銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段-文庫(kù)吧
2025-06-14 05:44 本頁(yè)面
【正文】 Group)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道，同時(shí)(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a mon distribution channel and/or to the same client base)。Munich Re Group, Bancassurance in Practice, 、營(yíng)銷(xiāo)和分銷(xiāo)。在我國(guó)，學(xué)者欒培強(qiáng)(2000)對(duì)此定義為“銀行通過(guò)各種方式向客戶(hù)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行既可以通過(guò)設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Startup)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?欒培強(qiáng)，2000)張洪濤則將銀行保險(xiǎn)視為“保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶(hù)資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融服務(wù)需求?！?張洪濤，2003) 通過(guò)上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)比渠道說(shuō)、產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說(shuō)還只是停留于對(duì)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無(wú)法反映銀行保險(xiǎn)所具有的建立銷(xiāo)售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級(jí)經(jīng)營(yíng)模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售以外的第三條補(bǔ)充性渠道的誤解。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更注重的是銀行、保險(xiǎn)兩大金融部門(mén)聯(lián)手開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)和分銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷(xiāo)渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對(duì)性、更適合銀行銷(xiāo)售的特點(diǎn)。這種說(shuō)法顯然比渠道說(shuō)更進(jìn)一步，但還不是全部，一個(gè)成功的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還包括諸如文化、技術(shù)、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)也失之偏頗。經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場(chǎng)條件，雙方間的策略選擇在不同的國(guó)家，甚至在相同國(guó)家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關(guān)鍵在于雙方能否有效地實(shí)現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)整合，而且要在技術(shù)、文化等方面實(shí)現(xiàn)融合，因而經(jīng)營(yíng)策略說(shuō)比渠道說(shuō)、產(chǎn)品服務(wù)說(shuō)更全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性?！ ≡跉w納匯總并比較了國(guó)內(nèi)外研究對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)普遍接受的“銀行通過(guò)各種方式向客戶(hù)提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部?jī)?nèi)容涵蓋其中。因?yàn)閺慕鹑谝惑w化的角度來(lái)看，銀行不僅僅可以銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且還參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶(hù)提供的銀行產(chǎn)品同時(shí)具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以劃分為保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險(xiǎn)公司才具有制造環(huán)節(jié)的專(zhuān)業(yè)性；而銷(xiāo)售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)做，并非保險(xiǎn)公司的核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力所在］?！ ∥覀冋J(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。對(duì)此，本書(shū)理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相
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