【文章內容簡介】 濟的發(fā)展，銀行信貸產品運用于農村經濟金融的需求增加，如農村個人消費貸款用途審批苛刻嚴格及信貸產品開發(fā)不足等，與農村經濟發(fā)展的新形勢不相適應；三是對農村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據(jù)客戶類型的不同進行差別化的金融服務，在一定程度上，增加了企業(yè)和農民的融資成本負擔。 。一是農業(yè)保險的覆蓋面太小，我國農業(yè)保險的覆蓋面十分狹窄，隨著農村經濟的發(fā)展，經濟農作物日益豐富，產品多樣化，但是保險產品更新慢，很多新型農作物不能作為理賠 對象；二是農業(yè)保險的供給主體單一，縣城保險機構較為缺乏，主要以傳統(tǒng)的壽險和財險保險機構為主，新型保險機構相對較少；三是由于缺乏有效的管理機制，道德風險、逆向選擇等因素導致保險欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生，農業(yè)保險業(yè)務管理困難，進而限制了其他商業(yè)保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展。 第 9 頁 共 19 頁 （二）農村金融基礎設施建設滯后，制約了農村經濟的進一步發(fā)展 完善的金融基礎設施是促進地方農村經濟發(fā)展的基本保障，目前，農村金融基礎設施主要存在的問題是：服務網(wǎng)點少、自助設備缺乏、設備陳舊老化、部分自助設備年久失修、管理混亂等。一 些鄉(xiāng)村旅游景點和農家樂等地區(qū)的銀行服務設備建設滯后，助農取款設備、 post 機、自助設備等建設滯后，影響游客在農村的消費熱情，部分自助設備存在加鈔不及時等情況，給群眾服務帶來了不便，銀行硬件設施的不完善嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。 （三）農村信用社的不良貸款率偏高 目前，農村信用體系建設相對滯后，農村商業(yè)銀行對農戶、農村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對稱。同時，農戶跟農村中小企業(yè)抵押物相對缺乏，很大一部分農戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價值不高的廠房設備，容易受自然災害、價格變動 和政策條件的影響，貸款存在較大的風險。因此，也造成了農村商業(yè)銀行不良貸款相對于其他金融機構較多。從貸款對象來看，一是農戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農村個體戶、微型企業(yè)資金周轉慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。 （四）農民對信貸產品可獲得性較低 第 10 頁 共 19 頁 各金融機構在審核貸款申請人材料時，難以了解貸款人的信用狀況，同時，農戶缺乏必要的抵押物，難以達到各金融機構的放款門檻標準，加上農戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術，缺乏有效的管理和存在自 然風險，各金融機構在發(fā)放農戶貸款時相對謹慎，造成了農戶對銀行信貸產品可獲得性較低，主要表現(xiàn)在：一是農戶申請貸款時，審批時間長，貸款可獲得性概率相對較小；二是獲得的貸款額度相對較低，農戶信用貸款基本上在 5 萬以內，對于一些家庭農場來說，獲得的貸款遠遠滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內的短期貸款相對較多，部分農作物種養(yǎng)周期長，造成了農戶資金周轉困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機構在發(fā)放貸款時給予的利率優(yōu)惠較少。 五、金融扶貧困境的原 因 （一）金融服務主體單一，金融覆蓋面小 隨著經濟金融的發(fā)展，金融機構發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機構入駐農村地區(qū)，給農村經濟發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務農村經濟來看，金融服務主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網(wǎng)點的金融機構，主要是農村信用社和農業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場的限制，其他金融機構服務網(wǎng)點主要開設在縣城，對農村經濟金融支持力度有限，服務覆蓋面 第 11 頁 共 19 頁 有限，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務空白區(qū)。主要表現(xiàn)在：一是國有商業(yè) 銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經濟中的服務網(wǎng)點，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務網(wǎng)點被撤銷、農行雖然縣域網(wǎng)點未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經濟，但是，僅僅是在縣城開設網(wǎng)點，金融扶貧力度相對較??；二是以農村信用社和農行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網(wǎng)點的銀行業(yè)金融機構，受自身資本約束，對農村經濟支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機構，開設時間短，經營制度不完善，資產規(guī)模較小，業(yè)務開展服務面相對較窄，服務范圍有限。 （二）金融機構支農制度建 設滯后 在支農制度中，存在著金融機構在農村的信貸準入限制過于嚴格，而基層分支機構的貸款權限低，貸款期限控制過緊，支農貸款利率偏高的問題。目前，農戶小額貸款期限一般在一年之內，而農村養(yǎng)殖業(yè)和經濟果樹業(yè)開發(fā)項目的見效期一般需要 2至 3年，個別項目甚至需要 5 年時間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農戶貸款抵押擔保難，大多數(shù)農民可以用作抵押的只有房產，但是農村居民房產不僅價值低而且難以變現(xiàn)，擔保抵押物缺失已成為農民貸款難的突出問題。 （三）農村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制 由于利潤 最大化的內在要求，農村貧困人口在農村地區(qū)很難 第 12 頁 共 19 頁 吸引金融機構。而政府對涉農金融機構提供的相應優(yōu)惠政策的力度不夠，導致農業(yè)金融機構沒有