【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，根據(jù)德國(guó) 2023年施行的 《 保險(xiǎn)中介指導(dǎo)方針 》規(guī)定，代理人必須購買 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ，但對(duì)于銷售誤導(dǎo)這類故意行為是不予賠償?shù)摹? 第三，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng) 營(yíng)銷行為 的規(guī)范。法律規(guī)定，代理人上門推銷保險(xiǎn)必須先預(yù)約。 《 德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理法 》第 81條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人在推銷過程中，不得向投保人或被保險(xiǎn)人承諾傭金返還或者其他附加利益。 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 60條還規(guī)定保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)告知客戶被代理人是誰，是否僅為某一特定的保險(xiǎn)人代理 （ 2）對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管措施 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要具備比保險(xiǎn)代理人更高的專業(yè)知識(shí)，自身投入一定成本。 ? 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 60條規(guī)定，在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的建議必須從 專業(yè)角度 出發(fā)，對(duì)市場(chǎng)上不同保險(xiǎn)人的產(chǎn)品數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，考慮哪一份保險(xiǎn)更適合委托人的現(xiàn)實(shí)需求。因自身過錯(cuò)造成委托人損失的，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 民事法律責(zé)任 。為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也必須投保 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 。 （ 3）保險(xiǎn)中介人的指導(dǎo)義務(wù) 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 61條規(guī)定，向客戶提供評(píng)估保險(xiǎn)服務(wù)存在困難的，保險(xiǎn)中介人必須向客戶詢問其意愿和需要，權(quán)衡咨詢所需投入的時(shí)間、精力和保單持有人繳付的保費(fèi)之間的關(guān)系，并向客戶提供合理建議以及相應(yīng)理由?？紤]到所推薦保險(xiǎn)合同的復(fù)雜性，保險(xiǎn)中介人應(yīng)當(dāng)將該指導(dǎo)記錄在案。第 62條規(guī)定，對(duì)于提供給客戶的信息，在表達(dá)形式上必須清楚易懂。 3. 投保人的撤回權(quán)和知情權(quán) ? 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 8條規(guī)定，投保人 14天 之內(nèi)可以撤回合同表示。撤回 不需要理由 。撤回期限從保險(xiǎn)人的書面合同文件 到達(dá) 之時(shí)開始計(jì)算。這適用于所有的投保人，也適用于作出合同表示的經(jīng)營(yíng)者。 ? 與保險(xiǎn)人說明義務(wù)的加重相對(duì)應(yīng)，投保人與保險(xiǎn)合同同有關(guān)的 信息知情權(quán) 的范圍顯著擴(kuò)大，有助于防范銷售誤導(dǎo)的發(fā)生。投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前有權(quán)獲取與合同有關(guān)的一切重要文件和信息， 《 德國(guó)保險(xiǎn)合同法 》 第 7條第二款規(guī)定，德國(guó)聯(lián)邦法院有權(quán)獨(dú)立于聯(lián)邦參議員根據(jù)法律規(guī)定決定保險(xiǎn)人需要向投保人告知的具體信息。 （四）英國(guó)的經(jīng)驗(yàn) 在英國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起著主導(dǎo)作用。 1977年，英國(guó)通過 《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法 》 設(shè)立 專門的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理機(jī)構(gòu) ，英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)（ BIBA）和英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)（ IBRC）。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要向 IBRC申請(qǐng)注冊(cè)，取得注冊(cè)資格的個(gè)人和法人才能以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的身份從事經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信譽(yù)、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，防止銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司需要交納 金融服務(wù)補(bǔ)償稅 和 金融申訴服務(wù)稅 ，用以支持英國(guó) “ 金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃 ” 和 “ 金融申訴專員服務(wù)計(jì)劃 ” ?？蛻粽J(rèn)為自己被銷售誤導(dǎo)時(shí)，可向金融申訴專員提起申訴，該服務(wù)免費(fèi)。 （ IFA）在英國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)得到較好的發(fā)展 英國(guó)自 1988年開始對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分級(jí)化管理，從保險(xiǎn)顧問中劃分非隸屬于保險(xiǎn)公司的 IFA。與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相同，IFA也是以客戶需求為中心，為客戶做出精確合理的理財(cái)建議，但與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人不同， IFA向客戶銷售的不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是理財(cái)服務(wù)。 為了避免銷售誤導(dǎo)行為的產(chǎn)生，首先，英國(guó)金融管理局要求 IFA必須具備有效的 內(nèi)部投訴處理程序 ，處理投資顧問的不當(dāng)行為和道德風(fēng)險(xiǎn)行為；其次，實(shí)行 分級(jí)的資質(zhì)管理 ，不斷提高 IFA的專業(yè)水平，確保投保人獲得專業(yè)的建議；最后，設(shè)置 保證金制度 ，以保證 IFA的獨(dú)立性。 英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為的懲治措施是非常嚴(yán)厲的： （ 1）將所有的保險(xiǎn)廣告均納入規(guī)制范圍，不實(shí)廣告被定性為 犯罪 。 （ 2）將通過欺詐誘導(dǎo)他人與保險(xiǎn)公司締結(jié)合同的行為定性為 犯罪 。 （ 3）對(duì)上述行為 處以刑罰 。英國(guó) 《 保險(xiǎn)公司法 》（ 1982）第 81條規(guī)定：存在上述情形的，應(yīng)被判處 2年以下有期徒刑或罰金，或并處。其中，罰金為不超過 1000英鎊。 （五）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn) 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)是亞洲金融保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，目前臺(tái)灣壽險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源于壽險(xiǎn)公司、銀行渠道、傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人，其中，銀行渠道所占份額最大，不過投資型保險(xiǎn)和傳統(tǒng)商品個(gè)人健康保險(xiǎn)與傷害保險(xiǎn)仍以壽險(xiǎn)公司為主要渠道。因此，臺(tái)灣地區(qū)在防范銷售誤導(dǎo)方面，主要是加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和經(jīng)紀(jì)人、代理人的管理。 ? 1992年臺(tái)灣地區(qū)制定了 《 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員管理規(guī)則 》 ，最近一次修訂是 2023年 9月，該規(guī)則對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的行為發(fā)揮了重要的作用。 ? （ 1） 強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的任職資格條件 ，規(guī)定臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員首先必須經(jīng)注冊(cè)取得從業(yè)證。業(yè)務(wù)員在招攬保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)出示登錄證，并告知授權(quán)范圍。 ? （ 2） 強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員教育 ，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)自登錄后每年參加所屬公司按照業(yè)務(wù)員銷售保險(xiǎn)種類所訂立的教育訓(xùn)練，有各有關(guān)公會(huì)訂立教育訓(xùn)練要點(diǎn)。若業(yè)務(wù)員不參加教育訓(xùn)練者將被撤銷登錄，參加教育訓(xùn)練成績(jī)不合格，如果一年內(nèi)再行補(bǔ)訓(xùn)成績(jī)?nèi)圆缓细裾叩囊矊⒈怀蜂N登錄。 ? （ 3） 保險(xiǎn)公司對(duì)其委托的業(yè)務(wù)員營(yíng)銷行為承擔(dān)連帶責(zé)任 。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司就其業(yè)務(wù)員的違法行為作出口頭或書面解釋 ? （ 4） 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員展業(yè)行為的管理 ，規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從事招攬行為時(shí)，應(yīng)表明身份，其宣傳的內(nèi)容必須與主管部門審查過的保單條款、費(fèi)率及要保書上的內(nèi)容一致。 ? （ 5） 明確規(guī)定處罰保險(xiǎn)從業(yè)人員違法行為的程序和責(zé)任 、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理 ? 為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理， 2023年臺(tái)灣行政院金管會(huì)分別對(duì) 《 保險(xiǎn)代理人管理規(guī)則 》 和《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)則 》 進(jìn)行了修正。 ? （ 1）要求保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 繳存保證金 ，或投保專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 才能向主管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)核發(fā)執(zhí)業(yè)證書。 ? （ 2）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在執(zhí)業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)盡善良管理人之注意，保險(xiǎn)代理人應(yīng)確保已向要保人就所代理銷售的保險(xiǎn)商品、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)確保向被保險(xiǎn)人就洽定的保險(xiǎn)商品的 主要內(nèi)容 與 重要權(quán)利義務(wù) ，盡到專業(yè)說明及充分揭露相關(guān)資訊。 ? （ 3）保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)員從事保險(xiǎn)招攬的 宣傳和廣告內(nèi)容 ，需要經(jīng)過所屬公司核準(zhǔn)。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不得以夸大事實(shí)、引人錯(cuò)誤之宣傳、廣告或其他不當(dāng)方法執(zhí)行業(yè)務(wù)。 ? （ 4）對(duì) 銀行渠道 的特殊要求。 2023年臺(tái)灣行政院金管會(huì)新修訂的 《 銀行、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意事項(xiàng) 》 要求，銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將相關(guān)資訊及風(fēng)險(xiǎn)于合同訂立前充分告知客戶，其行員如有不實(shí)招攬，或未善盡風(fēng)險(xiǎn)告知的義務(wù)，由銀行逾期簽約的保代、保經(jīng)或保險(xiǎn)公司依法負(fù)賠償責(zé)任。 為了保障消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)制銷售誤導(dǎo)行為，2023年臺(tái)灣行政院金管會(huì)制定了 《 保險(xiǎn)業(yè)招攬廣告自律規(guī)范 》 對(duì)保險(xiǎn)廣告的內(nèi)容做了規(guī)定，要求保險(xiǎn)廣告不得對(duì)過去的業(yè)績(jī)做夸大不實(shí)的宣傳，也不得有虛偽、欺騙或其他不實(shí)的內(nèi)容。特別對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)投資型保險(xiǎn)商品的廣告做了規(guī)定，要求廣告應(yīng)有揭示投資風(fēng)險(xiǎn)警示語，不得使人誤信能保證本金安全或保證獲利。 （六）小結(jié) 規(guī)制銷售誤導(dǎo)，以下國(guó)際經(jīng)驗(yàn)可資借鑒： ? ，大力發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人渠道，引導(dǎo)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員向理財(cái)顧問轉(zhuǎn)型。 ? ，規(guī)定上述人員必須在監(jiān)管部門預(yù)存保證金，或購買責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，以備將來賠償其誤導(dǎo)行為而損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。 ? 。 ? 。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的明確說明義務(wù)，增加保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前的指導(dǎo)義務(wù)和信息義務(wù)。 ? ，強(qiáng)化過程性保護(hù)。從合同訂立程序、合同內(nèi)容、保險(xiǎn)條款措辭、保險(xiǎn)合同構(gòu)成等方面，防范銷售誤導(dǎo)。 三、國(guó)外關(guān)于規(guī)制保險(xiǎn)理賠難的經(jīng)驗(yàn) 出險(xiǎn)后獲得賠付是消費(fèi)者權(quán)益的落腳點(diǎn)。解決理賠過程中的不誠(chéng)信和違法違規(guī)問題，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)的努力重點(diǎn)。 （一）美國(guó)規(guī)制理賠難的經(jīng)驗(yàn) （二）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)規(guī)制理賠難的經(jīng)驗(yàn) （一）美國(guó)規(guī)制理賠難的經(jīng)驗(yàn) 美國(guó)懲罰性賠償最初適用于侵權(quán)法領(lǐng)域，尤其適用于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不善意地處理保險(xiǎn)給付，目前該制度已被廣泛適用于消費(fèi)者保護(hù)法律當(dāng)中。懲罰性賠償制度具有懲罰、補(bǔ)償和預(yù)防三種功能，不僅能對(duì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為進(jìn)行懲罰，補(bǔ)償保險(xiǎn)消費(fèi)者因此造成的損失，最主要的作用是違法成本過高有助于威懾保險(xiǎn)公司的不法行為。 保險(xiǎn)人下列行為可能被判令承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任 ： ? （ 1）在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)做出賠付或拒賠保險(xiǎn)金的決定； ? （ 2）在對(duì)全部信息進(jìn)行合理分析之前就拒絕被保險(xiǎn)人的賠付請(qǐng)求； ? （ 3）在案件非常清楚的情形下，未能本著誠(chéng)實(shí)信用的精神公平地解決與被保險(xiǎn)人之間的爭(zhēng)議； ? （ 4）企圖按照未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意修改的合同條款來解決雙方當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議； ? （ 5）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或賠付； ? （ 6）保險(xiǎn)人惡意威脅或拒絕按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金時(shí)。 轟動(dòng)全球的巨額懲罰性賠償案例 ? 通用汽車 ? 1999年，美國(guó)通用汽車公司被加州一家法院裁定，向 2名婦女和 4個(gè)孩子賠償 49億美元。理由是通用公司明知油箱存在問題，但為了利潤(rùn)卻不進(jìn)行修改。這是目前最高的產(chǎn)品責(zé)任賠償金額。 ? 煙草公司 ? 1999年，美國(guó)一名男子的妻子去世，死前有 36年吸煙史。男子向法院起訴煙草公司。 4年之后，美國(guó)聯(lián)邦陪審團(tuán)作出判決，要求煙草公司支付 1900多萬美元賠償金，其中 402萬美元實(shí)際損失， 1500萬美元為罰金。 ? 默克公司 “ 萬絡(luò) ” 藥品 ? “ 萬絡(luò) ” 藥品事件，最后法院認(rèn)定默克公司生產(chǎn)的消炎鎮(zhèn)痛藥 “ 萬絡(luò) ” 導(dǎo)致原告丈夫死亡，醫(yī)療損害賠償金高達(dá) 億美元。 ? 麥當(dāng)勞咖啡燙人 ? 79歲的老太太到麥當(dāng)勞里面去吃飯，不小心被咖啡燙到了自己的腿，診斷為三度燙傷。老太太起訴要求賠償，法院判決麥當(dāng)勞賠償 270萬美元。法官解釋說不是因?yàn)槔咸枰@么多賠償，而是懲罰性賠償，面對(duì)麥當(dāng)勞這樣一個(gè)跨國(guó)大公司，如果不賠償這么多錢，對(duì)他沒有懲罰的意義。 2.“合理期待 ” 原則 ? 合理期待原則是一種優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的司法原則，作為美國(guó)保險(xiǎn)合同解釋原則之一，由法院在處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或糾紛時(shí)適用。 ? 在合理期待原則下，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的“ 專業(yè)理解 ”與被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的“ 合理期待 ”產(chǎn)生差距時(shí)。應(yīng)滿足合理期待，作出有利于投保人或被保險(xiǎn)人的解釋。 ? 合理期待原則主要是對(duì)保險(xiǎn)人締約說明義務(wù)不足或缺失的救濟(jì)，可有效解決由此而產(chǎn)生的理賠難問題。 ?案例 1：重大疾病保險(xiǎn)中，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) ” vs. “冠狀動(dòng)脈支架置入術(shù)”。 ?案例 2：房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，獨(dú)居 合理期待原則在以下三種情況 不適用 ： （二）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)規(guī)制理賠難的經(jīng)驗(yàn) ?