授信風險預警管理體系教材(編輯修改稿)
2025-03-23 11:20 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 正在破產(chǎn)清算等；（建議為一級預警） ? 信貸業(yè)務用于建設(shè)的項目被取消或停緩建，或項目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場發(fā)生不利于債務償還的重大變化，如出現(xiàn)工期延長、投資超預算、資金缺口難以落實等情況；（建議為一級預警） ? 遭受重大災害等原因不能獲得賠償導致重大損失；（建議為一級預警） ? 對外提供大額的擔保被索償或大量資產(chǎn)被抵押，接近或超過自身的承受能力；（建議為二級預警） ? 主要客戶、不可替代的關(guān)鍵原材料供應商和主要產(chǎn)品銷售商丟失（建議為一級預警）；代理經(jīng)營權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)喪失（建議為二級預警）；我行“全程通”項下經(jīng)銷商喪失該品牌汽車經(jīng)銷商資格（建議為一級預警）； ? 保證人出現(xiàn)重大突發(fā)事件導致保證能力下降；（建議為一級預警） ? 產(chǎn)品嚴重積壓滯銷；存貨過于陳舊；超過正常生產(chǎn)需要的投機性地購買存貨；存貨的結(jié)構(gòu)不合理；（建議為二級預警） ? 重大投資失敗；（建議為二級預警） ? 企業(yè)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；（建議為二級預警） ? 股票價格相對市場發(fā)生重大變化，被 ST/PT或被證券管理機構(gòu)發(fā)布不利的預警信息。（建議為二級預警） 經(jīng)營管理 風險預警管理政策制度 17 風險管理部 個案預警信號（三） ? 借款人制作虛假報表，或被審計機構(gòu)出具保留性意見；（建議為二級預警） ? 大額資金被關(guān)聯(lián)方占用；（建議為二級預警） ? 凈現(xiàn)金流量出現(xiàn)負值或經(jīng)營性現(xiàn)金流入大量減少；（建議為三級預警） ? 債務結(jié)構(gòu)出現(xiàn)大幅變化，對銀行或關(guān)聯(lián)企業(yè)負債出現(xiàn)大量增長；（建議為三級預警） ? 出現(xiàn)虧損或虧損額呈逐步增加的趨勢；（建議為三級預警） ? 壞賬損失大量增加；（建議為三級預警） ? 應收帳款周轉(zhuǎn)天數(shù)明顯上升（批發(fā)零售業(yè)超過 60天，其他行業(yè)超過 180天）或應收款數(shù)額急劇增加；（建議為三級預警） ? 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)明顯上升（批發(fā)零售業(yè)達 90天，其他行業(yè) 180天）；（建議為三級預警） ? 速動比率明顯下降（批發(fā)零售業(yè)降到 ，其他行業(yè)降到 ）；（建議為三級預警） ? 負債率大幅上升（比最近一次月報上升了 10個百分點）；（建議為三級預警） ? 保證人的財務狀況出現(xiàn)嚴重問題。（建議為三級預警） 財務指標 風險預警管理政策制度 18 風險管理部 個案預警信號（四） ? 企業(yè)非臨時性欠息、逾期、出現(xiàn)墊款或在他行出現(xiàn)不良記錄；（建議為一級預警） ? 不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行監(jiān)督，將貸款挪作不正當用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產(chǎn)；（建議為一級預警） ? 滿足我行“評級管理辦法”定義的“違約”條件之一；（建議為一級預警） ? 由于擅自處理抵、質(zhì)押物等原因致使抵質(zhì)押率上升；（建議為一級預警） ? 抵、質(zhì)押物嚴重貶值、損毀導致?lián)ｎ愋透淖?；（建議為一級預警） ? 采取違規(guī)、非法或其他弄虛作假等手段騙取銀行貸款；（建議為一級預警） ? 對銀行的態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，還款意愿差，出現(xiàn)不合作的態(tài)度，如不按時提供或提供虛假資料等；（建議為二級預警） ? 其他金融機構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業(yè)銀行突然退出；（建議為三級預警） ? 外部機構(gòu)下調(diào)了借款人的信用評級；（建議為三級預警） ? 我行業(yè)務結(jié)算驟降；（建議為三級預警） ? 借款人借款大量增加，與其業(yè)務規(guī)模不成比例。（建議為三級預警） 銀企關(guān)系及履約能力 風險預警管理政策制度 19 風險管理部 目錄 ? 風險預警概述 ? 風險預警的含義 ? 風險預警的管理原則 ? 預警信號的分類 ? 風險預警管理體系 ? 組織架構(gòu) ? 政策制度 ? 工作流程 ? 技術(shù)支持 ? 預警文化 20 風險管理部 預警信號的收集 銀行全員都有發(fā)現(xiàn)預警信號并及時匯報的任務，不同崗位發(fā)現(xiàn)和識別預警信號的確的方式不同。 客戶 經(jīng)理崗 風險 經(jīng)理崗 授信后 管理崗 各業(yè)務條線管理人員 貸后管理 客戶同業(yè) 新聞媒體 （主要識別） 平行作業(yè) 行業(yè)分析 關(guān)注媒體 （主要識別） 條線業(yè)務 專業(yè)研究 專項檢查 新聞媒體 （輔助識別） 經(jīng)濟研究 行業(yè)研究 新聞媒體 （輔助識別） 戰(zhàn)略 管理部 履職檢查 專項檢查 新聞媒體 系統(tǒng)查詢 （輔助識別） 工作流程 21 風險管理部 預警信號的收集渠道 貸后管理 按規(guī)定頻率和要求對客戶進行現(xiàn)場檢查，掌握第一手資料，及時識別客戶各類預警信號。 風險監(jiān)控 審查審批重檢、審閱貸后檢查報告、平行作業(yè)、風險排查、非現(xiàn)場監(jiān)控（到逾期、組合數(shù)據(jù)挖掘等） 研究分析 通過對外部宏觀環(huán)境進行分析，發(fā)現(xiàn)關(guān)于行業(yè)、地區(qū)、特定類型企業(yè)的預警信號。 新聞媒體 關(guān)注網(wǎng)絡、電視、報紙、專題研究報告、其他新聞媒體傳遞的預警信號。 系統(tǒng)識別 CECM系統(tǒng)可以自動對預先設(shè)定的定量預警指標進行自動識別。官方機構(gòu)發(fā)布的預警信號、千里眼系統(tǒng)、 CREDITEDGE 工作流程 22 風險管理部 系統(tǒng)性預警處理流程 總行 工作流程 預警信號的發(fā)現(xiàn)預警信號的處理預警行動總 行 風 管 部總 行 發(fā) 展 部總 行 審 批 部總 行 公 司 部總 行 系 統(tǒng) 性行 業(yè) / 地 區(qū) / 產(chǎn) 品
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