【文章內容簡介】 15年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后?！?3 — 。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業(yè)銀行分支機構，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點 個，也沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。此外，沒有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農(nóng)村的服務能力明顯不足。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業(yè)銀行分支機構大部分貸款業(yè)務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網(wǎng)點，很多業(yè)務沒有權限，對縣域的支持無能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務的主要機構，近年來隨著股份制改革、對資產(chǎn)質量、內控管理等要求更加嚴格，業(yè)務發(fā)展呈謹慎趨勢，服務縣域的能力逐漸減弱。（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業(yè)傾斜，對于普惠金融中應當惠及的中小微企業(yè)、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機構普遍存在金融網(wǎng)點設立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點較多，但除開此條街道，其他地方的網(wǎng)點和金融基礎設施配臵又嚴重不足，導致部分金融資源浪費，需要服務的地區(qū)又得不到應用的服務。（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠地區(qū)對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學金融、用金融能力不強。四、推動xx普惠金融發(fā)展的相關建議（一）政府重視是關鍵。推動普惠金融發(fā)展雖然是金融領域的一個問題，但解決問題的關鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續(xù)推動落實。（二）金融機構是主導。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機構的主導作用。一是解決金融資源問題。結合xx農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟實際，多引進如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強轄區(qū)金融機構服務三農(nóng)的能力。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過政府調控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構延伸服務半徑，優(yōu)化機構設臵。（三）大力開展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學歷的人員的學金融、懂金融、用金融的問題。（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設聚居點等方式，一— 5 — 方面讓金融服務能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現(xiàn)共贏。第三篇：普惠金融本科畢業(yè)設計（論文）(2016屆)題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業(yè)：金融142學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：完成時間：2016年6月14日 成績：目錄新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析商學分院 金融專業(yè) 胡陽 14856208指導老師：王愛民摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文件?，F(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展的難點在于信息不對稱和交易成本過高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融，應該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)推進信貸技術創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風險的防控。關鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。inclusive finance前言黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機構不斷涉足網(wǎng)絡金融，我國的金融體系進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發(fā)展機遇。由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟增長的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現(xiàn)市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業(yè)務模式、產(chǎn)品、服務和技術支撐。郭利根認為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩(wěn)定因素。一、我國普惠金融體系建設的難點普惠金融是 2005 年聯(lián)合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務實體經(jīng)濟的重點領域之一。從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統(tǒng)金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，