市場營銷第六章商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-16 14:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 存款賬戶?；钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元，其余額轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶可獲得利息收入。當銀行收到存戶開出的支票付款時，可將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進行自動轉(zhuǎn)賬，及時支付支票上的款項。開立自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準備金，而存戶對于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費。 協(xié)定賬戶 (NA) 協(xié)定賬戶是自動轉(zhuǎn)賬賬戶的進一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達成協(xié)議，客戶授權(quán)銀行將款項存在活期存款賬戶、貨幣市場互助基金賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶中的任何一個賬戶。對于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，一般都規(guī)定一個最低余額，超過最低余額的款項由銀行自動轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場互助基金上，以便取得較高的利息收入。若低于最低限額，可由銀行自動將同一存戶在貨幣市場互助基金賬戶上的部分款項轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，以補足最低余額。 股金提款單賬戶（ SDA） 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對于開立股金提款單賬戶的存戶，可隨時開出提款單，代替支票來提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬，在未支付或提現(xiàn)前，屬于儲蓄賬戶，因而可取得利息收入；需要支付或提現(xiàn)時，可隨時開出提款單，通知銀行付款。該賬戶方便靈活，又有利息收入。 特種儲蓄存款 特種儲蓄存款是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設(shè)計的存款創(chuàng)新工具，品種繁多，包括養(yǎng)老金儲蓄、存貸結(jié)合儲蓄、旅游賬戶、教育賬戶、假期賬戶、寵物賬戶等等，這一賬戶充分滿足了客戶的不同個性化需要，深受客戶歡迎，獲得了快速發(fā)展。 例，國外推出的圣誕俱樂部儲蓄。我國近年推出的住房儲蓄、禮儀儲蓄等。 與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 指數(shù)存款證，是一種以擬合目標指數(shù)、跟蹤目標指數(shù)變化為原則，實現(xiàn)與市場同步的存款品種，其具有分散和防范風險的作用。 指數(shù)存款證是在通貨膨脹下為保護客戶的儲蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。其特點是存款利率與物價上漲指數(shù)掛鉤，這一特點使名義利率隨物價指數(shù)的升降而進行調(diào)整，從而確保儲蓄定期存款的實際利率不受通貨膨脹的影響。 零續(xù)定期存款 零續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存，期限在半年以上五年以內(nèi)的儲蓄存款賬戶，類似于我國的零存整取。其特點是：每次存入款項的數(shù)額可多可少，日期沒有限制；按定期利率計算存款利息；期滿前三個月為擱置期，既不能存也不能取。這種存款對于收入較高但又不穩(wěn)定的自由職業(yè)者有吸引力。 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 （一）銀行存款的積極經(jīng)營策略 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施 所謂存款的穩(wěn)定性，也稱為存款沉淀率，它形成銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。衡量存款穩(wěn)定性的主要指標有： 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 / 存款平均余額 *100％ 存款平均占用天數(shù)＝存款平均余額 *計算天數(shù) /存款支付總額 銀行在爭取存款時，通常喜歡穩(wěn)定性強的存款，即核心存款，它是指對市場利率變動和外部經(jīng)濟因素變化反應(yīng)不敏感的存款。一般來說，銀行的交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心存款類。 ★ 易變性存款：活期存款 ★ 準變性存款：定活兩便、通知存款 ★ 穩(wěn)定性存款：定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單 二、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 利息成本與營業(yè)成本 西方國家的存款保險制度，一方面增強了存款的安全性，另一方面增加了銀行的資金成本。 資金成本 資金成本率 =【（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金】 *100% 可用資金成本 扣除法定存款準備金和必要的超額準備金后，才能實際用于貸款和投資 相關(guān)成本 ★ 風險成本 ★ 連鎖反應(yīng)成本 加權(quán)平均成本 存款資金的每單位平均借入成本 邊際存款成本 （二）存款成本控制 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 存款總量和成本控制 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 三、銀行存款的營銷和定價 （一）存款工具的營銷 存款主要取決于各家銀行在規(guī)模、信譽、服務(wù)效率和質(zhì)量、以及商品種類對客戶的吸引力。 研究確定客戶的金融需要 根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù) 定價和促銷 ★ 既要考慮客戶需求，也要考慮銀行經(jīng)營成本與效益 ★ 不同存款工具的價格信息可以溝通，簡單明了，便于客戶比較 ★ 不可過分損害某些細分市場利益去補貼另一部分細分市場 （二）存款工具的定價方法 在完全競爭的市場上，單個銀行不能決定價格，銀行如果要吸收存款，必須支付市場確定的價格。 以成本為基礎(chǔ)定價 ★ 成本加利潤定價法 每單位存款服務(wù)的價格 = 每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 + 每單位銀行存款的管理費用 + 單位存款服務(wù)的預(yù)期利潤 成本加利潤定價法要求精確的計算每種存款服務(wù)的成本，計算方法如下： ◆ 計算每種資金的成本比率 ◆ 每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資金的相對比重 ◆ 加總各項乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本 ★ 存款的邊際成本定價法 存款的邊際成本法：通過比較存款的邊際成本與邊際資產(chǎn)回報來決定是否吸引新的存款，只有當邊際成本小于邊際回報時，才應(yīng)吸引新資金來支持資產(chǎn)增長。它的基本做法分為三步： 第一步，摘錄資產(chǎn)負債表的有關(guān)數(shù)據(jù)； 第二步，計算資金平均成本； 第三步，預(yù)測資金加權(quán)邊際成本。 存款的邊際成本定價法從某種意義上說可能要優(yōu)于加權(quán)平均成本定價，因為在浮動匯率制
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