房地產(chǎn)規(guī)劃培訓(xùn)課件(編輯修改稿)
2025-01-24 22:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 把全部的貸款本金平均分?jǐn)偟劫J款期內(nèi)的每一期歸還，而每一期的利息則是根據(jù)當(dāng)期的貸款余額計算，所以每一期歸還的貸款本金是固定的，而利息卻不一樣，是隨著貸款本金的逐步降低而減少，總的還款金額也是逐漸減少 ?其計算公式是： ? 每月還款金額 =貸款本金／貸款期數(shù)（按月計）+（貸款本金 — 累計已歸還本金額） 月利率 （二）等額本息還款法 ?每期的還款金額是根據(jù)貸款金額、貸款期限以及還款次數(shù)計算出的一個固定值，每期的還款額中包括了本金和利息，隨著貸款本金的逐步歸還，貸款利息逐漸減少，而每期的還款額中歸還貸款本金的金額則逐漸增加。 ?計算公式是： ? 每月還款額＝貸款本金 月利率 （ 1＋月利率） 還款月數(shù)］ 247。 ［（ 1＋月利率） 還款月數(shù)－ 1］ 1. 兩種貸款的利息計算方式 ?等額本息貸款 采用的是復(fù)合利率計算。在每期還款的結(jié)算時刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金 (貸款余額 )一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。 ?等額本金貸款 采用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結(jié)算時刻，它只對剩余的本金 (貸款余額 )計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。 因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整 (或選擇 )還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。 兩種還款方式前 5個月還款總和及本金與利息所占比重對照表 等額本金貸款還款表（部分）：每期還款額不同 等額本息貸款還款表（部分）：每期還款額相同 雖然等額本金貸款能節(jié)省很多利息，但等額本金貸款的 “ 缺點 ” 是它的每期還款金額都不同，而且是前期還款金額較重，后期還款金額較輕。這要求借款人的還款能力要適應(yīng)這種情況。而對于等額本息貸款來講卻沒有這樣的 “ 缺點 ” ，它的每期還款金額都相同。借款人可以比較容易地根據(jù)自己還款能力，制定貸款方案。但要注意的是，等額本金貸款的每期還款額雖然不等，但它的每期平均還款金額卻比等額本息貸款低很多。 等額本息還款法與等額本金還款法的比較 等額本息貸款 等額本金貸款 計息方式 簡單利率計息 復(fù)合利率計息 每期還款本息 等額 不等額（前期重，后期輕） 每期還款本金 前期輕，后期重 等額 每期還款利息 前期重，后期輕 前期重，后期輕 利息飆升速度 加速度 勻速度 國內(nèi)流行度 主流 弱流 國際流行度 主流 弱弱流 操作靈活程度 強 弱 計算難度 高難 較難 評價 可以造出最好的還款方案，也可以造出最糟糕的方案。 選它沒錯，但可能不會是最好 結(jié)論 ?兩種還款方式各有所長，客戶可根據(jù)自己的具體情況選擇，關(guān)鍵是要考慮自己的經(jīng)濟狀況，使供款額與自己的收入趨勢相匹配。如果收入穩(wěn)定，又或者善于投資的家庭，若投資的回報率高于貸款利率的，可考慮選擇等額還款法。如果預(yù)測家庭收入仍比較寬裕，今后可能提前還貸的，貸款方式可采用等本還款法，優(yōu)點是本金不變，利息逐步遞減，其間若提前還貸，由于歸還本金多，利息支出相對就少。而“等額還款法”每月償還金額相等，還款初期利息多于本金
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