銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段-文庫吧資料
2025-07-05 05:44本頁面
【正文】 公司產品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險相互交融的雙向流動。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，代理保險只是相對狹義的理解。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，代理保險是銀行保險發(fā)展的初級階段，只是進行產品方面的合作?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨立主體之間的業(yè)務合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務平臺、為共同的客戶提供經雙方共同研究的銀保產品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。與國外發(fā)展銀行保險的經驗有所不同，國內處于金融分業(yè)經營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。 銀保合作是國內的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。但在實務操作中，由于銀行產品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點。但實際上，下述概念具有較大的差異： 根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領域，即保險公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關的產品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創(chuàng)新的產物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產品，而且還參與到保險產品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務可以劃分為保險產品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產品設計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產品方面實現(xiàn)整合，而且要在技術、文化等方面實現(xiàn)融合，因而經營策略說比渠道說、產品服務說更全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質屬性。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產品服務說也失之偏頗。產品服務說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險產品的特性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經營模式的特征，而且還容易使人產生銀行保險就是在保險代理人、經紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解?！?欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。根據(jù)慕尼黑再保險集團(Munich Re Group)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產品和服務”(Bancassurance is the provision of insurance and banking products and services through a mon distribution channel and/or to the same client
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