【文章內(nèi)容簡介】 人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風(fēng)險定價。 36 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 ? 本條是《辦法》對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了 “ 全流程 ” 管理和 “ 考核與問責(zé) ” 機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過渡，切實增強貸款經(jīng)營和風(fēng)險管理的有效性。 37 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。 ? 本條借鑒國際先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險限額管理制度。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風(fēng)險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細(xì)化分配風(fēng)險限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人貸款風(fēng)險管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險計量與監(jiān)控能力。 38 第一章 總則： ? 第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸 貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。 ? 本條重申《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 ? 本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險管控和貸后管理的能力和水平。 39 第一章 總則： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 ?本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國家對個人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進行確定。 40 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 ? 本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。 41 第一章 總則： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。 ? 本條重申了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的權(quán)力和職責(zé)，強調(diào)通過加強外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 ? 本條通過設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了《辦法》能夠得以順利實施，提高《辦法》的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強監(jiān)管的職責(zé)。 42 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 （六）借款人要求的其他條件。 43 第二章 受理與調(diào)查： ? 本條主要從借款人方面設(shè)置了個人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求 。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源 ， 無論是個人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請個人貸款時明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 商業(yè)銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷 。 44 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ? 本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ? 本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見 。 ? 本條要求借款人提供真實、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作。 ? 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認(rèn)真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 46 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十四條 （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn) ? 本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。 47 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準(zhǔn)確性和完整性 ? 實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。 ? 間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 48 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 ? 在個貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務(wù)所等機構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成 “ 假按揭 ” 業(yè)務(wù)的發(fā)生。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件，防范操作風(fēng)險。 ? 考慮到部分中介機構(gòu)的服務(wù)水平、員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 ? 今后在業(yè)務(wù)外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適當(dāng)進行外包，但不能簡單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險的技術(shù)環(huán)節(jié)進行外包。 49 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。 ? 對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。 50 第三章 風(fēng)險評價與審批： ? 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 ? 本條明確了對貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要重點關(guān)注的審查要點。 ? 值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān)注調(diào)查人工作的盡職情況。 51 第三章 風(fēng)險評價與審批 ： ? 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 ? 本條強調(diào)個人貸款的風(fēng)險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險評價的范圍。 ? 本條明確了風(fēng)險評價的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，對影響貸款按時回收的因素進行科學(xué)分析和評估，不斷提高評估結(jié)論的可靠性。 ? 本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評價體系。 52 第三章 風(fēng)險評價與審批 ： ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 ? 貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權(quán)限，并在實際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開展審批。 ? 貸款審批人員應(yīng)