商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營與管理教材(編輯修改稿)
2025-02-26 13:34 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、 安全 、收費低 （ 按匯款金額的 1%收取手續(xù)費（不足 2元的收取 2元），單筆最高收 50元，匯款單筆最高限額 100萬元；） 第三節(jié) 代理業(yè)務 一、代理業(yè)務含義 ? 代理業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。 二、代理業(yè)務的種類 （一）代理收付款業(yè)務 P214 含義 ? 利用自身結算便捷的優(yōu)勢，接受客戶委托，代為辦理指定款項的收付。 ? 企事業(yè)單位有需求：小額款收付 ?工資、退休金、水電煤費、租金、勞務費、本息紅利的收付等等 ?涉及面廣，收付頻繁，是非常繁雜的事務性工作。 種類 （ 1） 代發(fā)工資業(yè)務 （ 2）代理收付款項：代理企事業(yè)單位和個人收付公用事業(yè)費、稅款、勞務費、學費、有線電視費等等； （ 3）代理醫(yī)療保險業(yè)務：代理個人或單位收取醫(yī)療保險費，并管理支付醫(yī)療保險費； （ 4） 代理保險業(yè)務 ：受保險公司委托，代其辦理財產(chǎn)保險與人身保險業(yè)務； （ 5）為消費者購買住房、汽車等耐用消費品辦理個人分期付款業(yè)務等； （ 1）代發(fā)工資業(yè)務（簡稱代發(fā)薪業(yè)務） ? 先由委托單位和商行簽定委托代理協(xié)議，詳細商訂各個有關條款，明確雙方的權利責任，然后具體辦理代理發(fā)放業(yè)務。 ? 商行不僅可 獲得手續(xù)費收入 ，而且可以 穩(wěn)定和吸收大量的居民存款 ，成為競爭的熱點。 ? 商行要在競爭中取勝，要能穩(wěn)定和不斷拓展此業(yè)務，就必須樹立 為客戶著想的服務至上 觀念，不斷改善服務方式，創(chuàng)新服務品種。 ? 如為便利客戶著想，可將 代理發(fā)放工資業(yè)務和自動轉帳付款授權業(yè)務相結合 ，由職工授權銀行通過工資帳戶代付各種費用，包括水電煤費、電話費、房租、有線電視費及學雜費等，來消除職工和銀行間頻繁取款、付款的麻煩。 ? 再如，把 職工工資帳戶辦成自動轉帳存款帳戶 ，先將職工工資存放定期存款帳戶，并按存放期限計息，當職工取款時，再將取款金額轉到活期存款帳戶。既滿足了客戶獲得收益的需要，又避免了客戶為獲取定期存款利息收益而頻繁轉存的麻煩，還消除了銀行存款轉移和流失的隱患。 青島招行“代發(fā)通” ? 招商銀行“代發(fā)通”業(yè)務具有兩大特點： ? 一是企業(yè)與員工可以獲得“財務自由” 。當前銀行的代發(fā)工資業(yè)務大多是企業(yè)根據(jù)指定的格式編制工資表后，采用拷盤的形式送銀行發(fā)工資，這也實際上是半自動化批量代發(fā)工資業(yè)務。招商銀行在此基礎上，可以使企業(yè)利用企業(yè)，預定代發(fā)日期后， 系統(tǒng)自動代發(fā) ，完全實現(xiàn)代發(fā)業(yè)務的全過程自動化，一切都有條不紊， 提高工作效率 。工資發(fā)放或費用報銷后由銀行 以手機短消息的形式及時通知員工 ，無須電話通知，員工隨時掌握到賬情況。 ? 二是提供五星級的 3A服務，破解了客戶排隊領薪、挨號繳費的難題。招商銀行青島分行現(xiàn)在島城擁有 10家支行（部）， 17家 24小時自助銀行、 28處設在寫字樓或大型商場內(nèi)的共計 90臺自助存、取款機，布局合理，已然形成了“有形網(wǎng)點多點互動、無形網(wǎng)絡無限延伸”的服務架構，提供 3A（ anytime anyhow anywhere）服務。據(jù)招商銀行青島分行有關負責人介紹，該行自 2023年建行以來， 一卡通 發(fā)卡量從零開始，至今已經(jīng)達到 76萬張，卡均存款達到4500元，雄踞銀行卡之冠。與此同時，個人業(yè)務的非柜面業(yè)務量已經(jīng)達到 45％，并且這個數(shù)字還在不斷增長。 （ 4）代理保險業(yè)務 工行 ? 中國工商銀行是國內(nèi) 最早 開展銀行保險業(yè)務的商業(yè)銀行。中國工商銀行與國內(nèi)外多家保險公司法人簽訂了業(yè)務合作協(xié)議，合作范圍不僅包括 代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品 等傳統(tǒng)銀保業(yè)務，而且還涉及 協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務、資金網(wǎng)絡結算、融資項目、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷、集團理財 等新型業(yè)務領域。中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持同業(yè)首位，而且 率先 在國內(nèi)推出 與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng) ，完成了代理保險業(yè)務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。 ? 工行代理保險業(yè)務 代售 ? 在全國范圍內(nèi)代理各類人身險和財險產(chǎn)品；客戶可以到工行指定代銷網(wǎng)點購買到各家保險公司的保險產(chǎn)品。 ? 客戶辦理流程 ： 1. 柜面購買保險 ：客戶到工行指定代銷保險網(wǎng)點 → 填具投保書 → 交納保費 → 領取投保書復印件和繳費收據(jù) → 到工行網(wǎng)點領取正式保單或由保險公司郵寄正式保單。 2. 網(wǎng)上購買保險 ：客戶在線簽訂網(wǎng)上保險協(xié)議 → 客戶填寫投保資料 → 保險公司核保 → 工行扣款 → 保險公司寄送保單。 （二）代理融通業(yè)務 ? 又稱 代收賬款或應收賬款售與 ，是指商行接受客戶委托，以代理人的身份代為收取應收賬款，并為委托者提供資金融通的一種代理業(yè)務。 ? 其產(chǎn)生與發(fā)展，主要是出于滿足工商企業(yè)擴大銷售和收回貨款的需要。 ? 涉及三方當事人： 商行 ； 獲得資金融通的工商企業(yè) ； 賒欠工商企業(yè)貨款的顧客 。三者的關系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。 ? 商行從事代理融通業(yè)務， 有較高的利息收入和其他服務的手續(xù)費收入 ，并對賒欠顧客事先 有資信調(diào)查 ，并規(guī)定授信額度，因此 資金風險較小 ，而且對賒銷企業(yè)的資金融通 具有法律追索權 ，也比較可靠。 ? 但商行從事代理融通業(yè)務必須 投入很多人力、物力 進行資信調(diào)查，如放款對象是經(jīng)營出口的企業(yè)，調(diào)查范圍就要擴大到國際領域，花費更大，同時還要承擔債務風險和被欺詐的風險。 （三）代理行業(yè)務 ? 指商行的部分業(yè)務由指定的其他銀行代為辦理的一種業(yè)務形式。可分為兩類： ? 一是國內(nèi)銀行之間的代理。尤其是實行單一銀行制的國家，代理行業(yè)務顯得更為重要（如美國）。我國主要表現(xiàn)為商行代理聯(lián)行業(yè)務、代理政策性銀行業(yè)務 P215和代理央行業(yè)務 。 ? 中央銀行不對工商企業(yè)和個人辦理具體業(yè)務，需要委托商業(yè)銀行和其它金融機構辦理一部分由中央銀行辦理的業(yè)務。其中包括： ? 一 、 代理中央銀行辦理 “ 代理財政金庫 ”業(yè)務 。 ? 二 、 代理中央銀行 發(fā)行政府債券 。
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