銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段(參考版)
2025-07-02 05:44本頁面
【正文】 14 / 14?！ ⊥ㄟ^對銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段的梳理，我們不難看出：銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷史，就是銀行保險(xiǎn)從初級階段走向銀保一體化高級階段的漸進(jìn)史，也是在銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和建立金融化集團(tuán)四種基本模式中，不斷博弈和選擇的結(jié)果。但上述案例都沒有給銀行保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展帶來重大影響，直至2005年1月31日，曾經(jīng)為全球開創(chuàng)了銀?；鞓I(yè)經(jīng)營金融新潮流的全球最大金融保險(xiǎn)集團(tuán)——花旗集團(tuán)，宣布將旗下旅行者壽險(xiǎn)、年金業(yè)務(wù)以及國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(墨西哥除外)售出，才引發(fā)了銀行保險(xiǎn)市場的不斷爭論?！ ×硪环N則是將保險(xiǎn)制造或承保業(yè)務(wù)與銀行主業(yè)相分離，實(shí)現(xiàn)銀行主業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營的同時(shí)，銀保模式轉(zhuǎn)為協(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟?！ 〉谒碾A段：從20世紀(jì)90年代開始步入了銀行保險(xiǎn)的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段?！ ≡趤喼蓿n國、馬來西亞、日本的銀行保險(xiǎn)逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險(xiǎn)更是方興未艾，對引領(lǐng)國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)后共同組建花旗集團(tuán)，更是將銀行保險(xiǎn)推向了前所未有的新高潮，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán)，成為全球架構(gòu)“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險(xiǎn)集團(tuán)的典范之作。尤其自20世紀(jì)90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險(xiǎn)方面各有建樹。2002年，壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險(xiǎn)65%，代理人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險(xiǎn)公司職員13%，電話直銷8%。1999年初，歐元的啟動(dòng)使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費(fèi)收入占保費(fèi)總額的比例大幅上升。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進(jìn)程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合?？梢哉f，銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。(3)兼并收購，通過并購將兩個(gè)獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來代理銷售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險(xiǎn)的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟?！ ≡阢y保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復(fù)雜多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一階段的主要特點(diǎn)：一是銀行保險(xiǎn)的主動(dòng)發(fā)展，銀行主動(dòng)參與到保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險(xiǎn)開始向全世界擴(kuò)散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險(xiǎn)的主要市場。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源，因?yàn)榭陀^上銀行已經(jīng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司展開競爭。第二階段：20世紀(jì)80年代是銀行保險(xiǎn)的起步階段。這一階段，銀行盡管也直接出售保險(xiǎn)單(銀行信貸保證保險(xiǎn))，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的，其目的是減少銀行承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)時(shí)許多銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)要求借款方必須對其所抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。在這一階段，銀行保險(xiǎn)僅僅局限在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人(insurance agent)角色，即銀行通過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。但真正意義的銀行保險(xiǎn)，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開始的。 三、銀行保險(xiǎn)的起源與發(fā)展階段 事實(shí)上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。隨著不同的歷史階段，理論界和實(shí)務(wù)界對銀行保險(xiǎn)的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險(xiǎn)
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