銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段-免費(fèi)閱讀
【正文】 對于花旗集團(tuán)放棄保險業(yè)務(wù)的制造，認(rèn)為其又開創(chuàng)了一個專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時代的評價似乎為時過早，但是應(yīng)該承認(rèn)，花旗集團(tuán)對于保險業(yè)務(wù)的變遷，為銀行保險的未來發(fā)展帶來了更多的思考。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團(tuán)公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團(tuán)；2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(Dresdner Bank)、組建了德國版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過并購案實(shí)現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領(lǐng)域。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。而銀行保險的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的代理銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實(shí)現(xiàn)了保險產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級層次)。相反，保險金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險公司的成本，因此保險金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險的程度。 在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中?！?張洪濤，2003) 通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性?！薄 ?。Swiss Re, Sigma, Bancassurace Developments in Asiashiftinginto a high Gear, July,(OECD)在2000年的報告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品”(most monly refers to banks selling insurance products and usually vice versa)。業(yè)內(nèi)學(xué)者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務(wù)流程等不同角度對銀行保險進(jìn)行界定。本節(jié)將分析銀行保險的概念界定。多利薩?(Dolisa )就得出這樣的結(jié)論：“Bancassurance is a term for selling of insurance by banks.”壽險營銷與研究協(xié)會(Life Insurance Marketing and Research Association, LIMRA)所編寫的保險詞典中認(rèn)為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機(jī)構(gòu)，而不是保險公司提供壽險服務(wù)。美國學(xué)者M(jìn)ichael ，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機(jī)構(gòu)、銀行和保險公司交叉持股的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務(wù)。在我國，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域。這種說法顯然比渠道說更進(jìn)一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說也失之偏頗。但實(shí)際上，下述概念具有較大的差異： 根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進(jìn)入保險領(lǐng)域(bancassurance)，也包括保險公司進(jìn)入銀行
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