4農(nóng)村金融支持體系潛在風險研究(編輯修改稿)
2024-08-27 04:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貨的交割標準制定農(nóng)產(chǎn)品訂單收購標準，以此推動農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)。在履約有保證的情況下，農(nóng)戶和企業(yè)也可以將訂單和保單作為質(zhì)押品，向銀行申請貸款。當前存在的主要問題是履約率低。其原因有很多， 但最重要的一點是參與方難以承擔價格風險（孫字典和夏振洲， 2024）。由于單純靠訂單并不能將價格風險有效轉移到農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)加工企業(yè)之外，導致如果訂單交易中的任何一方承受過多的價格風險和潛在損失時，都將拒絕履行合同。當前的 “ 保險 +期貨 ” 模式只轉移了農(nóng)戶面臨的價格風險，為了避免農(nóng)業(yè)加工企業(yè)因承擔過多價格風險而違約，應該鼓勵企業(yè)通過期貨市場轉移風險。但是，考慮到農(nóng)企可能以套期保值的名義進行投機，更好的方法是同樣由保險公司為其提供一份價格保險，然后保險公司再將風險轉移到期貨市場中。這一過程也可以視為面向農(nóng)企的 “ 保險 +期 貨 ”模式。 （四） “ 保險 +期貨 +互聯(lián)網(wǎng) ” 模式。由于當前農(nóng)業(yè)保險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的服務都較為初級，該模式作用十分有限，其主要用途僅僅是為農(nóng)戶提供期貨市場每日價格數(shù)據(jù)和前一日可獲理賠額， 第 7 頁 共 14 頁 幫助農(nóng)戶及時掌握相關信息。只有當農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較完善時，這一模式才具有一定的價值。但是對一個比較完善的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品而言，存在多檔保障水平供參保農(nóng)戶選擇是十分必要的。根據(jù)相關精算結果，即使 2%的保障水平差異，也可能存在較為明顯的保費差異（李亞茹等， 2024）。因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺有助于農(nóng)戶了解不同保障水平和市場環(huán)境下的保險理賠凈 收益，并依據(jù)自身的風險承受能力和保費負擔能力選擇最優(yōu)保障水平。互聯(lián)網(wǎng)和金融科技未來更重要的作用在于緩解農(nóng)業(yè)貸款難問題。隨著大數(shù)據(jù)技術和人工智能技術的快速發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺刻畫用戶肖像將更加成熟，可以較為精確地進行低成本的信用評估和貸款資質(zhì)審查；反過來金融機構也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，降低農(nóng)業(yè)貸款管理成本。 （五） “ 保險 +期貨 +天氣衍生品和巨災債券 ” 模式。由于國內(nèi)尚未推出天氣衍生品和巨災債券，這一模式尚處于理論探討階段。前述四種模式都存在一個重大的缺陷，即由于當前國內(nèi)再保險市場發(fā)展極 不完善，再保險率急劇上升（蔡勝勛和秦敏花，2024）；并且由于缺乏天氣衍生品、巨災債券等金融工具，面對農(nóng)戶轉移給保險公司的自然風險，保險公司并沒有很好的風險轉移渠道。這就帶來一個問題，如果收入保險得到進一步推廣，參保農(nóng)戶數(shù)量大幅上升，那么保險行業(yè)內(nèi)積累的自然風險可能達到一個無法承受的水平。一旦巨災風險來臨，保險公司的賠付額將 第 8 頁 共 14 頁 超過其所能承受的上限導致破產(chǎn)，進而導致保險行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風險。因此，盡快推出天氣衍生品與巨災債券，轉移積累在保險公司的自然風險，是 “ 保險 +期貨 ” 模式實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。對于一定范圍 內(nèi)的天氣變化而言，農(nóng)業(yè)和電力能源行業(yè)間存在收益的負相關性，通過天氣期貨等衍生品將風險轉移給交易對手將是一個有效途徑；即使僅開展場外交易，農(nóng)業(yè)保險公司也可以找到電力能源行業(yè)或者其他承保業(yè)務側重點不同的保險公司作為交易對手方。因此，這種風險是可以被轉移并被有效承接的。但是極端天氣變化導致的巨災風險會對所有行業(yè)均造成損失，無法找到交易對手，此時發(fā)行巨災債券將是轉移風險的最佳選擇。 四、建立綜合性農(nóng)村金融支持體系的理論探索 （一）綜合運用多種手段建立綜合性農(nóng)村金融支持體系。 要建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系。建立綜合性農(nóng)村金融支持體系的第一步是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系，有效轉移和分散農(nóng)業(yè)風險。 “ 保險 +期貨 ” 模式能將農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風險轉移到保險公司和期貨市場，穩(wěn)定了農(nóng)民收入，提升了農(nóng)戶信用水平。其是構成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系和農(nóng)村金融支持體系的基礎；天氣衍生品與巨災債券將積累在保險公司的自然風險轉移出去，使得保險公司有動力推廣收入和產(chǎn)量保險
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