【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。 ? （三）代理 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) ，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。 ? （四） 代收代付業(yè)務(wù) ，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。 關(guān)于 代收代付 業(yè)務(wù) ? 定義 —— 代理收付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶委托代為 辦理指定款項(xiàng)收付事宜 的業(yè)務(wù)。 ? 主要包括代理各項(xiàng) 公用事業(yè)收費(fèi) 、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、 代發(fā)工資 、 代扣住房按揭消費(fèi)貸款等。 ? 見教材 p224227銀行代理通信類產(chǎn)品業(yè)務(wù)、代理物業(yè)管理類產(chǎn)品業(yè)務(wù)、代理社會(huì)保障類產(chǎn)品業(yè)務(wù)代理發(fā)放工資類業(yè)務(wù)、代理稅收類業(yè)務(wù)等。 ? 特點(diǎn) ? 時(shí)間的固定性。 ? 收付款的經(jīng)常性。 ? 數(shù)額的少量性。 ? 工作范圍的廣泛性。 ? 手續(xù)的統(tǒng)一性 原則 ? 明確代理收付業(yè)務(wù)款項(xiàng)的使用方向。 ? 簽訂收付款項(xiàng)的 代理合同 。 ? 要堅(jiān)持 互惠互利 原則。 ? 要以國(guó)家的相關(guān)法規(guī)為業(yè)務(wù)依據(jù)。 ? 要堅(jiān)持 銀行不墊款 原則。 ? （五） 代理證券業(yè)務(wù) 是指銀行接受委托辦理的代理 發(fā)行、兌付、買賣 各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。 ? 此處有價(jià)證券主要包括 國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。 ? （六） 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。 ? 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括 代售保單業(yè)務(wù) 和 代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù) 。 ? 對(duì)于銀行來說，代理保險(xiǎn)也能帶來一筆豐厚的利潤(rùn)（ 發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)、客戶容易被保險(xiǎn) ）。 ? 據(jù)《 2023年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告》，僅 2023年 銀行代理保險(xiǎn)就為銀行貢獻(xiàn)了 134億元傭金收入。 ? 2023年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過 保險(xiǎn)中介渠道 實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，與去年同期基本持平 2023年保險(xiǎn)兼業(yè) 代理機(jī)構(gòu)數(shù)量 情況 ? 類 型 數(shù)量 (家 ) 占比（％） ? 銀 行 85019 % ? 郵 政 17543 % ? 鐵 路 462 % ? 航 空 2110 % ? 車 商 18049 % ? 其 他 25788 % ? 合 計(jì) 148971 % 2023年保險(xiǎn)兼業(yè) 代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù) 情況 ? 類 型 保費(fèi)收入（億元） 占比（％） ? 銀 行 % ? 郵 政 % ? 鐵 路 % ? 航 空 % ? 車 商 % ? 其 他 % ? 合 計(jì) % ? 類 型 傭金收入（億元） 占比（％） ? 銀 行 % ? 郵 政 % ? 鐵 路 % ? 航 空 % ? 車 商 % ? 其 他 % ? 合 計(jì) % 2023年保險(xiǎn)兼業(yè) 代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng) 情況 ? 基本情況 —— 截至 2023年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)營(yíng)銷員2905804人，比上季度末增加了 111938人。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員 2576680人，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員329124人。 ? 業(yè)務(wù)情況 —— 截至 2023年底，保險(xiǎn)營(yíng)銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 ，同比增長(zhǎng) %，占總保費(fèi)收入的 %。其中，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 ，分別占同期全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的%和 %。 ? 經(jīng)營(yíng)情況 —— 2023年，保險(xiǎn)營(yíng)銷員共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入，同比增長(zhǎng) %。其中，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為 ；產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為 [3]。 ? （七） 其他代理業(yè)務(wù) ，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。 ? 委托貸款 業(yè)務(wù) ? 代銷 開放式基金 ? 國(guó)內(nèi) 基金的銷售渠道 有 四條 ：銀行、券商、基金公司直銷和第三方銷售，其中銀行占大頭。據(jù)中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)， 2023年開放式基金的總銷售金額約為 2萬(wàn)億元，銀行渠道占比高達(dá) %。 ? 代理國(guó)債買賣 第四節(jié) 商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)(2/9) ? 銀行卡的含義 ? 銀行卡的功能 ? 儲(chǔ)蓄功能 ? 結(jié)算功能 ? 匯兌功能 ? 透支功能 ? 提款功能 一、銀行卡的含義 ? 銀行卡 —— 是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu) (主要指商業(yè)銀行 )向社會(huì)發(fā)行的具有 消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金 等全部或部分功能的信用支付工具。 我國(guó)第一張銀行卡 ? 銀行卡起源于 20世紀(jì)初的美國(guó)，最早發(fā)行銀行卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行卡。 ? 1979年，中國(guó)銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理銀行卡業(yè)務(wù)，銀行卡從此進(jìn)入中國(guó)。 1985年 3月，中國(guó)銀行珠海分行第一張中銀卡 —— 珠江卡問世，這也標(biāo)志著我國(guó)銀行卡業(yè)的開端 。該卡的左上方放了一個(gè)古代錢幣的圖案，看上去有點(diǎn)像長(zhǎng)城的一部分，卡的下半部分是珠海漁女，因此，該卡也被稱為“珠女卡”。1986年經(jīng)中國(guó)銀行批準(zhǔn)，長(zhǎng)城銀行卡作為中國(guó)銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的銀行卡名稱，在全國(guó)各地中國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)全面推廣。長(zhǎng)城銀行卡的誕生和發(fā)展，填補(bǔ)了我國(guó)金融史冊(cè)上的空白。 ? 隨后， 1987年 9月，中國(guó) 工商 銀行發(fā)行該行首張銀行卡 —— 紅棉卡 ；1990年，中國(guó) 建設(shè) 銀行發(fā)行 龍卡 ； 1991年，中國(guó) 農(nóng)業(yè) 銀行發(fā)行 金穗卡 ； 1993年， 交通 銀行發(fā)行 太平洋卡 ……這些卡片的誕生預(yù)示著我國(guó)傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的支付方式發(fā)生改變。 截至 2023年二季度末，全國(guó)累計(jì) 發(fā)行銀行卡 ? 據(jù)央行 《 2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》 報(bào)告顯示 ? 截至第二季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡 ，同比增長(zhǎng)%，增速較上年同期加快 。其中， 借記卡累計(jì)發(fā)卡量為 ，較第一季度末增長(zhǎng) %，同比增長(zhǎng) %，增速較上年同期加快 ； 信用卡累計(jì)發(fā)卡量為 ， 較第一季度末增長(zhǎng) %，同比增長(zhǎng)%，增速較上年同期放緩 。 ? 銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶 ，聯(lián)網(wǎng) POS機(jī)具， ，較第一季度末分別增加、 。截至第二季度末，我國(guó)每臺(tái) ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 9 124張，同比減少 %；每臺(tái) POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為 672張，同比減少 %。 二季度末中國(guó) 信用卡壞賬總額逼近百億 ? 按照國(guó)際慣例，信用卡逾期 180天未償還的貸款將被視為壞賬。 ? 央行稱，二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較快增長(zhǎng)，占期末應(yīng)償信貸總額比例保持不變；股份制商業(yè)銀行信用卡逾期貸款總額占比小幅上升。 ? 截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額，同比增長(zhǎng) %，較第一季度增加，增長(zhǎng) %；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的 %，占比與第一季度持平。 境外 83個(gè)國(guó)家和地區(qū)可刷銀聯(lián)卡 ? 2023年中國(guó)銀聯(lián)加速推進(jìn)國(guó)際化戰(zhàn)略，境外受理網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍顯著擴(kuò)大，銀聯(lián)境外受理市場(chǎng)建設(shè)在一系列重要市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)重大突破。截至去年底，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至五大洲的８３個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋全球主要區(qū)域和重要國(guó)家。銀聯(lián)卡境外受理商戶、ＰＯＳ機(jī)、ＡＴＭ機(jī)不斷增加，受理范圍由機(jī)場(chǎng)、免稅店、旅游景區(qū)等場(chǎng)所向商場(chǎng)、超市、學(xué)校等更廣泛的區(qū)域拓展。在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家和地區(qū)，幾乎所有ＡＴＭ機(jī)均可受理銀聯(lián)卡。 二、銀行卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則（見 P232） ? 7條原則 三、銀行卡的種類 ? (一 )依據(jù) 清償 方式（ 最常見分類 ） ? 貸記卡業(yè)務(wù) ? 準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù) ? 借記卡業(yè)務(wù) ? 轉(zhuǎn)賬卡 ? 專用卡 ? 儲(chǔ)值卡 ? (二 )依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。 ? (三 )按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為 單位卡 和 個(gè)人卡。 ? (四 )按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（芯片卡）。 ? (五 )按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。 ? (六 )按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。 (七 )其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu) /非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡。 按銀行卡的品牌 ? 維薩（ Visa) ? 萬(wàn)事達(dá)（ MasterCard ) ? 美運(yùn)（ American Express） ? 中國(guó)銀聯(lián)（ China UnionPay) 美國(guó)運(yùn)通公司 ? 美國(guó)運(yùn)通公司創(chuàng)立于 1850年，總部設(shè)在美國(guó)紐約。 ? 美國(guó)運(yùn)通公司是國(guó)際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財(cái)務(wù)計(jì)劃及國(guó)際銀行業(yè)占領(lǐng)先地位，是在反映美國(guó)經(jīng)濟(jì)的道瓊斯工業(yè)指數(shù)三十家公司中唯一的服務(wù)性公司。 ? 美國(guó)運(yùn)通公司是 全球最大的獨(dú)立信用