商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法及指引(編輯修改稿)
2025-02-07 12:38 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 不少于 20小時，未達(dá)到培訓(xùn)要求的應(yīng)暫 停從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動 ●審查從業(yè)人員的操守與勝任能力 ●對個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員實(shí)行持證上崗 ●對個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的經(jīng)營行為進(jìn)行 日常的內(nèi)部檢查和監(jiān)督 34 ●從業(yè)人員的限制性條款： 在未取得客戶正式授權(quán)時，不得代替客戶作出任何投資 性決定； 不得擅自隱瞞個人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險分析資料上所列明 的信息或?qū)€人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險作出虛假陳述； 不得在儲蓄柜臺提供個人投資理財(cái)產(chǎn)品或建議； 不得擅自作出對個人投資理財(cái)產(chǎn)品市場的預(yù)測； 不得對任何個人投資理財(cái)產(chǎn)品或市場暗示或保證收益。 35 ◆客戶 ●客戶投資的資金來源合法，不得有涉嫌洗 錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為 ●規(guī)定了綜合理財(cái)服務(wù)客戶準(zhǔn)入的最低門檻 【見《指引》第 34條：保證收益理財(cái)計(jì)劃 的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在 5萬元以上，外幣 應(yīng)在 5千美元（或等值外幣）以上；其他理 財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低 于保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù) 潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定】 36 ●客戶必須接受商業(yè)銀行的書面風(fēng)險承受 能力測試 ●對商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險提 示，客戶必須抄錄并簽名予以確認(rèn) ●客戶必須向商業(yè)銀行如實(shí)提供開展個人 理財(cái)投資業(yè)務(wù)所需的全部資料 ●客戶必須給商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè) 人員提供明確的交易指令 37 一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架 四、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 五、個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng) 險評估與風(fēng)險揭示、告知 38 A、 個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng)險評估 個人投資理財(cái)銷售的客戶風(fēng)險評估的目的在于： 及時了解和把握客戶的投資偏好與風(fēng)險承受能力； 更加深刻地理解和把握客戶的投資理財(cái)產(chǎn)品需求； 有的放矢地將正確的投資理財(cái)產(chǎn)品銷售給正確的客戶 （基本原則是客戶對個人投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險承受能力要 與個人投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險水平相一致）； 避免因客戶金融知識缺失與風(fēng)險意識薄弱而出現(xiàn)紛爭； 維護(hù)商業(yè)銀行與客戶的合法權(quán)益。 39 個人投資理財(cái)銷售的客戶風(fēng)險評估的基本方法： 國內(nèi)外商業(yè)銀行通用的做法是問卷法 但各行的問卷內(nèi)容存在差異 40 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷 A、 客戶信息 客戶基本情況 { 資金、工作等〉 ； 客戶與銀行關(guān)系情況 ； 客戶對產(chǎn)品及服務(wù)需求 ； 客戶資金及運(yùn)作情況〈資金來源 、資金量估計(jì)〉 。 41 B、 風(fēng)險分析 客戶是否在高風(fēng)險國家 ? 客戶是否被懷疑有通過銀行或利用銀行提供的信用機(jī) 制進(jìn)行犯罪活動 ? 客戶是否通過對產(chǎn)品及服務(wù)的需求進(jìn)行洗錢 ? 客戶從事的商業(yè)活動是否涉及犯罪和洗錢活動 ? 是否危 害環(huán)境、社會及他人的利益 ? 客戶是否為政界人士 ? 客戶是否是金融機(jī)構(gòu)、上市公司、政府機(jī)構(gòu)等的雇主 ? 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） 42 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） C、 您是否曾經(jīng)投資過下述產(chǎn)品 ? ( 如果 “ 是 ” , 請選擇下述選項(xiàng)中的任一項(xiàng) / 幾項(xiàng) ) 1 、 共同基金 當(dāng)?shù)毓善? 海外股票 債券 其 他 D、 您希望花多長時間管理您的投資 ? 至少一星期一次 至少一個月一次 至少一年一次 很少 / 從不 43 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） E、 您現(xiàn)在就不可預(yù)見的支出所準(zhǔn)備的資金有多少 ? 無 , 我到需要支出時才會考慮 ； 大約 10,000 元人民幣 ； 少于我資產(chǎn)的 10% ； 超過我資產(chǎn)的 10%。 F、 您 的總投資損失到何種程度 ， 您是可以接受的 ？ 任何 的損失均是不接受的 ； 任一年中最多不超過 5%； 不超過正常的匯率變動 ； 相當(dāng)大的損失也是可以接受的 。 44 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） G、 您的投資中 , 有多大比例是為取得某一特定的目的而投資的 （ 如退休金 、 償債 、 抵押 ） 全部投資均為達(dá)到該目的 ； 75% 是為達(dá)到該目的 , 剩下的留養(yǎng)老之用 ； 50% 是為達(dá)到該目的 .剩下的留養(yǎng)老之用 ； 近乎所有的數(shù)額均留作養(yǎng)老之用 。 H、 下 列哪一種風(fēng)險 /回報(bào)率最能反映您的理想投資狀態(tài) ? 高回報(bào)、高風(fēng)險 ； 較高回報(bào)、一般風(fēng)險 ； 一般回報(bào)、低風(fēng)險 ； 較低回報(bào)、極低風(fēng)險 。 45 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） I、 您期 望您增值的資產(chǎn)能達(dá)到什麼目的 ? 將來有固定收入 ； 除現(xiàn)有收入外另有一份額外收入 ； 有機(jī)會參與證券投資 ； 2 和 3 的綜合 。 J、 您 可花多長時間積累您的資產(chǎn) ? 大約一年 ； 1年到 5 年 ； 5 年到 10 年 ； 10 年以上 。 46 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） K、 您 如何看待風(fēng)險性投資產(chǎn)品 、 基金或股票 ? 1 、 我不愿意投資該等產(chǎn)品 ； 我僅愿意花較少的資金投資該產(chǎn)品 ； 我認(rèn)為該產(chǎn)品是一項(xiàng)吸引人的選擇 ； 我很愿意投資該產(chǎn)品 。 L、 您認(rèn)為多高的投資回報(bào)您可以接受 ? 與通貨膨脹率相同 ； 每年大約 5%； 每年大約 8%； 每年大約 10% 或以上 。 47 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險承受能力評估分析問卷（續(xù)） M、 如果您的投資損失 10%, 您會作出如何反應(yīng) ? 1 、 我會夜里失眠 ； 我會覺得很難過 ； 我會覺得很不幸 ； 我認(rèn)為無所謂 。 總體評價：
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