【文章內(nèi)容簡介】 限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。 ㈡自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容： ⑴申請(qǐng)人的基本情況； ⑵申請(qǐng) 貸款 業(yè)務(wù)的用途； ⑶擔(dān)保情況； ⑷收入來源； ⑸還款來源； ⑹結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng) 貸款 業(yè)務(wù)提出初步意見。 填寫借款申請(qǐng)審批表。 報(bào)送 市場營銷部 經(jīng)理復(fù)核： ⑴復(fù)查有關(guān)資料的完整性，是否符合公司要求； ⑵復(fù)查貸款項(xiàng)目的可行性； ⑶復(fù)查客戶的信用程度； ⑷復(fù)查擔(dān)保方式的可靠性； ⑸簽批意見 (明確 貸與不貸，貸多貸少，期限長短，利率高低 ) 。 貸款 審查 、審批 ： ： 風(fēng)險(xiǎn)控制部 風(fēng)險(xiǎn)管理員對(duì) 市場營銷部 門移交的 貸款 資料與 貸款 資料交接清單進(jìn) 第 14 頁 共 104 頁 行逐一核對(duì)無誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容： ⑴ 基本要素審查 ； ⑵ 主體資格審查 ； ⑶ 貸款 政策審查 ； ⑷ 貸款 風(fēng)險(xiǎn)審查 ； ⑸ 填制 貸款 業(yè)務(wù)審查表，提出明確的審查意見，包括 貸款 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施以及 貸款業(yè)務(wù)的種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等 ； ⑹ 對(duì) 市場營銷部 門客戶經(jīng)理移送的 貸款 資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的 貸款 業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善； 對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、 貸款 政策的 貸款 業(yè)務(wù)，將材料退回 市場營銷部 門并做好記錄 ； ⑺ 報(bào)送 風(fēng)險(xiǎn)控制部 經(jīng)理復(fù)查，簽批意見：提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款 。 ： 按照三級(jí)授權(quán)審批的辦法進(jìn)行審批。詳見《貸款審查委員會(huì)工作規(guī)則》 和 《 貸款 審批流程和授權(quán)管理辦法》。 簽訂 借款 合同 ： (含擔(dān)保，抵押等有關(guān)合同 )。 貸款 合同由 貸款 業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成， 貸款 業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。 貸款 業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求： ⑴ 合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必 須完整，正副本的內(nèi)容必須一致，不得涂改 ； ⑵ 貸款 業(yè)務(wù)合同的 貸款 業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與 貸款 業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致 ； ⑶ 市場營銷部 門必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在 合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽定的合同真實(shí)、有效 ； ⑷ 市場營銷部 門對(duì) 貸款 合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記在《 貸款合同登記簿》， 市場營銷部 門應(yīng)將統(tǒng)一編制的 貸款 合同號(hào)填入 貸款 業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同，主從合同的編號(hào)必須相互銜接 ； ⑸ 市場營銷部 門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、 抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：一是以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交 綜合管理部 執(zhí)管；二是以存單、國債等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物應(yīng)填制“質(zhì) 第 15 頁 共 104 頁 物交接清單”， 市場營銷部 門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù) ； ⑹ 辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國債等權(quán)利憑證， 市場營銷部 門應(yīng)及時(shí)移交 綜合管理部 入保險(xiǎn)柜保管，辦理妤交接手續(xù) 。 。借款憑證由客戶經(jīng)理填制，填制要求： ⑴ 填制的借 款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與 貸款 業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在 貸款 業(yè)務(wù)合同生效日期之后 ； ⑵ 借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng) 貸款 業(yè)務(wù)合同的金額 ； ⑶ 借款憑證的簽章應(yīng)與 貸款 業(yè)務(wù)合同的簽章一致。 貸款發(fā)放 : 。借款憑證雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交 綜合管理部 門，由出納員按照貸款發(fā)放的各要素進(jìn)行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)賬支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)賬，本次 貸款發(fā)放完畢。 貸款 臺(tái)帳。 貸后管理 : ，是否按計(jì)劃運(yùn)作。 ，如發(fā)現(xiàn)新情況，新問題及時(shí)匯報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，以便采取有效措施 。 。 ，辦理貸款銷戶手續(xù) (含退還抵押、質(zhì)押物或證件等 ) 。 ，聯(lián)系擔(dān)保人執(zhí)行代還責(zé)任。 ，經(jīng)努力催收，借款人、擔(dān)保人都無法還清貸款的，根據(jù)借款合同，向法院起訴或提交仲裁委員會(huì)協(xié)助處理。 第 五 節(jié) 質(zhì)押貸款管理辦法 質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請(qǐng)取得的人民幣貸款。 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人或企業(yè)法人。貸款人是指 本 公司 。 質(zhì)押物主要包括：存單、國庫券、承兌匯票及其它有價(jià)證券、雙方認(rèn)可的其他物品等 。 質(zhì)押貸款期限不超過 一 年 。 第 16 頁 共 104 頁 質(zhì)押貸款利率執(zhí)行公司利率定價(jià)制度。 質(zhì)押率：按質(zhì)押物現(xiàn)值的 50— 90％靈活掌握。 借款人應(yīng)提供的資料： 。 效證件 。 。 。 審查同意發(fā)放的貸款，簽定合同后要經(jīng)過 公證 方能放款。公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 貸款方對(duì)質(zhì)押物要列表造冊(cè)，妥善保管。 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，貸款方應(yīng)及時(shí)為借款人辦理解除質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)，并退還質(zhì)押物，借款人須出具質(zhì)押物收據(jù)。 借款人到期未能按規(guī)定歸還的，經(jīng)貸款方催收仍無效果的，貸款方要按合同約定處置質(zhì)物。處置質(zhì)物收入在收回貸款本息和為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的費(fèi)用后，將剩余部分歸還借款人。 第 六 節(jié) 抵 押貸款管理辦法 抵押貸款是借款人向本公司借款時(shí)，愿以一定財(cái)產(chǎn)作為抵押物的一種貸款擔(dān)保形式。借款人到期不能歸還貸款本息時(shí)本公司有權(quán)處理其抵押物作為償還貸款本息及費(fèi)用之來源 。 辦理抵押貸款遵照國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂抵押貸款合同。 抵押物的范圍：有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn) (如房屋和其它地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備 )；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。 ，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期 限不得超過其經(jīng)營期限 。 ，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 抵押人應(yīng)提供的資料： ； ； (或處分權(quán) )的證明； 第 17 頁 共 104 頁 ； 。 抵押率：按抵押物現(xiàn)值的 30— 70％靈活掌握。 抵押貸款期限和利率：執(zhí)行公司規(guī)定的利率定價(jià)制度。 抵押物依法向有關(guān)部門進(jìn)行登記； ； ； 綜合管理部 門進(jìn)行登記； 、家電等生活資料作為抵押物品的要到公證部門辦理公證手續(xù)。 ，要進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估并出具證明手續(xù)，便于合理合法辦理抵押貸款。 抵押物的保管：抵押物原則上由借款人進(jìn)行妥善保管并及時(shí)維護(hù)保養(yǎng)，保持完好無損并隨時(shí)接受本公司 檢查，一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。抵押物在抵押期內(nèi)，借款人不得拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓或再抵押。 抵押物的保險(xiǎn)：抵押物作為貸款保證，原則上要求借款人辦理抵押物保險(xiǎn)，保單上應(yīng)注明本公司為第一受益人，保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。 借款人按合同規(guī)定歸還貸款本息后，辦理抵押物撤銷登記手續(xù)，抵押貸款合同終止。 出現(xiàn)下列情況之一者，本公司有權(quán)處理抵押物： ，借款人無力償還貸款本息的； ，其家屬拒絕還貸款本息的。 抵押物處理所得款項(xiàng)，先支付相關(guān)費(fèi)用后 再償還貸款本息。如所得款項(xiàng)不足，公司有權(quán)追索，直至全部請(qǐng)收。 第 七 節(jié) 保證貸款管理辦法 保證貸款是擔(dān)保人以其自有的資金和合法資產(chǎn)保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式。如借款人到期不能償還債務(wù)即由擔(dān)保人履行保證義務(wù)。 辦理保證貸款須遵守國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂保證借款合同。 擔(dān)保人條件： (一 )企業(yè)單位擔(dān)保 : 第 18 頁 共 104 頁 ； 、資金周轉(zhuǎn)正常 ； ； ； 的訴訟案件。 (二 )個(gè)人擔(dān)保 : 、有穩(wěn)定收入、品行端正、信用度良好的工薪階層或公務(wù)員，家庭無債務(wù)、擔(dān)保措施得到落實(shí) ； ，身體健康，年齡在 25— 65 歲 ； 、擔(dān)保能力較強(qiáng) ； ； 、無不良紀(jì)錄。 保證方應(yīng)提供的資料： (一 )企業(yè)單位擔(dān)保 ： 、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等原件及復(fù)印件 ； ； ，授 權(quán)委托書 ； 。 (二 )個(gè)人擔(dān)保 ： 、工作證、工資收入證明 ； 《擔(dān)保承諾書》 ； 。 保證責(zé)任 ： ，由擔(dān)保人根據(jù)合同履行保證義務(wù)。 ，擔(dān)保人要協(xié)助借款人認(rèn)真履行合同約定，保障從事項(xiàng)目的順利進(jìn)行，盡快見效，督促借款人按期償還貸款本息。 ，不因其它因素變化而改變。 保證范圍： 、利息、罰息等。 第 19 頁 共 104 頁 ，包括訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等。 保證期間：自貸款合同生效