【正文】 操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。第三，擴大覆蓋范圍。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場空間和發(fā)展機遇。第四，拓展金融服務邊界。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現(xiàn)社會效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實需要，需要我們積極作為。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業(yè)可持續(xù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國宣傳小額貸款年時提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。其次，要補足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強服務能力。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機構(gòu)布局和運行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。一方面，金融機構(gòu)應將普惠金融服務目標融入業(yè)務發(fā)展、績效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務的普惠性，同時在業(yè)務模式、風控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。加強評價和監(jiān)測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發(fā)揮政府財稅杠桿激勵引導作用。普惠金融本身的服務重點就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。如針對科創(chuàng)企業(yè)金融服務不足的問題，經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會允許符合條件的銀行業(yè)機構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動試點，探索符合中國國情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。三、如何進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時代的普惠金融參考文獻參考文獻［:1］吳曉靈． 發(fā)展小額信貸促進普惠金融［J］． 中國流通經(jīng)濟，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲銀行: 破題中國式普惠金融［N］． 新京報，2013 － 11 － 29(B05)． [3] [J].市場周刊(研究版),2005:2527.[4] [J].邊疆經(jīng)濟與文化，2009(4):113116 [5] ——以某銀行市級分行為例[D].浙江大學，2012 [6].[J].時代經(jīng)貿(mào)(中旬刊)，2007，(S6)[7] [M].1999 [8] 賈玉峰,王明順,“三農(nóng)”發(fā)展的脈搏[N].陜西日報，20111222(3)[9] [D].貴州：貴州大學，2009.[10] [J].管理觀察 2012，(14)：196197.第四篇：普惠金融加快發(fā)展普惠金融 強化農(nóng)村金融服務2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發(fā)表評論【字號：大 中 小】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務工作指明了方向。普惠金融強調(diào)獲得金融服務的權(quán)力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。建立普惠金融體系的過程，實質(zhì)上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區(qū)開放金融市場和推進金融服務的過程。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄機構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構(gòu)。在中觀層面，普惠金融體系強調(diào)，金融基礎設施體系對于促進金融市場發(fā)展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。為實現(xiàn)金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經(jīng)濟金融政策來調(diào)控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構(gòu)為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現(xiàn)金使用率高，對新型支付工具和支付業(yè)務接受速度較慢。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務，增加了商戶的經(jīng)營成本。一方面，助農(nóng)取款服務點中布放的受理機具未實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農(nóng)村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎的農(nóng)村金融基礎設施服務的可持續(xù)發(fā)展上。隨著金融機構(gòu)在建設農(nóng)村金融基礎設施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務市場的有序競爭和可持續(xù)發(fā)展，已成為當前農(nóng)村金融服務工作的重要內(nèi)容。需要特別針對農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費制度，制定統(tǒng)一的、價格低廉的支付結(jié)算收費標準，切實減輕農(nóng)民負擔；對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費用進行減免，引導金融機構(gòu)更多地使用費用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。主要解決的是金融機構(gòu)和代理商戶的成本問題。三是風險可控原則。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補貼、失地補償?shù)雀黜椮斦N資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現(xiàn)金支付方式進行。指要整合農(nóng)村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機構(gòu)布放機具的使用效率，盡早實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)刷卡無障礙。全面提升農(nóng)村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農(nóng)村金融服務主體，建立完善切合農(nóng)村實際的人民幣服務管理、金融消費權(quán)益保護、經(jīng)濟金融動態(tài)監(jiān)測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網(wǎng)絡，最終實現(xiàn)全功能金融服務的普惠金融體系發(fā)展目標。農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠地區(qū)金融服務成本高的認識誤區(qū)，通過制定恰當?shù)亩▋r策略，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，控制成本，提高效率，保持適當?shù)挠?，吸引更多機構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務中來。二是充分發(fā)揮信貸政策的導向作用。三是深化農(nóng)村信用體系建設。同時，可以依托農(nóng)村金融基礎設施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評級系統(tǒng)，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據(jù)，更加真實地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。以助農(nóng)取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測和通信聯(lián)絡代理項目，為偏遠農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。積極開展金融消費維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機構(gòu)辦理金融消費投訴，按類別指導農(nóng)民的金融消費投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問題，進一步加快推進農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機制，協(xié)助金融機構(gòu)開展經(jīng)濟金融運行監(jiān)測分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監(jiān)測網(wǎng)絡。普惠金融體系向貧困和偏遠地區(qū)深入的過程，實際上也是金融知識普及、農(nóng)民金融意識不斷增強的過程。第五篇：普惠金融銀行發(fā)展普惠金融服務的解決方案隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現(xiàn)，試圖用實際行動來證明互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環(huán)境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術(shù)，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發(fā)展的福利，是實現(xiàn)普惠金融的惟一法門。一、開展普惠金融對銀行的意義（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經(jīng)濟，得到地方政府強有力的默契配合。金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展是中央決策，地方政府需要金融經(jīng)濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網(wǎng)點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經(jīng)濟。不僅能夠形成自由網(wǎng)點持續(xù)增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網(wǎng)點的遍地開花，城市社區(qū)、街頭小店與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村落都將有銀行的便民網(wǎng)點，其所輻射區(qū)域的居民都將獲得貼心的銀行服務。把業(yè)務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優(yōu)勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯(lián)網(wǎng)和移動金融領(lǐng)域，開啟銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的新局面和第二春。三、準備工作（一）爭取政策。（二）簽訂合作協(xié)議。（三）制定便民服務網(wǎng)點管理運營規(guī)范。（四）規(guī)劃和拓展銀行便民服務網(wǎng)點。該類網(wǎng)點可以辦理簡單銀行業(yè)務，代辦銀行卡等。XX支付根據(jù)銀行規(guī)劃的便民服務網(wǎng)點，安裝專業(yè)化受理銀行卡的固定POS機。便民服務網(wǎng)點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結(jié)算，并保證該卡內(nèi)有足夠的資金。銀行需根據(jù)業(yè)務流程參與方，設計與便民服務網(wǎng)點和XX支付的交易結(jié)算流程和傭金支付方案。在銀行便民服務網(wǎng)點處，持卡人把需充值的現(xiàn)金交給店主。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。轉(zhuǎn)賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的手續(xù)費。在銀行便民服務網(wǎng)點（既包括銀行網(wǎng)點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現(xiàn)金額。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。把需要充值的現(xiàn)金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉(zhuǎn)賬。（三）消費流程XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 *** 。持卡人根據(jù)商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。（四）掛失流程 。便民服務網(wǎng)點店主根據(jù)持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。五、業(yè)務實施策略（一）占領(lǐng)社區(qū)。（二）占據(jù)街道。（三）搶占農(nóng)村市場。此外，針對農(nóng)村特點，可以疊加水電氣等公用事業(yè)費繳納業(yè)務，加快農(nóng)村存款的流動性。（四）跨界布局。XX支付網(wǎng)絡服務股份有限公司 高志欣 ***六、XX支付的收費模式XX支付的收費模式分為兩種，一是根據(jù)每次交易金額收取手續(xù)費，一是不收取交易手續(xù)費，按照每臺POS機收取使用費。（二）POS機使用費模式XX支付不收取交易手續(xù)費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月