中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式分析報(bào)告(doc10)-銀行保險(xiǎn)-文庫吧資料
2024-08-23 20:06本頁面
【正文】 中國最大的管理資源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 7 頁 共 9 頁 信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。 (一 )中國銀行保 險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境 目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)。而從國際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，才能通過銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的制度安排下，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。 三、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇 中國銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的上述問題雖然各有其具體原因，但在一定 程度上又都與目前所采取的初級經(jīng)營模式有關(guān)。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，主觀上對誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。 此外，盡管中國銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠信行為。 (三 )激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠信問題 雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代理銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競爭。例如， 2020 年，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了 %、 %和 %。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。 (二 )手續(xù)費(fèi)惡性競爭，導(dǎo)致經(jīng)營成本增高 目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。 值得慶幸的是，國內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。 (一 )產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力 目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場上常見的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等 略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。 2020 年開始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長。 2020 年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長，同比下降 %。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門的銀行代理部門，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級或二級的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)部門。其間，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至
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