商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法及指引(編輯修改稿)
2025-02-07 12:38 本頁面
【文章內容簡介】 不少于 20小時，未達到培訓要求的應暫 停從事個人理財業(yè)務活動 ●審查從業(yè)人員的操守與勝任能力 ●對個人理財業(yè)務從業(yè)人員實行持證上崗 ●對個人理財業(yè)務從業(yè)人員的經營行為進行 日常的內部檢查和監(jiān)督 34 ●從業(yè)人員的限制性條款： 在未取得客戶正式授權時，不得代替客戶作出任何投資 性決定； 不得擅自隱瞞個人投資理財產品風險分析資料上所列明 的信息或對個人投資理財產品風險作出虛假陳述； 不得在儲蓄柜臺提供個人投資理財產品或建議； 不得擅自作出對個人投資理財產品市場的預測； 不得對任何個人投資理財產品或市場暗示或保證收益。 35 ◆客戶 ●客戶投資的資金來源合法，不得有涉嫌洗 錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為 ●規(guī)定了綜合理財服務客戶準入的最低門檻 【見《指引》第 34條：保證收益理財計劃 的起點金額，人民幣應在 5萬元以上，外幣 應在 5千美元（或等值外幣）以上；其他理 財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低 于保證收益理財計劃的起點金額，并依據 潛在客戶群的風險認識和承受能力確定】 36 ●客戶必須接受商業(yè)銀行的書面風險承受 能力測試 ●對商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務風險提 示，客戶必須抄錄并簽名予以確認 ●客戶必須向商業(yè)銀行如實提供開展個人 理財投資業(yè)務所需的全部資料 ●客戶必須給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè) 人員提供明確的交易指令 37 一、《辦法》及《指引》產生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財業(yè)務的基本框架 四、個人理財業(yè)務的風險管理 五、個人投資理財產品銷售的客戶風 險評估與風險揭示、告知 38 A、 個人投資理財產品銷售的客戶風險評估 個人投資理財銷售的客戶風險評估的目的在于： 及時了解和把握客戶的投資偏好與風險承受能力； 更加深刻地理解和把握客戶的投資理財產品需求； 有的放矢地將正確的投資理財產品銷售給正確的客戶 （基本原則是客戶對個人投資理財產品的風險承受能力要 與個人投資理財產品的風險水平相一致）； 避免因客戶金融知識缺失與風險意識薄弱而出現紛爭； 維護商業(yè)銀行與客戶的合法權益。 39 個人投資理財銷售的客戶風險評估的基本方法： 國內外商業(yè)銀行通用的做法是問卷法 但各行的問卷內容存在差異 40 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷 A、 客戶信息 客戶基本情況 { 資金、工作等〉 ； 客戶與銀行關系情況 ； 客戶對產品及服務需求 ； 客戶資金及運作情況〈資金來源 、資金量估計〉 。 41 B、 風險分析 客戶是否在高風險國家 ? 客戶是否被懷疑有通過銀行或利用銀行提供的信用機 制進行犯罪活動 ? 客戶是否通過對產品及服務的需求進行洗錢 ? 客戶從事的商業(yè)活動是否涉及犯罪和洗錢活動 ? 是否危 害環(huán)境、社會及他人的利益 ? 客戶是否為政界人士 ? 客戶是否是金融機構、上市公司、政府機構等的雇主 ? 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） 42 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） C、 您是否曾經投資過下述產品 ? ( 如果 “ 是 ” , 請選擇下述選項中的任一項 / 幾項 ) 1 、 共同基金 當地股票 海外股票 債券 其 他 D、 您希望花多長時間管理您的投資 ? 至少一星期一次 至少一個月一次 至少一年一次 很少 / 從不 43 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） E、 您現在就不可預見的支出所準備的資金有多少 ? 無 , 我到需要支出時才會考慮 ； 大約 10,000 元人民幣 ； 少于我資產的 10% ； 超過我資產的 10%。 F、 您 的總投資損失到何種程度 ， 您是可以接受的 ？ 任何 的損失均是不接受的 ； 任一年中最多不超過 5%； 不超過正常的匯率變動 ； 相當大的損失也是可以接受的 。 44 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） G、 您的投資中 , 有多大比例是為取得某一特定的目的而投資的 （ 如退休金 、 償債 、 抵押 ） 全部投資均為達到該目的 ； 75% 是為達到該目的 , 剩下的留養(yǎng)老之用 ； 50% 是為達到該目的 .剩下的留養(yǎng)老之用 ； 近乎所有的數額均留作養(yǎng)老之用 。 H、 下 列哪一種風險 /回報率最能反映您的理想投資狀態(tài) ? 高回報、高風險 ； 較高回報、一般風險 ； 一般回報、低風險 ； 較低回報、極低風險 。 45 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） I、 您期 望您增值的資產能達到什麼目的 ? 將來有固定收入 ； 除現有收入外另有一份額外收入 ； 有機會參與證券投資 ； 2 和 3 的綜合 。 J、 您 可花多長時間積累您的資產 ? 大約一年 ； 1年到 5 年 ； 5 年到 10 年 ； 10 年以上 。 46 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） K、 您 如何看待風險性投資產品 、 基金或股票 ? 1 、 我不愿意投資該等產品 ； 我僅愿意花較少的資金投資該產品 ； 我認為該產品是一項吸引人的選擇 ； 我很愿意投資該產品 。 L、 您認為多高的投資回報您可以接受 ? 與通貨膨脹率相同 ； 每年大約 5%； 每年大約 8%； 每年大約 10% 或以上 。 47 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風險承受能力評估分析問卷（續(xù)） M、 如果您的投資損失 10%, 您會作出如何反應 ? 1 、 我會夜里失眠 ； 我會覺得很難過 ； 我會覺得很不幸 ； 我認為無所謂 。 總體評價：
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