銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段-預(yù)覽頁
【正文】 unich Re Group, Bancassurance in Practice, 、營銷和分銷?！?張洪濤，2003) 通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對(duì)性、更適合銀行銷售的特點(diǎn)?！ ≡跉w納匯總并比較了國內(nèi)外研究對(duì)銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中?！倍?、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別 在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級(jí)發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的代理銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級(jí)層次)。無論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、利益共贏的局面。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。嚴(yán)格意義上說，銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)，因?yàn)殂y行只是介入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。 第三階段：20世紀(jì)80年代末至90年代是銀行保險(xiǎn)的成熟階段。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。(4)新建模式，銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)?！ ‰S著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險(xiǎn)集團(tuán)公司收購英國第六大壽險(xiǎn)和年金公司——蘇格蘭威德斯保險(xiǎn)公司，形成英國最大的金融集團(tuán)；2001年德國安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)并購德累斯頓銀行(Dresdner Bank)、組建了德國版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過并購案實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)營的典型案例。這一階段出現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險(xiǎn)一體化的更高形式邁進(jìn)，如歐洲的富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等，這些集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺(tái)，而且具有很強(qiáng)的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實(shí)現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務(wù)。對(duì)于花旗集團(tuán)放棄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制造，認(rèn)為其又開創(chuàng)了一個(gè)專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時(shí)代的評(píng)價(jià)似乎為時(shí)過早，但是應(yīng)該承認(rèn)，花旗集團(tuán)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變遷，為銀行保險(xiǎn)的未來發(fā)展帶來了更多的思考
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