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正文內(nèi)容

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第六章商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)(編輯修改稿)

2025-03-16 14:02 本頁(yè)面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 存款賬戶?;钇诖婵钯~戶的余額始終保持 1美元,其余額轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶可獲得利息收入。當(dāng)銀行收到存戶開(kāi)出的支票付款時(shí),可將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,及時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。開(kāi)立自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求繳納存款準(zhǔn)備金,而存戶對(duì)于銀行提供的轉(zhuǎn)賬服務(wù)需要支付一定的服務(wù)費(fèi)。 協(xié)定賬戶 (NA) 協(xié)定賬戶是自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶的進(jìn)一步發(fā)展,該賬戶是銀行與客戶達(dá)成協(xié)議,客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶中的任何一個(gè)賬戶。對(duì)于活期存款或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶,一般都規(guī)定一個(gè)最低余額,超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)互助基金上,以便取得較高的利息收入。若低于最低限額,可由銀行自動(dòng)將同一存戶在貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶上的部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶,以補(bǔ)足最低余額。 股金提款單賬戶( SDA) 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶,它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。對(duì)于開(kāi)立股金提款單賬戶的存戶,可隨時(shí)開(kāi)出提款單,代替支票來(lái)提取現(xiàn)金或支付轉(zhuǎn)賬,在未支付或提現(xiàn)前,屬于儲(chǔ)蓄賬戶,因而可取得利息收入;需要支付或提現(xiàn)時(shí),可隨時(shí)開(kāi)出提款單,通知銀行付款。該賬戶方便靈活,又有利息收入。 特種儲(chǔ)蓄存款 特種儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的存款創(chuàng)新工具,品種繁多,包括養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、存貸結(jié)合儲(chǔ)蓄、旅游賬戶、教育賬戶、假期賬戶、寵物賬戶等等,這一賬戶充分滿足了客戶的不同個(gè)性化需要,深受客戶歡迎,獲得了快速發(fā)展。 例,國(guó)外推出的圣誕俱樂(lè)部?jī)?chǔ)蓄。我國(guó)近年推出的住房?jī)?chǔ)蓄、禮儀儲(chǔ)蓄等。 與物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證 指數(shù)存款證,是一種以擬合目標(biāo)指數(shù)、跟蹤目標(biāo)指數(shù)變化為原則,實(shí)現(xiàn)與市場(chǎng)同步的存款品種,其具有分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。 指數(shù)存款證是在通貨膨脹下為保護(hù)客戶的儲(chǔ)蓄定期存款不貶值而推出的存款賬戶。其特點(diǎn)是存款利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤,這一特點(diǎn)使名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而進(jìn)行調(diào)整,從而確保儲(chǔ)蓄定期存款的實(shí)際利率不受通貨膨脹的影響。 零續(xù)定期存款 零續(xù)定期存款是一種可以多次續(xù)存,期限在半年以上五年以?xún)?nèi)的儲(chǔ)蓄存款賬戶,類(lèi)似于我國(guó)的零存整取。其特點(diǎn)是:每次存入款項(xiàng)的數(shù)額可多可少,日期沒(méi)有限制;按定期利率計(jì)算存款利息;期滿前三個(gè)月為擱置期,既不能存也不能取。這種存款對(duì)于收入較高但又不穩(wěn)定的自由職業(yè)者有吸引力。 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 一、積極經(jīng)營(yíng)與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略 (一)銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略 (二)提高存款穩(wěn)定性的策略措施 所謂存款的穩(wěn)定性,也稱(chēng)為存款沉淀率,它形成銀行中長(zhǎng)期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來(lái)源。衡量存款穩(wěn)定性的主要指標(biāo)有: 存款穩(wěn)定率=存款最低余額 / 存款平均余額 *100% 存款平均占用天數(shù)=存款平均余額 *計(jì)算天數(shù) /存款支付總額 銀行在爭(zhēng)取存款時(shí),通常喜歡穩(wěn)定性強(qiáng)的存款,即核心存款,它是指對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)和外部經(jīng)濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感的存款。一般來(lái)說(shuō),銀行的交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心存款類(lèi)。 ★ 易變性存款:活期存款 ★ 準(zhǔn)變性存款:定活兩便、通知存款 ★ 穩(wěn)定性存款:定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單 二、存款成本管理 (一)存款成本構(gòu)成 利息成本與營(yíng)業(yè)成本 西方國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度,一方面增強(qiáng)了存款的安全性,另一方面增加了銀行的資金成本。 資金成本 資金成本率 =【(利息成本 +營(yíng)業(yè)成本) /吸收的全部存款資金】 *100% 可用資金成本 扣除法定存款準(zhǔn)備金和必要的超額準(zhǔn)備金后,才能實(shí)際用于貸款和投資 相關(guān)成本 ★ 風(fēng)險(xiǎn)成本 ★ 連鎖反應(yīng)成本 加權(quán)平均成本 存款資金的每單位平均借入成本 邊際存款成本 (二)存款成本控制 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 存款總量和成本控制 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 三、銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià) (一)存款工具的營(yíng)銷(xiāo) 存款主要取決于各家銀行在規(guī)模、信譽(yù)、服務(wù)效率和質(zhì)量、以及商品種類(lèi)對(duì)客戶的吸引力。 研究確定客戶的金融需要 根據(jù)研究成果規(guī)劃新的服務(wù)或改善原有服務(wù) 定價(jià)和促銷(xiāo) ★ 既要考慮客戶需求,也要考慮銀行經(jīng)營(yíng)成本與效益 ★ 不同存款工具的價(jià)格信息可以溝通,簡(jiǎn)單明了,便于客戶比較 ★ 不可過(guò)分損害某些細(xì)分市場(chǎng)利益去補(bǔ)貼另一部分細(xì)分市場(chǎng) (二)存款工具的定價(jià)方法 在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上,單個(gè)銀行不能決定價(jià)格,銀行如果要吸收存款,必須支付市場(chǎng)確定的價(jià)格。 以成本為基礎(chǔ)定價(jià) ★ 成本加利潤(rùn)定價(jià)法 每單位存款服務(wù)的價(jià)格 = 每單位存款服務(wù)的經(jīng)營(yíng)支出 + 每單位銀行存款的管理費(fèi)用 + 單位存款服務(wù)的預(yù)期利潤(rùn) 成本加利潤(rùn)定價(jià)法要求精確的計(jì)算每種存款服務(wù)的成本,計(jì)算方法如下: ◆ 計(jì)算每種資金的成本比率 ◆ 每一成本比率乘以每種資金來(lái)源占銀行資金的相對(duì)比重 ◆ 加總各項(xiàng)乘積,得出銀行資金的加權(quán)平均成本 ★ 存款的邊際成本定價(jià)法 存款的邊際成本法:通過(guò)比較存款的邊際成本與邊際資產(chǎn)回報(bào)來(lái)決定是否吸引新的存款,只有當(dāng)邊際成本小于邊際回報(bào)時(shí),才應(yīng)吸引新資金來(lái)支持資產(chǎn)增長(zhǎng)。它的基本做法分為三步: 第一步,摘錄資產(chǎn)負(fù)債表的有關(guān)數(shù)據(jù); 第二步,計(jì)算資金平均成本; 第三步,預(yù)測(cè)資金加權(quán)邊際成本。 存款的邊際成本定價(jià)法從某種意義上說(shuō)可能要優(yōu)于加權(quán)平均成本定價(jià),因?yàn)樵诟?dòng)匯率制
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