【正文】 )，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的La Caixa以及法國(guó)的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。在本階段，銀行為應(yīng)付保險(xiǎn)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)，采取了新設(shè)、并購(gòu)、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，不僅推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式也趨于多樣化。　　1990年荷蘭保險(xiǎn)公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時(shí)銀行AG合并成立的富通集團(tuán)(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團(tuán)，專注于銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國(guó)民保險(xiǎn)公司合并成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險(xiǎn)、歐洲保險(xiǎn)和亞太保險(xiǎn)；1995年瑞銀集團(tuán)(UBS)與瑞士第一大壽險(xiǎn)公司瑞士人壽(Swiss Life)締結(jié)合約；1997年瑞士信貸銀行(Credit Suisse)與豐泰保險(xiǎn)(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團(tuán)。不同國(guó)家面臨不同的金融監(jiān)管環(huán)境，甚至在同一國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)也有不同的金融發(fā)展需求，銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式可謂層出不窮、方式各異，本書后文將在分析具有代表性案例的基礎(chǔ)上，對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行深入分析，此處不再詳述。在銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家(法國(guó)、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量約60%；而在另外一些國(guó)家(比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛(ài)爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。但這一階段，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)而擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動(dòng)地進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)?！　囊陨系难芯恐校覀儾浑y發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程?！　∥覀冋J(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”。瑞士再保險(xiǎn)公司1992年發(fā)表的《銀行保險(xiǎn)：關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的調(diào)查》中，將銀行保險(xiǎn)界定為“銀行或保險(xiǎn)公司采取的旨在金融服務(wù)市場(chǎng)以一種或強(qiáng)或弱的一體化方式經(jīng)營(yíng)的策略”?！　?。渠道說(shuō)是對(duì)銀行保險(xiǎn)最為直觀的理解，也是銀行保險(xiǎn)發(fā)展早期的主要定義方式。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)(Munich Re Group)在2001年的報(bào)告《實(shí)踐中的銀行保險(xiǎn)》中的論述：銀行保險(xiǎn)是指“通過(guò)共同的銷售渠道，同時(shí)(或者)向一批相同的顧客提供保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品和服務(wù)”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a mon distribution channel and/or to the same client base)。對(duì)此，本書理解的是廣義的銀行保險(xiǎn)概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險(xiǎn)是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)銀行保險(xiǎn)的理解越來(lái)越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品向銀行單向流動(dòng)、發(fā)展到銀行和保險(xiǎn)相互交融的雙向流動(dòng)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)。2002年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，代理人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷8%。14 / 14。尤其自20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著全球第五