【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類(lèi)。二、《辦法》的適用范圍中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不分大小、不分內(nèi)外資，均需執(zhí)行；對(duì)所有類(lèi)型的借款人的固定資產(chǎn)貸款,均需執(zhí)行。三、《辦法》對(duì)貸款人的要求貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度；貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。四、《辦法》對(duì)固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)?zhí)岢鲇嗅槍?duì)性的要求項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。五、《辦法》對(duì)貸款合同的簽訂提出明確要求貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門(mén)的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。六、《辦法》引入貸款人受托支付制度所謂貸款人受托支付，是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。具體地，在貸款合同方面，文件要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。受托支付主要與借款人自主支付方式相區(qū)別，后者指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付模式下，借款人往往會(huì)利用銀行貸后管理的漏洞，將貸款挪作他用；采用貸款人受托支付，相當(dāng)于“實(shí)貸實(shí)付”的方式，就可以保證銀行對(duì)信貸資 12金流向的充分掌控，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)?！掇k法》規(guī)定，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式；采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。為防范貸款人受托支付的相關(guān)規(guī)定被變相突破（比如上述500萬(wàn)元的金額限制，有可能通過(guò)化整為零的方式來(lái)突破）等情況的發(fā)生，《辦法》第29條規(guī)定，當(dāng)借款人出現(xiàn)信用狀況下降，或不按合同約定支付貸款資金，或項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度，或違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。七、《辦法》對(duì)固資貸款貸后管理的要求更加具體貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三篇：固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱固定資產(chǎn)貸款是指楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的人民幣貸款。第三條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。新設(shè)法人貸款經(jīng)審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度；既有法人貸款在統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進(jìn)行。第四條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照“先評(píng)估、再審查、后審批”的原則辦理。其操作程序?yàn)?申請(qǐng)與受理→初步調(diào)查與項(xiàng)目評(píng)估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理。第二章 種類(lèi)與用途第五條 固定資產(chǎn)貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。既有法人貸款指對(duì)已存在的企（事）業(yè)法人的貸款。新設(shè)法人貸款指對(duì)項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人的貸款。第六條 固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等?；窘ㄔO(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對(duì)外銷(xiāo)售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對(duì)外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)的貸款。其他固定資產(chǎn)貸款是指對(duì)上述用途以外的購(gòu)建、購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。第七條 固定資產(chǎn)貸款按期限可分為短期、中期和長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的貸款。中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上的貸款。第八條 貸款用途。用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購(gòu)置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。第三章 對(duì)象與條件第九條 貸款對(duì)象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。第十條 借款申請(qǐng)人除滿足楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的公司類(lèi)客戶基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：（一）項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以2第二十八條 簽訂借款合同前，應(yīng)落實(shí)放款條件并關(guān)注以下事項(xiàng)：（一）貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。（二）執(zhí)行審批制的項(xiàng)目中國(guó)家要求批準(zhǔn)開(kāi)工報(bào)告的，已得到相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)。（三）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位；政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，國(guó)家有關(guān)部門(mén)已正式批準(zhǔn)資金申請(qǐng)報(bào)告。（四）借款人、保證人的經(jīng)營(yíng)、資信情況沒(méi)有發(fā)生重大的不利于楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款的變化。（五）項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒(méi)有發(fā)生較大的負(fù)面變化。（七）沒(méi)有其他不利于楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款的重大事項(xiàng)。第二十九條 信貸部門(mén)應(yīng)落實(shí)用款條件：（一）發(fā)放固定資產(chǎn)貸款前，應(yīng)落實(shí)以下條件：１、客戶已在楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶或項(xiàng)目專用存款賬戶； ２、擔(dān)保合同已經(jīng)生效；３、執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件在有效期內(nèi)；４、執(zhí)行核準(zhǔn)制和備案制的項(xiàng)目已經(jīng)獲得城市規(guī)劃、國(guó)土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門(mén)和其它法律法規(guī)規(guī)定部門(mén)出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評(píng)價(jià)文件等的正式批準(zhǔn)文件；５、項(xiàng)目資本金到位情況。第三十條 貸款人應(yīng)督促客戶按照下列原則支用貸款： １、單筆金額超過(guò)項(xiàng)目投資總額５％或超過(guò)５００萬(wàn)元的貸款資金支付，借款人要寫(xiě)委托付款書(shū)給楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行經(jīng)辦行，由經(jīng)辦行支付給合同約定用途的借款人交易對(duì)手。２、小于上述比例或額度內(nèi)的貸款資金支付，借款人要按合同約定支付給交易對(duì)手，經(jīng)辦行要認(rèn)真審查資金用途。第九章 貸后管理第三十一條 按照《楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款管理辦法》和借款合同約定，對(duì)固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全過(guò)程的管理。對(duì)貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益、擔(dān)保能力以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查：（一）借款合同履行期間，要求借款人按季提供借款使用、工程建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)等情況；（二）項(xiàng)目建設(shè)期，開(kāi)戶行應(yīng)及時(shí)跟蹤檢查貸款項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、資金投入的到位情況，項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件的變化情況等；（三）項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期，隨時(shí)關(guān)注項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和運(yùn)營(yíng)效益等。及時(shí)、準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量及總體運(yùn)營(yíng)狀況。第三十二條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在借款期內(nèi)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，要及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并采取有效措施控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條 固定資產(chǎn)貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定辦理。第三十四條 不良固定資產(chǎn)貸款管理按照《楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款管理辦法》、《楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行信貸信貸質(zhì)量認(rèn)定暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。第三十五條 固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按照《楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行貸款五級(jí)分類(lèi)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第三十六條 固定資產(chǎn)貸款檔案管理按照《楚雄