【文章內容簡介】 3 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 糧棉油収儲形式復雜，信貸管理和風險控制的難度 加大 ? 支持糧食收儲是國家糧食安全戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，直接關系國家掌控糧源、穩(wěn)定市場和保護農民種糧積極性，從而也就決定了農發(fā)行在保障國家糧食安全中的重要地位和作用。 ? 促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、保障國家糧食安全、確保谷物基本自給是中央經濟工作的重要任務，在推進農產品價格形成機制改革中，在國家確定托市收購、實行“分貸分還”的要求下，農發(fā)行支持糧棉油收儲面臨的形勢更加復雜，信貸管理和風險控制的難度加大。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 34 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 城鄉(xiāng)發(fā)展 一體化的力度有待 提高 ? 中央明確要求發(fā)揮好現(xiàn)有政策性金融機構在城鎮(zhèn)化中的重要作用，促進城鎮(zhèn)化和新農村建設協(xié)調推進，城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化、與新農村建設相輔相成。支持農發(fā)行開展農發(fā)行和農村基礎設施建設中長期貸款業(yè)務，建立差別監(jiān)管體制。 ? 對照中央要求，農發(fā)行的金融服務還存在較大差距 ，信貸產品和操作流程還不夠適應現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的要求。如何健全支持城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的信貸運作模式，如何使中長期貸款的支持城鎮(zhèn)化過程中更好的帶動支持新農村建設和農業(yè)現(xiàn)代化等，還需要農發(fā)行破解難題，勇于創(chuàng)新。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 35 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 金融 改革的影響重大而 深遠 ? 金融改革對農發(fā)行的影響重大而深遠，突出表現(xiàn)在： ? 一是加快推進政策性金融機構改革，為在新的起點上完成外部配套改革、深化內部綜合改革、健全現(xiàn)代銀行體制機制提供了難得機遇。 ? 二是利率市場化改革給農發(fā)行經營帶來嚴峻挑戰(zhàn)， 目前農發(fā)行的發(fā)債成本已明顯上升，利差大幅收窄 ，嚴重影響其財務的可持續(xù)性。面對新形勢新變化新問題，要充分認識金融改革的深刻影響，積極主動適應改革、參與改革、推進改革。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 36 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 目前存在的主要問題 ? 我國經濟 社會局面錯綜復雜，銀行業(yè)潛在風險 加大 ? 我國經濟正處于增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期”疊加階段，面臨近年來少有的錯綜復雜局面，銀行業(yè)潛在風險加大。從農發(fā)行情況看， ? 一是糧棉油企業(yè)經營總體困難，糧棉庫存高企、價格倒掛。 2023年美國退出量化寬松政策加大了國際大宗農產品價格下行壓力，相關貸款存在較大風險。 ? 二是土地市場區(qū)域分化趨勢明顯，一些地方政府債務集中到期，部分中長期貸款到期收回存在一定壓力。 ? 三是金融機構市場復雜多變， 2023年下半年以來資金流動明顯趨緊，資金價格大幅攀升，波動頻繁，流動性風險和利率風險交織。面對信貸風險、經營風險加大的局面，農發(fā)行的基礎管理相對薄弱，基層行建設尚須加強。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 37 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 應對措施 ? 圍繞保障國家糧食安全，全力支持糧棉油収 儲 ? 一是 做好中央和地方儲備糧的資金供應和管理 工作。及時足額供應収儲資金，確保中央和地方儲備糧增儲輪換的順利進行。積極支持地方儲備體系建設和倉儲設施建設。完成好國家肉、糖、化肥等專項儲備信貸任務。 ? 二 是 做好支持托市收購 工作。適應“ 分貸分還 ”帶來的新變化新要求，加強溝通協(xié)調，研究制定切實可行的信貸政策和管理方法，認真抓好落實；執(zhí)行托市收購的地區(qū)，各分支機構要對轄內代儲企業(yè)分類排隊，合理認定、擇優(yōu)選擇貸款企業(yè)，并加強貸后管理，嚴控代儲企業(yè)轉嫁風險；避免出現(xiàn)收購空白點。 ? 三 是 做 好支持市場化收購 工作。按照“區(qū)別對待、分類指導”原則，支持多渠道主體參與市場化收購，尤其要積極支持優(yōu)質客戶和戰(zhàn)略性客戶掌握市場份額。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 38 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 應對措施 ? 圍繞促進城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，大力支持農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施 建設 ? 一 是明確支持 重點 。繼續(xù)重點支持水利和新農村建設，優(yōu)先支持納入國家投資規(guī)劃、有可靠還款來源的高標準農田建設等農業(yè)開發(fā)，擇優(yōu)支持農村路網；根據(jù)國家和省級政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃，積極支持城市圈中和中西部容納 1億“農轉非”人口、符合辦貸條件的縣（市）開展基礎設施建設。 ? 二 是 完善信貸政策 。要根據(jù)加強地方政府債務管理和平臺公司管理的要求，完善“三率一額度”準入政策，推行區(qū)域準入差別化管理；根據(jù)土地市場分化趨勢，對不同區(qū)域的 土地 儲備機構實行差別化管理；根據(jù)客戶、項目類型和風險狀況，完善擔保方式、資本金比例和抵押品折扣率等政策。 ? 三 是 探索 創(chuàng)新項目 運作模式 。積極探索以城鎮(zhèn)化項目帶動新農村建設項目和農業(yè)現(xiàn)代化項目的支持模式，探索高標準農田建設的支持模式，探索投貸結合的支持模式。 ? 四 是積極 支持扶貧開發(fā) 。按照精準扶貧的要求，重點支持中央和省級政府在集中連片貧困地區(qū)農業(yè)農村基礎設施建設的投資項目，改善真貧地區(qū)農村生產生活條件。在風險可控的前提下，適當放寬貸款條件，進一步落實“ 辦貸優(yōu)先、規(guī)模傾斜、利率優(yōu)惠、期限延長 ”的扶持政策。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 39 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 應對措施 ? 增強服務功能，促進國際業(yè)務、投資業(yè)務和中間業(yè)務較快發(fā)展 ? 要加強本外幣業(yè)務有效聯(lián)動，對重點客戶實行營銷服務、產品設計、貸后管理等一體化綜合經營，優(yōu)化客戶結構和產品結構，推行樣板行管理，強化信息技術手段，研究探索支持農業(yè)走出去的方式和途徑。投資業(yè)務力爭有新突破，加強與主體業(yè)務緊密結合促進基金業(yè)務發(fā)展，積極開展金融機構間業(yè)務合作，做好資產證券化相關工作。繼續(xù)抓好保險代理，規(guī)范咨詢顧問業(yè)務。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 40 中國農業(yè)發(fā)展銀行 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 應對措施 ? 切實加強管理，努力防控信貸風險 ? 強化 糧棉油収儲貸款 管理。落實好收購資金封閉管理各項行之有效的制度辦法，嚴格執(zhí)行“五個關口、八個環(huán)節(jié)、十條底線”的要求和“雙節(jié)零”措施，嚴肅責任追究。針對托市收購、“分貸分還”出現(xiàn)的新情況，突出抓好貸款支付和庫存管理，承貸企業(yè)必須在農業(yè)發(fā)展銀行開立收購資金存款專戶，新老糧必須單獨儲存、單獨管理、監(jiān)管到位。 ? 強化 農業(yè)農村基礎設施建設貸款 管理。加強融資平臺管理，地方政府將平臺貸款分門別類納入全口徑預算管理，落實還款責任，嚴格平臺客戶推出管理。完善省級分行審批項目報審管理，嚴把準入關。強化貸款使用環(huán)節(jié)監(jiān)控，加強收貸收息，落實賣地還貸，探索建立還貸標準金制度。推行主要調查人資質管理，研究實行大項目經理管理制。嚴格遵守國家土地管理、規(guī)劃管理、項目管理、拆遷管理等法律法規(guī)，依法合規(guī)“辦貸管貸”。 ? 加強 風險合規(guī) 管理。提高風險監(jiān)測和預警水平，發(fā)現(xiàn)風險隱患后，各級行領導特別是主要領導必須高度重視，分管客戶和風險的領導要具體抓，有關部門及早制定預案，多舉措化解風險。進一步加強貸款擔保管理，對融資性擔保機構和貸款擔保中介評估機構要把好資格準入關，搞好押品價值評估工作，推廣信貸擔保標準化審查模式，不斷提高擔保的緩釋和代償作用。繼續(xù)抓好不良貸款請收處置和呆賬核銷工作，進一步加強風險管理系統(tǒng)建設，逐步實現(xiàn)業(yè)務流程關鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)硬約束。 中國農業(yè)發(fā)展銀 行 存在的主要問題及對策措施 41 本節(jié)安排 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 ① 農村信用社概況 ② 農村 信用社的發(fā)展歷程 ③ 農村 信用社的組織管理 ④ 我國農村信用社改革發(fā)展成果 ⑤ 我國農村信用社存在的主要問題及對策措施 農村信用社 42 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 農村信用社 的全稱是農村信用合作社，是指經 中國人民銀行 批準設立，由 社員入股 組成，實行 社員民主管理 ，主要為社員提供金融服務 的農村合作金融機構 。它是獨立的企業(yè)法人，實行自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的經營管理機制。其全部資產對其債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔相應民事責任。其財產、合法權益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。 性質： 農信社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產對農信社的債務承擔責任，依法享有民事權利；農信社是 銀行類金融機構 ；農信社是 信用合作機構 。 作用： 聚集農村閑散資金，引導農村資金流向，農信社 點多 、 面廣 且貼近農民，吸收農村閑散資金具有獨特的優(yōu)勢；為廣大農戶、企業(yè)及農村各類經濟組織發(fā)展農業(yè)生產提供金融服務；促進農村產業(yè)結構與經濟機構調整；調節(jié)農村貨幣流通；引導農村民間借貸，維護農村金融秩序。 農村信用社概況 43 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 農信社的業(yè)務 經中國人民銀行批準，農信社可經營的人民幣業(yè)務主要有： （ 1）辦理存款、貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、國內結算業(yè)務； （ 2）辦理個人儲蓄業(yè)務； （ 3）代理其他銀行的金融業(yè)務； （ 4）代理收付款項及受托代辦保險業(yè)務； （ 5）買賣政府債券； （ 6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； （ 7）提供保險箱業(yè)務； （ 8）由縣聯(lián)社統(tǒng)一辦理資金融通調劑業(yè)務； （ 9）辦理經中國人民銀行批準的其他業(yè)務。 農村信用社概況 44 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 現(xiàn)代合作金融的實踐始于 19世紀中葉的 德國 。 我國最早 合作金融于 1923年 6月 由“中國華澤義賑救災總會”在河北省香河縣成立的 香河農村信用合作社 。 新中國成立以后，農村信用合作事業(yè)有了很大發(fā)展。以對農村信用社發(fā)展具有重大影響的歷史事件或改革措施為標志，可將我國農村合作金融的發(fā)展劃分為 5個階段。 農村 信用社的發(fā)展 歷程 45 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 ? 第一個階段 ：農村信用社普遍建立和發(fā)展時期（ 19491957年 ) ? 1950年，中國人民銀行和中華全國合作社聯(lián)合總社提出首先在華北 試辦 信用社（部）。 1951年 5月，第一屆全國農村金融工作會議召開后，人民銀行頒發(fā)了 《 農村信用合作社章程準則草案 》 等， 1955年又頒布了 《 農村信用合作社章程 》 。 ? 這段時期， 中央政府為了盡快把農民和農村經濟引向社會主義道路 ，在農村推行合作化運動，生產合作社、供銷合作社和信用合作社都得到了迅速發(fā)展。 農村 信用社的發(fā)展 歷程 46 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 ? 第二個階段 ：農村信用社的跌宕波折時期（ 19581978年） ? 1958年“大躍進”后，我國農村銀行合作事業(yè)受到“左”的思想嚴重干擾，先后由人民公社、生產大隊管理，又交由貧下中農管理，后來交由國家銀行管理。農信社的干部隊伍、資金和業(yè)務均受到了嚴重的破壞和損失。行政手段過度干預、發(fā)展策略的頻繁調整、管理主體的幾經更迭，使得剛剛步入正規(guī)的農信社在理事的折騰中走上了“官”辦道路。 農村 信用社的發(fā)展 歷程 47 農村信用社 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 2章 農村金融組織體系 ? 第三個階段 ：農村信用社的恢復和發(fā)展時期（ 19791995年） ? 根據(jù)國家相關政策，農信社不斷改革、發(fā)展，但其獨立發(fā)展的性質并沒有得到加強，反而要從屬于國家各項政策性貸款。 1984年，國務院轉發(fā)了 《 中國農業(yè)銀行關于改革農村信用社管理體制的報告 》 ，提出要把農信社辦成真正的合作金融組織，恢復其合作性質，即 恢復信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性 。 ? 從這時到 1995年，中國農業(yè)銀行實際控制了農信社的所有業(yè)務。而居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經濟主體來辦，仍然相當缺乏經營自主權和承擔經營風險的能力，所以一直由農業(yè)銀行管理的農信社發(fā)展也主要表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質和經營仍然主要受到行政體制的影響。 農村 信用社的發(fā)展 歷程 48 農村信用社 《 農村金