【文章內(nèi)容簡介】 。作為銀行應(yīng)對借款人的資信進(jìn)行調(diào)查，監(jiān)督借款人的借款用途，這才是保險成立的要約條件，而銀行沒有做到，保險公司拒賠也就理所當(dāng)然。（ 2）銀行不按法律程序簽訂借款合同。銀行與張某簽訂的貸款合同是以附公證或見證為生效條件的合同，而這兩個條件銀行都不具備，按法律規(guī)定，該合同就等于尚未生效合同，保證保險合同也屬無效，保險公司同樣有理由拒賠。（ 3）銀行對汽車信貸詐騙認(rèn)識不足。目前，汽車信貸市場熱火，對于銀行來說，購車人踴躍借款，又有保險公司為回收貸款 “上保險 ”，銀行便認(rèn)為沒有后顧之憂。正是由于對信貸詐騙的認(rèn)識不足，加上工作馬虎，不按法律程序操作，最終促成了這起詐騙案的發(fā)生。 [案例 ] 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 第八章 汽車金融服務(wù) 第一節(jié) 汽車金融服務(wù)的發(fā)展 第二節(jié) 汽車消費(fèi)信貸 第三節(jié) 汽車保險 第四節(jié) 汽車租賃 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車保險的特點(diǎn)與發(fā)展 汽車保險的種類 汽車保險承保實(shí)務(wù) 汽車保險方案 第三節(jié) 汽車保險 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車保險是以保險汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負(fù)的責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 汽車保險包括以下幾層含義： ①它是一種商業(yè)保險行為。 ②它是一種合同行為。 ③它是一種權(quán)利義務(wù)行為。 ④它是一種以合同約定的、以保險事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險金給付的保險行為。 汽車保險的特點(diǎn)與發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 我國汽車保險（也稱機(jī)動車輛保險）業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 ① 在 20世紀(jì) 50年代初，中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是，一直存在爭議；于是，中國人民保險公司于 1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。 ② 70年代中期為了滿足各國駐華使館等外國人的汽車保險需要，才開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。 ③ 到 1980年，我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企事業(yè)單位對于汽車保險的需要。 自 1988年機(jī)動車輛保險的保費(fèi)收入第一次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險成為財(cái)產(chǎn)保險第一大險種，但由于車險賠付率高于其他險種，因此許多公司從中獲得的收益并不理想。到 2023年的新保險條款沒有規(guī)定統(tǒng)一的費(fèi)率表，各保險公司針對不同風(fēng)險的目標(biāo)客戶群制定了多樣化的保障條款和費(fèi)率水平，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險和收益的匹配。 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 1）保險標(biāo)的。 保險標(biāo)的指保險合同中載明的投保對象，可以是人的生命、身體、財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任。 （ 2）被保險人。 指受保險合同保障的汽車所有者，即 《 機(jī)動車行駛證 》 上登記的車主。 （ 3）保險人。 保險人就是有權(quán)經(jīng)營汽車保險的保險公司。 （ 4）投保人。 投保人是指與保險公司訂立合同、負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的單位或個人，即辦理保險并支付保險費(fèi)的人。 （ 5）第三者。 保險合同中，保險人（即保險公司）是第一方，也叫第一者；被保險人是第二方；第三者是指被保險人及其財(cái)產(chǎn)和保險車輛上所有人員及其財(cái)產(chǎn)以外的所有人員及財(cái)產(chǎn)。 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 6）保險價值。 保險價值是投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標(biāo)的的實(shí)際價值，即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值。 （ 7）實(shí)際價值。 在投?；蚴鹿拾l(fā)生時，所投保車輛剔除折舊等因素以后的價格。 （ 8）保險金額。 保險金額是保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~。可以按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，或者由實(shí)際價值確定。如果保險金額高于保險價值，超出的部分無效；如果保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失時按以下比例賠償：賠償金額＝損失金額 保險金額 /保險價值。 （ 9）保險費(fèi)。 交給保險公司的實(shí)際保險費(fèi)用，通常保險費(fèi)的收取按保險金額與保險費(fèi)率的乘積來計(jì)算，保險費(fèi)率是保險費(fèi)與保險金額的百分比。有時保險費(fèi)也按固定的金額來收取，如第三者責(zé)任險的保險費(fèi)。 常用的保險名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 10）免賠額。 指事先由雙方約定，被保險人自行承擔(dān)一定比例金額的損失。損失額在免賠額之內(nèi)，保險人不負(fù)責(zé)賠償。免賠額又分為相對免賠額和絕對免賠額。 （ 11）相對免賠額。 指損失額在一定免賠額內(nèi)不賠，超出免賠額時，保險人按實(shí)際損失額不做折扣地賠償。例如，規(guī)定相對免賠額為 500元，如果發(fā)生損失，損失金額為 490元，由于損失在相對免賠額內(nèi)，保險公司不賠。但如果發(fā)生損失的損失額為 1 000元，由于損失超過相對免賠額，保險公司賠償 1 000元的全部損失。 （ 12）絕對免賠額。 指無論什么情況，保險公司都不賠的金額。例如，規(guī)定絕對免賠額為 500，如果發(fā)生損失的金額為 1 000元，按照絕對免賠，保險公司只賠償 500元。如果損失為 490元，保險公司不賠。 （ 13）免賠率。 保險公司賠償金額中不賠部分占總金額的比例。 常用的保險名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 14）不計(jì)免賠。 不計(jì)免賠是一種附加險，可以附加在車損險上。也可以附加在第三者責(zé)任險上。其作用是，對于保險條款中規(guī)定的，應(yīng)該由被保險人根據(jù)事故責(zé)任自己承擔(dān)的部分損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。 （ 15）保險責(zé)任。 保險條款中列明的保險公司能夠賠償?shù)膬?nèi)容，但要注意，有些造成保險事故的原因比較特殊，可能就在責(zé)任免除條款中免除了。 （ 16）責(zé)任免除。 保險條款中規(guī)定的保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧? （ 17）勘查。 車輛發(fā)生事故以后，保險公司的人員到事故現(xiàn)場進(jìn)行查看、拍照、測量、分析，對事故車輛或受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行初步鑒定的工作。 （ 18）保險賠款。 出險后，保險公司經(jīng)過賠款理算，最終付給被保險人的賠款。 常用的保險名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車保險 交強(qiáng)險 商業(yè)險 基本險 附加險 第三者責(zé)任險 車輛損失險 全車盜搶險 車上人員責(zé)任險 玻璃單獨(dú)破碎險 車身劃痕損失險 自燃損失險 車輛停駛損失險 代步車費(fèi)用險 新增加設(shè)備損失險 車上貨物責(zé)任險 車載貨物掉落責(zé)任險 交通事故精神損害賠償險 全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險 多次事故免賠特約 基本險不計(jì)免賠率特約 附加險不計(jì)免賠率特約 汽車保險的種類 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保、核保、簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。 所謂投保，就是指投保人向保險人請求簽訂保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。 投保單也稱要約保單，經(jīng)投保人如實(shí)填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進(jìn)行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應(yīng)載明訂立保險合同所涉及的主要條款，投保單經(jīng)過保險人審核、接受，就成為保險合同的組成部分。 汽車保險承保實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 核保是指保險人在承保前，對保險標(biāo)的的各種風(fēng)險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費(fèi)率的過程。 核保實(shí)務(wù)包括審核保險單、查驗(yàn)車輛、核定保險費(fèi)率、計(jì)算保險費(fèi)、核保等必要程序。 汽車保險合同實(shí)行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。簽發(fā)單證時，交由被保險人收執(zhí)保存的單證有保險單正本、保險費(fèi)收據(jù)（保戶留存聯(lián)）、汽車保險證。 汽車保險承保實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保。在汽車保險實(shí)務(wù)中，續(xù)保業(yè)務(wù)一般在原保險期到期前一個月開始辦理。為防止續(xù)保以后至原保險單到期這段期間發(fā)生保險責(zé)任事故，在續(xù)保通知書內(nèi)應(yīng)注明：“出單前，如有保險責(zé)任事故發(fā)生，應(yīng)重新計(jì)算保險費(fèi)；全年無保險責(zé)任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣。 汽車保險承保實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 在保險單簽發(fā)以后，因保險單或保險憑證需要進(jìn)行修改或增刪時，所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單，也成背書。批改作業(yè)的結(jié)果通常用這種批單表示。 批改作