7新時代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應對(編輯修改稿)
2024-09-26 12:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 術進步和政策支持的疊加效應，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，特別是隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，金融業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)特別是小微、 “ 三農(nóng) ” 領域要加杠桿。普惠金融將成為金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)實施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的 “ 藍海 ” 。二是要關注需求的多樣性，推動普惠金融供給的多元化。不同市場主體在不同發(fā)展階段發(fā) 展水平上的金融需求千差萬別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細、功能互補、競爭充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務體系，實現(xiàn)供給主體的多元化和供給結(jié)構(gòu)的均衡化。三是要鼓勵通過創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關系。當前，在基本金融服務需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。同時，要加強普惠金融監(jiān)管引導和監(jiān)管協(xié)調(diào)，在鼓勵金融創(chuàng)新、維護金融穩(wěn)定和保護消費者權益之間實現(xiàn)平衡 ，保障創(chuàng)新的穩(wěn)步推進和監(jiān)管的全覆蓋。 （二）成本與風險。小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群是當前我國普惠金融重點服務對象，這些群體分散、規(guī)模小、缺乏有效信息（健全的財務報表和信用記錄）和抵押資產(chǎn)，在金融交易中存在獲得客戶成本高、風險難把握、盡職調(diào)查成本高、信用違約風險高等困難，導致交易成本相對較高。如果金融機構(gòu)降低交易價格 第 7 頁 共 14 頁 甚至價格無法覆蓋成本（含風險溢價），無疑會加大交易風險，導致防控金融風險目標與普惠金融實現(xiàn) “ 惠 ” 的目標發(fā)生沖突。如何覆蓋風險實現(xiàn)成本可負擔，首先，要更加重視普惠金融風險管理，特別是要充分認 識到數(shù)字技術并不必然改變金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務外部性的特征，無論是監(jiān)管機構(gòu)還是金融機構(gòu)，都必須堅定不移地把完善風險治理體系放在發(fā)展普惠金融的首要位置；其次，金融機構(gòu)要緊抓新技術新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來的新機遇，將移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新技術與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風險，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風險，降低信用風險和交易成本。 （三）社會責任與商業(yè)可持續(xù)。普惠金融彰顯社會責任，但不 完全等同于政策性金融，更不是慈善金融、救濟金融。從國際經(jīng)驗來看，那些無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難維持下去，最終也必然會背離實現(xiàn)金融普惠的初衷。在可持續(xù)發(fā)展基礎上履行好社會責任，在追逐商業(yè)利益與履行社會責任之間達到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關鍵是風險可控和收益覆蓋成本，金融機構(gòu)要努力通過創(chuàng)新服務模式、完善評價考核等手段降低成本把控風險，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平。另一方面，在金融機構(gòu)外部， 第 8 頁 共 14 頁 要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機制以引導金融機構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金 融服務，如建立涵蓋社會績效、財務績效的綜合評價體系、加大金融基礎設施建設促進信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風險分擔和損失補償機制等，實現(xiàn)機構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分攤成本相結(jié)合，增強普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。 （四）市場和政府的作用。比較商業(yè)性金融而言，普惠金融更具公共品的特性，需要更好地發(fā)揮政府與政策扶持的引導作用。與此同時，普惠金融的本質(zhì)還是金融，實現(xiàn)普惠金融成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)，必須要充分發(fā)揮市場和市場主體的主導力量。因此，發(fā)展普惠金融過程中，發(fā)揮市場作用和政府作用二者缺一不可，努力 形成市場和政府作用各有側(cè)重、有機統(tǒng)一、相互促進的格局。具體來說，在普惠金融的資
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