商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法及指引(存儲版)
【正文】 □ 是（請續(xù)答問題 6） □ 否（請停止作答 67，直接作答 8） 風(fēng)險(xiǎn) /虧損承受度檢視 4（流動性風(fēng)險(xiǎn)） 本產(chǎn)品具一定時間（ 年）的封閉期，自 年 月 日起可開放每月 10日接受贖回申請，贖回金額于贖回生效月的下個月 10號左右入帳，請問您是否可接受此風(fēng)險(xiǎn)？ □ 是（請續(xù)答問題 7） □ 否（請停止作答，直接作答 8） 66 風(fēng)險(xiǎn) /虧損承受度檢視 5（匯率風(fēng)險(xiǎn)） 本產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)，對原非持有美元的投資人而言，將承擔(dān)美元與其所使用貨幣之間匯率風(fēng)險(xiǎn)，請問您是否接受此風(fēng)險(xiǎn)？ □ 是 □ 否 風(fēng)險(xiǎn) /虧損承受度檢視 6（發(fā)行機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)） 投資人持有本產(chǎn)品將承受我行的信用風(fēng)險(xiǎn)，任何信用評級機(jī)構(gòu)對發(fā)行、保證機(jī)構(gòu)的信用等級評定的升降，都可能影響本產(chǎn)品相關(guān)的凈值，您是否明白接受此風(fēng)險(xiǎn) ： □ 是 □ 否 （請停止作答） 67 謝謝！ 再見！ 68 演講完畢，謝謝觀看！ 。若投資者希望或有意將投資金額及 /或投資收益兌換成其它貨幣 ( 如港元〉 , 便須承受有關(guān)的外匯風(fēng)險(xiǎn)。 客戶簽字： 日期： 例二：光大銀行個人投資理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)評估表（續(xù)） 58 例三：美國花旗銀行個人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平 與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析測試 不愿承受任何風(fēng)險(xiǎn) /RIS1 定存 收益型 /RIS2 100％保本 MLA 保守型 /RIS3 ﹤ 100％ ﹥ 90％保本MLA,PA 平衡型 /RIS4 成長型 /RIS5 加強(qiáng)成長 /RIS6 59 B、 個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知 必須對客戶進(jìn)行個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試，如果客戶不愿意做風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試，商業(yè)銀行則不能為其開立個人投資理財(cái)產(chǎn)品賬戶和向其銷售個人投資理財(cái)產(chǎn)品； 個人投資理財(cái)產(chǎn)品書面的風(fēng)險(xiǎn)披露必須出現(xiàn)在客戶的 開戶申請表上，以便使客戶在簽署該申請表前便能了解 相關(guān)內(nèi)容，讓客戶全面系統(tǒng)地理解、認(rèn)知和認(rèn)同個人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)； 商業(yè)銀行個人投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)告知的內(nèi)容包括：規(guī)模、期限、政策的合規(guī)性、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及其存在方式 （信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、提前贖回風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)）、銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的主要措施、費(fèi)率等； 60 B、 個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知（續(xù)） 商業(yè)銀行的個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售人員必須確?？蛻艏皶r、全面、正確地理解風(fēng)險(xiǎn)揭示與告知的內(nèi)容，并讓客戶在確認(rèn)書上簽字 。 49 4 風(fēng)險(xiǎn) /虧損承受度檢視 1（投資本金風(fēng)險(xiǎn)） 本投資理財(cái)產(chǎn)品為到期保本，若投資人提前贖回，荷蘭銀行將不保障 100％本金之償還，與本產(chǎn)品相連接的荷銀外匯票據(jù)在到期日前之的價(jià)格波動將受到利率水準(zhǔn)及其波幅、匯率策略表現(xiàn)、杠桿效應(yīng)與到期時間等市場影響；請問您將持有本理財(cái)產(chǎn)品至到期嗎？（預(yù)計(jì)到期日為 年 月） □ 是（請續(xù)答問題 5） □否，但若中途贖回此產(chǎn)品，我亦能接受價(jià)格波動與低于原始投資本金的可能性（請續(xù)答問題 5） □ 否，我無法接受提前贖回此產(chǎn)品可能承受的任何價(jià)格波動（請停止作答） 例一 (B)： 荷蘭銀行個人投資理財(cái)產(chǎn)品水平與 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力適度性分析問卷（續(xù)） 50 5 風(fēng)險(xiǎn) /虧損承受度檢視 2（投資收益風(fēng)險(xiǎn)） 荷蘭銀行保證本投資理財(cái)產(chǎn)品 100％本金償還，僅限本產(chǎn)品到期日投資期間并無保證配息或收益，投資人到期時僅取回投資本金。 45 例一 (A)： 荷蘭銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估分析問卷（續(xù)） I、 您期 望您增值的資產(chǎn)能達(dá)到什麼目的 ? 將來有固定收入 ； 除現(xiàn)有收入外另有一份額外收入 ； 有機(jī)會參與證券投資 ； 2 和 3 的綜合 。 17 ◆風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)不同 ●理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)是： 理財(cái)業(yè)務(wù)人員因錯誤銷售和不當(dāng)銷售理財(cái)產(chǎn)品形成的 法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 等，應(yīng)重點(diǎn)審查 ★業(yè)務(wù)人員的操守與勝任能力 ★ 業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性 ★個人理財(cái)顧問服務(wù)的品質(zhì) 18 ●綜合理財(cái)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)是： 理財(cái)計(jì)劃不合理帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)人員不按合同約定操作形成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶起訴銀行形成的法律風(fēng)險(xiǎn)及銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)重點(diǎn)審查 ★理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ★業(yè)務(wù)人員的合規(guī)合法性 ★客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力 ★市場風(fēng)險(xiǎn)限額 19 一、《辦法》及《指引》產(chǎn)生的背景 二、《辦法》與《指引》的基本思路 三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架 四、個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理 五、個人投資理財(cái)產(chǎn)品銷售的客戶風(fēng) 險(xiǎn)評估與風(fēng)險(xiǎn)揭示、告知 20 A、 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) ◆法律風(fēng)險(xiǎn) ●違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)： 未遵守法律、法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)則 ●客戶起訴風(fēng)險(xiǎn)： 未按客戶明確指令交易 未向客戶充分披露產(chǎn)品信息與風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品陳述錯誤并誘導(dǎo)客戶購買 盜用或偽造客戶資料進(jìn)行交易 擅自泄漏客戶交易信息 21 ◆信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) ●錯誤銷售或銷售不當(dāng)： 理財(cái)投資產(chǎn)品不適合客戶（期限、收益） 風(fēng)險(xiǎn)披露不充分 理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能 力不一致 未對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試就向客戶 銷售理財(cái)產(chǎn)品 ●涉嫌洗黑錢 ●涉嫌詐騙 ●涉嫌貪污、挪用理財(cái)產(chǎn)品銷售資金 22 ◆經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ●理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理形成的市場風(fēng)險(xiǎn) ●銷售策略不合理產(chǎn)生的流動性風(fēng)險(xiǎn) ●業(yè)務(wù)人員因交易動機(jī)不純形成的道德風(fēng)險(xiǎn) 為牟取
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