【文章內(nèi)容簡介】 是經(jīng)濟(jì)制度，又是法律關(guān)系。 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)僅僅是損失發(fā)生之后 ， 根據(jù)對(duì)損失發(fā)生當(dāng)天財(cái)產(chǎn)有形價(jià)值的估算支付的貨幣補(bǔ)償 ， 并不考慮財(cái)產(chǎn)的無形價(jià)值 。 ? 具體的損失必須是未曾預(yù)料到的 。 ? 保險(xiǎn)公司不愿意為保險(xiǎn)單持有者提出的 ， 可能會(huì)耗盡保險(xiǎn)基金的巨額索賠承擔(dān)責(zé)任 。 ? 必須能夠計(jì)算出受保事件的風(fēng)險(xiǎn)程度。 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度 19世紀(jì)以后，資本主義更加發(fā)展，保險(xiǎn)公司隨之大增，甚至到了過濫的程度。保險(xiǎn)公司之間競爭加劇，很多破產(chǎn)。各國政府不得不對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，使其走上正規(guī)?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展也為保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具備了如下特點(diǎn)： 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度特點(diǎn) 一 業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大 ? 除了海上、火災(zāi)和人身保險(xiǎn)之外，又出現(xiàn)了工業(yè)、機(jī)動(dòng)車、航空（天）、責(zé)任、保證（擔(dān)保）和傷害保險(xiǎn)等等。 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度特點(diǎn) 二 再保險(xiǎn)迅速發(fā)展 ， 保險(xiǎn)業(yè)日益國際化 要求保險(xiǎn)的東西（叫保險(xiǎn)標(biāo)的）價(jià)值越來越高。單一保險(xiǎn)公司力量有限，難以承擔(dān)巨大的保險(xiǎn)責(zé)任。 1846年 ， 德國成立了科隆再保險(xiǎn)公司 。 再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人投保 。 再保險(xiǎn)迅速發(fā)展之后 ，加強(qiáng)了世界各地保險(xiǎn)業(yè)之間的聯(lián)系 。 案例 ? 1963年 5月 1日，我國自行制造的萬噸級(jí)船舶“躍進(jìn)輪”裝載 中觸礁沉沒。該船保險(xiǎn)金額共 125萬英鎊，其中屬于中國人民保險(xiǎn)公司的自留額為 21萬英鎊，余 104萬英鎊由英國、蘇聯(lián)、捷克斯洛伐克等 20個(gè)國家的 90家保險(xiǎn)公司分?jǐn)偅瑥亩ＷC了中國人民保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。 案例 ? 1990年 4月，“亞洲一號(hào)”通訊衛(wèi)星的順利升空，中國人民保險(xiǎn)公司也不得不將保險(xiǎn)費(fèi)收入的 80%，即 1600萬美元分給西方各國承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分入公司。 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度特點(diǎn) 三 社會(huì)保險(xiǎn)的興起 19世紀(jì) 80年代，德國出現(xiàn)了以保險(xiǎn)的形式補(bǔ)償勞動(dòng)者因工傷事故遭受的各種損失的制度。隨后歐美各國紛紛根據(jù)本國情況設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)制度。如今，世界上實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)的國家越來越多。 現(xiàn)代保險(xiǎn)制度特點(diǎn) 四 保險(xiǎn)人日益重視預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)公司不再單純事后補(bǔ)救 。 許多國家的保險(xiǎn)條款都要求被保險(xiǎn)人妥善保護(hù) 、保管以及出險(xiǎn)后及時(shí)搶救保險(xiǎn)標(biāo)的 。 鼓勵(lì)和幫助被保險(xiǎn)人預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故 。 有些直接參與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故 。 還有些保險(xiǎn)公司資助研究預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的課題 。 五 保險(xiǎn)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要部門 現(xiàn)代保險(xiǎn)種類 （ 一 ） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 、 人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn) 按照標(biāo)的 ， 保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn) 、 人身和責(zé)任保險(xiǎn) 。 （ 二 ） 個(gè)人保險(xiǎn)與商務(wù)保險(xiǎn) （ 三 ） 強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn) 1． 強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn) ， 法律要求被保險(xiǎn)人投保 。 2. 自愿保險(xiǎn)是在自愿的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn) 。 （ 四 ） 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) （ 五 ） 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 1． 商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的 。 2． 社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的 。 保險(xiǎn)發(fā)展趨勢 ? 1． 高 、 新技術(shù)險(xiǎn)種出現(xiàn) 。 ? 2． 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值日益增大 。 再保險(xiǎn)業(yè)也更加發(fā)達(dá) 。 ? 3． 社會(huì)保險(xiǎn) 、 責(zé)任保險(xiǎn) 、 保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等更快發(fā)展 。 ? 4． 綜合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展迅速 。 ? 5. 信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益增加。特別是出口信用保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)發(fā)展趨勢 ? 6． 社會(huì)福利保險(xiǎn)發(fā)展快 。 經(jīng)濟(jì)衰退和人口老化 ， 發(fā)達(dá)國家社會(huì)保障制度出現(xiàn)危機(jī) 。 政府重新考慮社會(huì)福利的范圍和規(guī)模 。 人民必須自己為退休 、 失業(yè) 、 傷病等投保 ，如勞工失業(yè)保險(xiǎn) 、 勞工意外傷害保險(xiǎn) 、 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 、養(yǎng)老金保險(xiǎn)等 。 ? 7．一攬子保險(xiǎn)發(fā)展迅速。 20世紀(jì) 80年代末出現(xiàn)，一張保險(xiǎn)單有各種標(biāo)的，財(cái)產(chǎn)、責(zé)任，甚至人身等，或者一張保險(xiǎn)單為一個(gè)企業(yè)集團(tuán)所有下屬單位的多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)合同 投保人與保險(xiǎn)人之間達(dá)成交易時(shí)必須簽訂書面合同 。 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的具有法律約束力的協(xié)議 。 雙方人約定 ， 一方向?qū)Ψ街Ц侗ｋU(xiǎn)費(fèi) ， 另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí) ， 承擔(dān)錢財(cái)補(bǔ)償責(zé)任；或者履行給付義務(wù) 。 保險(xiǎn)合同有多種形式和名稱，例如投保書（投保單）、暫保單、保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)單（簡稱保單）等。 保險(xiǎn)合同的主體 ? 保險(xiǎn)合同確定的權(quán)利義務(wù)承擔(dān)者是保險(xiǎn)人和投保人 。 ? 保險(xiǎn)合同往往還有第三人 ， 也稱作保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ， 即被保險(xiǎn)人和受益人 。 在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，經(jīng)常會(huì)有輔助人的介入，即保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ?投保人 ?保險(xiǎn)人 標(biāo)的 投保人的人身或財(cái)產(chǎn)利益 為保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益而向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 又稱為承保人，一般指保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司經(jīng)營 保險(xiǎn)合同關(guān)系人 ? 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之外的、對(duì)于保險(xiǎn)合同規(guī)定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)的人 被保險(xiǎn)人 ： 指以自己的財(cái)產(chǎn)或人身利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的享受保險(xiǎn)保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或約定的保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的人 受益人 ： 指保險(xiǎn)合同中約定的由投保人或者被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人以及第三人可以為受益人 保險(xiǎn)合同輔助人 ? 又叫保險(xiǎn)中介人，指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人，通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人 。 保險(xiǎn)合同的客體 ? 指雙方權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的。 ? 保險(xiǎn)人給予保障的只是他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特定利益。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是物上的可保利益。 ? 可保利益是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)會(huì)喪失的利益。 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? 指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同而建立起來的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。包括基本條款和特約條款。 特約條款： 指基本條款之外當(dāng)事人特別約定的履行特別義務(wù)的條款，范圍很廣，具有法律效力 基本條款： 保險(xiǎn)合同必須具備的、在保險(xiǎn)單中事先訂明的基本事項(xiàng) 保險(xiǎn)合同的基本條款 (1)保險(xiǎn)人名稱和住所 (2)投保人 、 被保險(xiǎn)人名稱和任所 ， 以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 (3)保險(xiǎn)標(biāo)的 (4)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任 （ 責(zé)任免除 ） (5)保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 (6)保險(xiǎn)價(jià)值 (7)保險(xiǎn)金額 (8)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 (9)保險(xiǎn)金給付 (10)違約責(zé)任和爭議處理 (11)訂立合同的時(shí)間和地點(diǎn) 基本條款 (4)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任 （ 責(zé)任免除 ） 保險(xiǎn)責(zé)任 是指保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期滿時(shí) ， 保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 。 保險(xiǎn)責(zé)任條款具體規(guī)定了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍 。 除外責(zé)任 條款具體規(guī)定了保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。這種條款是為了更好地確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。責(zé)任免除一般在保險(xiǎn)單中列舉。 基本條款 (6)保險(xiǎn)價(jià)值 訂立合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的估定實(shí)際價(jià)值 ， 或者是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值 。 保險(xiǎn)價(jià)值可由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 價(jià)值確定 定值保險(xiǎn) ，由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明保險(xiǎn)價(jià)值； 不定值保險(xiǎn) ，在訂合同時(shí)不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，只約定一個(gè)保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~度，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再依市價(jià)評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，計(jì)算其實(shí)際損失。 基本條款 ? (7)保險(xiǎn)金額 雙方約定的，在保險(xiǎn)事