淺談農(nóng)村金融在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的問題和對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-22 02:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （一）農(nóng)村資金大量外流，支農(nóng)貸款力度減弱。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)，表現(xiàn)在金融服務(wù)供給上也是城鄉(xiāng)分離割裂，導(dǎo)致金融資源不能有效配置。郵政儲(chǔ)蓄是只吸收存款而不放貸，其存款規(guī)模位于四大國有商業(yè)銀行之后，排名第五。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年底，全國郵政儲(chǔ)蓄存款金額達(dá)7369億元。其中來自縣域的高達(dá)65﹪，%。四大國有銀行基本都在縣城設(shè)有支行，而這些金融分支機(jī)構(gòu)往往只有吸儲(chǔ)權(quán)、收貸權(quán)，沒有或僅有少量的貸款審批權(quán)。它們?cè)谝欢ㄒ饬x上也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。 按理講，“農(nóng)民自己的銀行”——農(nóng)村信用社系統(tǒng)，不會(huì)成為資金由農(nóng)村向城市流出的渠道，但是，1999年全國農(nóng)村信用社存大于貸，差額為4133億元，2002年擴(kuò)大至5938億元。存貸差占當(dāng)年存款余額的比重一直高達(dá)30%左右，除了上繳人民銀行的法定準(zhǔn)備金以外，其余無疑是農(nóng)村資金的凈流出。由于農(nóng)村資金的單向流出，導(dǎo)致農(nóng)村信用社可貸資金規(guī)?？s小，這種萎縮的金融供給與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整形成的日益擴(kuò)張的金融需求相背離。（二）農(nóng)村信用社“一刀切”的組織結(jié)構(gòu)改革，提高了農(nóng)民貸款的進(jìn)入門檻，實(shí)際上降低了金融需求的服務(wù)普遍性?！ ∪?002年下半年，陜西部分地區(qū)農(nóng)村信用社改革，其中一條舉措就是撤銷所有村級(jí)信貸代辦站點(diǎn)。小額度的信貸權(quán)也收歸鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社營業(yè)所。農(nóng)民要貸款得去營業(yè)所，這不僅使農(nóng)民貸款不便，而且更加難貸；實(shí)際上也增加了信用社的交易成本，特別是信用狀況方面的信息搜尋成本，降低了交易效率。小額信貸都筆筆如此，貸出三五千元的額度就相當(dāng)困難了。這也促進(jìn)了地下高利貸的死灰復(fù)燃。另一方面，減弱了信用社的儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)能力。農(nóng)民過去在村站網(wǎng)點(diǎn)就可辦理儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在要去鎮(zhèn)上，其中一部分就會(huì)流到郵政儲(chǔ)蓄等其他金融機(jī)構(gòu)了。我認(rèn)為，過去遍布村級(jí)的信貸網(wǎng)絡(luò)代辦點(diǎn)有著許多優(yōu)點(diǎn)，由于為農(nóng)民提供了存貸的便捷，代辦員報(bào)酬又是由村集體承擔(dān)，其經(jīng)營費(fèi)用很低，且同村鄰里農(nóng)民的信用狀況信息充分。至于個(gè)別站點(diǎn)不良貸款的發(fā)生，說明上級(jí)機(jī)構(gòu)在激勵(lì)、約束制度設(shè)計(jì)和人員指導(dǎo)培訓(xùn)方面有許多工作要彌補(bǔ)，而不是因此撤掉這一基層網(wǎng)絡(luò)。（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，尤其表現(xiàn)在期限結(jié)構(gòu)、主體結(jié)構(gòu)。 農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)貸款以短期或流動(dòng)性資金貸款為主，中長(zhǎng)期的或設(shè)備投資貸款比重偏小，從而嚴(yán)重影響到許多結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目的順利實(shí)施。如，因貸款額度不足，導(dǎo)致有的企業(yè)為了技術(shù)改造而擠占流動(dòng)資金，嚴(yán)重限制技改項(xiàng)目的規(guī)模和進(jìn)程；有的企業(yè)甚至因貸款期限與資金使用期限不匹配，只得通過民間金融的高利貸來解決按期還貸問題，從而加大了企業(yè)的融資成本。 隨著銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)，農(nóng)村信用社在信貸資金的投放中，傾向于集中資金支持優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、優(yōu)勢(shì)企業(yè)和優(yōu)勢(shì)農(nóng)民，導(dǎo)致一般項(xiàng)目、企業(yè)和農(nóng)戶所能獲得貸款的支持越來越少。由于資金支持
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