì)應(yīng)。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。與國(guó)外發(fā)展銀行保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)有所不同，國(guó)內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達(dá)銀行保險(xiǎn)最高程度——一體化的程度。因此，在國(guó)內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購(gòu)買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫(kù)連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨(dú)立主體之間的業(yè)務(wù)合作，而銀行保險(xiǎn)則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務(wù)平臺(tái)、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。 所謂代理保險(xiǎn)，是指銀行作為兼業(yè)代理人，代理保險(xiǎn)公司向個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷售被代理公司的產(chǎn)品。從上面對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義比較中可以看出，代理保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段，只是進(jìn)行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的代理銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級(jí)層次)。因此，銀行保險(xiǎn)是更為寬泛的概念，代理保險(xiǎn)只是相對(duì)狹義的理解?！ 囊陨系难芯恐?，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解越來(lái)越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品向銀行單向流動(dòng)、發(fā)展到銀行和保險(xiǎn)相互交融的雙向流動(dòng)。無(wú)論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、利益共贏的局面?！ ∪?、銀行保險(xiǎn)的起源與發(fā)展階段 事實(shí)上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的La Caixa以及法國(guó)的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。但真正意義的銀行保險(xiǎn)，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)和方向。本書在梳理了全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)之后，
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