【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 好的組織環(huán)境。第三,完善監(jiān)管制度,規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),為其健康有序發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀分析及改革探討熱[ 作者：豐 華 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：968 | 更新時(shí)間：20081126 | 文章錄入：imste2008年 第 7 期 ](呼倫貝爾學(xué)院經(jīng)貿(mào)分院，內(nèi)蒙古 海拉爾 021008)摘 要：文章分析了我國(guó)農(nóng)村金融體系在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位、民間金融的監(jiān)管等方面存在的問(wèn)題，提出了通過(guò)完善農(nóng)村政策金融體系、推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障作用和規(guī)范保護(hù)民間金融等途徑來(lái)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；民間金融中圖分類(lèi)號(hào)：：A文章編號(hào)：1007—6921(2008)07—0012—02農(nóng)村金融是農(nóng)村發(fā)展的重要支柱。“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，在很大程度上直接或間接依賴(lài)于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。農(nóng)村金融改革也是未來(lái)金融改革的重中之重。中國(guó)農(nóng)村金融體系變革，走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，在經(jīng)歷二十幾年的改革后，已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職，郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的彼此分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。但是，這種只是注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)的變革，是否能夠滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體功能是否能夠有效發(fā)揮還有待研究。針對(duì)目前農(nóng)村金融體系的狀況，本文分析了農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，并給出相應(yīng)的解決方案。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題1．1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不明確目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社以及三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來(lái)源上受到局限，其盈利水平低，業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，力度弱化，難以承擔(dān)我國(guó)政策性金融的重任。后期的政策調(diào)整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成糧棉的收購(gòu)銀行，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。②盡管目前農(nóng)業(yè)銀行還承擔(dān)著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，但為獲取足夠的資金來(lái)源和高額回報(bào)，應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，幾年來(lái)實(shí)行商業(yè)化改革，實(shí)施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。在負(fù)債業(yè)務(wù)上，高息攬儲(chǔ)使得資金成本大大提高。因此，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱，在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。③農(nóng)村信用社作為我國(guó)目前惟一的為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，存在產(chǎn)權(quán)不清，治理結(jié)構(gòu)不完善，股東權(quán)益不明確，信貸管理運(yùn)作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任未落實(shí)等問(wèn)題。此外，服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)村信用社本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，金融產(chǎn)品天然的趨利性使得大量信貸資金通過(guò)種種渠道大量流失。不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，其改革沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農(nóng)”，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)，而逐利動(dòng)機(jī)又驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。此外，由于沒(méi)有開(kāi)辦貸款的經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)初期將更傾向于審慎的原則。這將導(dǎo)致農(nóng)民依然無(wú)法獲得急需的貸款，因?yàn)樽罘€(wěn)妥的放貸需要抵押物，但農(nóng)民一般都沒(méi)有可作為抵押物的資產(chǎn)。沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位也將成為郵儲(chǔ)銀行今后正常發(fā)展的障礙。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中，社團(tuán)法人則被排除在外，未真正實(shí)現(xiàn)將多種民間資本納入農(nóng)村金融領(lǐng)域的政策意圖，也不利于運(yùn)行績(jī)效良好的社團(tuán)拓展業(yè)務(wù)空間。外資非銀行金融機(jī)構(gòu)也被排除在外。新政缺乏配套的利率政策，面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的貸款數(shù)額小、成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。資金互助社缺乏經(jīng)營(yíng)管理人員，資金規(guī)模制約發(fā)展，資金來(lái)源制約其可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村保險(xiǎn)體系尚未完善，支農(nóng)功能不健全，不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足；商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，大部分地區(qū)和城市沒(méi)有實(shí)行地方財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策。1．2 民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)，主要有民間借貸、各種形式的合作組織、基金會(huì)、民間集資等形式。在我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)難以滿(mǎn)足農(nóng)村金融多元化需求的情況下，民間金融發(fā)展迅速，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和調(diào)節(jié)，從而有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金組織的研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)戶(hù)來(lái)自非正規(guī)金融的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍。這表明農(nóng)戶(hù)大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的，但政府一直未把民間金融視為合法，加上其自身規(guī)模的限制，大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間。另一方面，民間金融組織和借貸活動(dòng)，建立在個(gè)人信用和關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行僅僅依賴(lài)于傳統(tǒng)的社會(huì)公德來(lái)約束，在緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題的同時(shí)也加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，民間金融是在體制外和政府監(jiān)管之外進(jìn)行的，其融資活動(dòng)可能與國(guó)家宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，增加了宏觀調(diào)控的難度。完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的對(duì)策建議 改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系從形態(tài)上看似乎形成了一個(gè)完整的農(nóng)村金融體系，實(shí)際上各個(gè)金融部門(mén)功能發(fā)揮不完善，既不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更不符合金融日益成為經(jīng)濟(jì)的核心的大趨勢(shì)。因此需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能進(jìn)行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務(wù)。 加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度。政策性金融是世界各國(guó)政府為支持農(nóng)業(yè)普遍運(yùn)用的重要手段，其本質(zhì)是財(cái)政手段和金融手段有效結(jié)合，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來(lái)，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務(wù)劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對(duì)農(nóng)業(yè)信用社承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性貸款等政策性較強(qiáng)的貸款，也應(yīng)劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢(shì)。其次，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，合理界定它的業(yè)務(wù)范圍, 使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性