淺談農村金融在發(fā)展農村經(jīng)濟中存在的問題和對策(編輯修改稿)
2025-04-22 02:27 本頁面
【文章內容簡介】 （一）農村資金大量外流，支農貸款力度減弱。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元結構，表現(xiàn)在金融服務供給上也是城鄉(xiāng)分離割裂，導致金融資源不能有效配置。郵政儲蓄是只吸收存款而不放貸，其存款規(guī)模位于四大國有商業(yè)銀行之后，排名第五。據(jù)統(tǒng)計，2000年底，全國郵政儲蓄存款金額達7369億元。其中來自縣域的高達65﹪，%。四大國有銀行基本都在縣城設有支行，而這些金融分支機構往往只有吸儲權、收貸權，沒有或僅有少量的貸款審批權。它們在一定意義上也是農村資金外流的主要渠道。 按理講，“農民自己的銀行”——農村信用社系統(tǒng)，不會成為資金由農村向城市流出的渠道，但是，1999年全國農村信用社存大于貸，差額為4133億元，2002年擴大至5938億元。存貸差占當年存款余額的比重一直高達30%左右，除了上繳人民銀行的法定準備金以外，其余無疑是農村資金的凈流出。由于農村資金的單向流出，導致農村信用社可貸資金規(guī)?？s小，這種萎縮的金融供給與農業(yè)結構調整形成的日益擴張的金融需求相背離。（二）農村信用社“一刀切”的組織結構改革，提高了農民貸款的進入門檻，實際上降低了金融需求的服務普遍性。 如2002年下半年，陜西部分地區(qū)農村信用社改革，其中一條舉措就是撤銷所有村級信貸代辦站點。小額度的信貸權也收歸鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社營業(yè)所。農民要貸款得去營業(yè)所，這不僅使農民貸款不便，而且更加難貸；實際上也增加了信用社的交易成本，特別是信用狀況方面的信息搜尋成本，降低了交易效率。小額信貸都筆筆如此，貸出三五千元的額度就相當困難了。這也促進了地下高利貸的死灰復燃。另一方面，減弱了信用社的儲蓄競爭能力。農民過去在村站網(wǎng)點就可辦理儲蓄，現(xiàn)在要去鎮(zhèn)上，其中一部分就會流到郵政儲蓄等其他金融機構了。我認為，過去遍布村級的信貸網(wǎng)絡代辦點有著許多優(yōu)點，由于為農民提供了存貸的便捷，代辦員報酬又是由村集體承擔，其經(jīng)營費用很低，且同村鄰里農民的信用狀況信息充分。至于個別站點不良貸款的發(fā)生，說明上級機構在激勵、約束制度設計和人員指導培訓方面有許多工作要彌補，而不是因此撤掉這一基層網(wǎng)絡。（三）農村經(jīng)濟發(fā)展金融支持的結構性矛盾突出，尤其表現(xiàn)在期限結構、主體結構。 農信社對農戶和企業(yè)貸款以短期或流動性資金貸款為主，中長期的或設備投資貸款比重偏小，從而嚴重影響到許多結構調整項目的順利實施。如，因貸款額度不足，導致有的企業(yè)為了技術改造而擠占流動資金，嚴重限制技改項目的規(guī)模和進程；有的企業(yè)甚至因貸款期限與資金使用期限不匹配，只得通過民間金融的高利貸來解決按期還貸問題，從而加大了企業(yè)的融資成本?！‰S著銀行商業(yè)化改革的推進，農村信用社在信貸資金的投放中，傾向于集中資金支持優(yōu)勢項目、優(yōu)勢企業(yè)和優(yōu)勢農民，導致一般項目、企業(yè)和農戶所能獲得貸款的支持越來越少。由于資金支持
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