授信風險預警管理體系教材(編輯修改稿)
2025-03-23 11:20 本頁面
【文章內容簡介】 正在破產清算等；（建議為一級預警） ? 信貸業(yè)務用于建設的項目被取消或停緩建，或項目的建設條件、技術條件、產品市場發(fā)生不利于債務償還的重大變化，如出現工期延長、投資超預算、資金缺口難以落實等情況；（建議為一級預警） ? 遭受重大災害等原因不能獲得賠償導致重大損失；（建議為一級預警） ? 對外提供大額的擔保被索償或大量資產被抵押，接近或超過自身的承受能力；（建議為二級預警） ? 主要客戶、不可替代的關鍵原材料供應商和主要產品銷售商丟失（建議為一級預警）；代理經營權、特許經營權喪失（建議為二級預警）；我行“全程通”項下經銷商喪失該品牌汽車經銷商資格（建議為一級預警）； ? 保證人出現重大突發(fā)事件導致保證能力下降；（建議為一級預警） ? 產品嚴重積壓滯銷；存貨過于陳舊；超過正常生產需要的投機性地購買存貨；存貨的結構不合理；（建議為二級預警） ? 重大投資失??；（建議為二級預警） ? 企業(yè)出售、變賣主要的生產、經營性固定資產；（建議為二級預警） ? 股票價格相對市場發(fā)生重大變化，被 ST/PT或被證券管理機構發(fā)布不利的預警信息。（建議為二級預警） 經營管理 風險預警管理政策制度 17 風險管理部 個案預警信號（三） ? 借款人制作虛假報表，或被審計機構出具保留性意見；（建議為二級預警） ? 大額資金被關聯方占用；（建議為二級預警） ? 凈現金流量出現負值或經營性現金流入大量減少；（建議為三級預警） ? 債務結構出現大幅變化，對銀行或關聯企業(yè)負債出現大量增長；（建議為三級預警） ? 出現虧損或虧損額呈逐步增加的趨勢；（建議為三級預警） ? 壞賬損失大量增加；（建議為三級預警） ? 應收帳款周轉天數明顯上升（批發(fā)零售業(yè)超過 60天，其他行業(yè)超過 180天）或應收款數額急劇增加；（建議為三級預警） ? 存貨周轉天數明顯上升（批發(fā)零售業(yè)達 90天，其他行業(yè) 180天）；（建議為三級預警） ? 速動比率明顯下降（批發(fā)零售業(yè)降到 ，其他行業(yè)降到 ）；（建議為三級預警） ? 負債率大幅上升（比最近一次月報上升了 10個百分點）；（建議為三級預警） ? 保證人的財務狀況出現嚴重問題。（建議為三級預警） 財務指標 風險預警管理政策制度 18 風險管理部 個案預警信號（四） ? 企業(yè)非臨時性欠息、逾期、出現墊款或在他行出現不良記錄；（建議為一級預警） ? 不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行監(jiān)督，將貸款挪作不正當用途，尤其是挪用貸款炒作股票或房地產；（建議為一級預警） ? 滿足我行“評級管理辦法”定義的“違約”條件之一；（建議為一級預警） ? 由于擅自處理抵、質押物等原因致使抵質押率上升；（建議為一級預警） ? 抵、質押物嚴重貶值、損毀導致擔保類型改變；（建議為一級預警） ? 采取違規(guī)、非法或其他弄虛作假等手段騙取銀行貸款；（建議為一級預警） ? 對銀行的態(tài)度有所轉變，還款意愿差，出現不合作的態(tài)度，如不按時提供或提供虛假資料等；（建議為二級預警） ? 其他金融機構，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長的國有商業(yè)銀行突然退出；（建議為三級預警） ? 外部機構下調了借款人的信用評級；（建議為三級預警） ? 我行業(yè)務結算驟降；（建議為三級預警） ? 借款人借款大量增加，與其業(yè)務規(guī)模不成比例。（建議為三級預警） 銀企關系及履約能力 風險預警管理政策制度 19 風險管理部 目錄 ? 風險預警概述 ? 風險預警的含義 ? 風險預警的管理原則 ? 預警信號的分類 ? 風險預警管理體系 ? 組織架構 ? 政策制度 ? 工作流程 ? 技術支持 ? 預警文化 20 風險管理部 預警信號的收集 銀行全員都有發(fā)現預警信號并及時匯報的任務，不同崗位發(fā)現和識別預警信號的確的方式不同。 客戶 經理崗 風險 經理崗 授信后 管理崗 各業(yè)務條線管理人員 貸后管理 客戶同業(yè) 新聞媒體 （主要識別） 平行作業(yè) 行業(yè)分析 關注媒體 （主要識別） 條線業(yè)務 專業(yè)研究 專項檢查 新聞媒體 （輔助識別） 經濟研究 行業(yè)研究 新聞媒體 （輔助識別） 戰(zhàn)略 管理部 履職檢查 專項檢查 新聞媒體 系統查詢 （輔助識別） 工作流程 21 風險管理部 預警信號的收集渠道 貸后管理 按規(guī)定頻率和要求對客戶進行現場檢查，掌握第一手資料，及時識別客戶各類預警信號。 風險監(jiān)控 審查審批重檢、審閱貸后檢查報告、平行作業(yè)、風險排查、非現場監(jiān)控（到逾期、組合數據挖掘等） 研究分析 通過對外部宏觀環(huán)境進行分析，發(fā)現關于行業(yè)、地區(qū)、特定類型企業(yè)的預警信號。 新聞媒體 關注網絡、電視、報紙、專題研究報告、其他新聞媒體傳遞的預警信號。 系統識別 CECM系統可以自動對預先設定的定量預警指標進行自動識別。官方機構發(fā)布的預警信號、千里眼系統、 CREDITEDGE 工作流程 22 風險管理部 系統性預警處理流程 總行 工作流程 預警信號的發(fā)現預警信號的處理預警行動總 行 風 管 部總 行 發(fā) 展 部總 行 審 批 部總 行 公 司 部總 行 系 統 性行 業(yè) / 地 區(qū) / 產 品
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