7新時(shí)代普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)(編輯修改稿)
2024-09-26 12:23 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 術(shù)進(jìn)步和政策支持的疊加效應(yīng)，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，特別是隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，金融業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)特別是小微、 “ 三農(nóng) ” 領(lǐng)域要加杠桿。普惠金融將成為金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的 “ 藍(lán)海 ” 。二是要關(guān)注需求的多樣性，推動(dòng)普惠金融供給的多元化。不同市場(chǎng)主體在不同發(fā)展階段發(fā) 展水平上的金融需求千差萬(wàn)別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)供給主體的多元化和供給結(jié)構(gòu)的均衡化。三是要鼓勵(lì)通過(guò)創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時(shí)要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。同時(shí)，要加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管引導(dǎo)和監(jiān)管協(xié)調(diào)，在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益之間實(shí)現(xiàn)平衡 ，保障創(chuàng)新的穩(wěn)步推進(jìn)和監(jiān)管的全覆蓋。 （二）成本與風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這些群體分散、規(guī)模小、缺乏有效信息（健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄）和抵押資產(chǎn)，在金融交易中存在獲得客戶成本高、風(fēng)險(xiǎn)難把握、盡職調(diào)查成本高、信用違約風(fēng)險(xiǎn)高等困難，導(dǎo)致交易成本相對(duì)較高。如果金融機(jī)構(gòu)降低交易價(jià)格 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 甚至價(jià)格無(wú)法覆蓋成本（含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)），無(wú)疑會(huì)加大交易風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致防控金融風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)與普惠金融實(shí)現(xiàn) “ 惠 ” 的目標(biāo)發(fā)生沖突。如何覆蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)，首先，要更加重視普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是要充分認(rèn) 識(shí)到數(shù)字技術(shù)并不必然改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，無(wú)論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，都必須堅(jiān)定不移地把完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系放在發(fā)展普惠金融的首要位置；其次，金融機(jī)構(gòu)要緊抓新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇，將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個(gè)重要力量。最后，要加大誠(chéng)信教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。 （三）社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)。普惠金融彰顯社會(huì)責(zé)任，但不 完全等同于政策性金融，更不是慈善金融、救濟(jì)金融。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，那些無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的普惠金融體系通常很難維持下去，最終也必然會(huì)背離實(shí)現(xiàn)金融普惠的初衷。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會(huì)責(zé)任，在追逐商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)可控和收益覆蓋成本，金融機(jī)構(gòu)要努力通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式、完善評(píng)價(jià)考核等手段降低成本把控風(fēng)險(xiǎn)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平。另一方面，在金融機(jī)構(gòu)外部， 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機(jī)制以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金 融服務(wù)，如建立涵蓋社會(huì)績(jī)效、財(cái)務(wù)績(jī)效的綜合評(píng)價(jià)體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分?jǐn)偝杀鞠嘟Y(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。 （四）市場(chǎng)和政府的作用。比較商業(yè)性金融而言，普惠金融更具公共品的特性，需要更好地發(fā)揮政府與政策扶持的引導(dǎo)作用。與此同時(shí)，普惠金融的本質(zhì)還是金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)，必須要充分發(fā)揮市場(chǎng)和市場(chǎng)主體的主導(dǎo)力量。因此，發(fā)展普惠金融過(guò)程中，發(fā)揮市場(chǎng)作用和政府作用二者缺一不可，努力 形成市場(chǎng)和政府作用各有側(cè)重、有機(jī)統(tǒng)一、相互促進(jìn)的格局。具體來(lái)說(shuō)，在普惠金融的資
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