6談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿](編輯修改稿)
2025-09-26 13:22 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 國農(nóng)業(yè)大省XX省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。 （四）農(nóng)村金融服務(wù)單一 現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。 （五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠 農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。 （六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。 三、農(nóng)村金融體系改革的建議 （一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給 。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實(shí)上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)，特別是政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別
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