【正文】 90 謝謝大家！ 91 。 銀監(jiān)會(huì)將及時(shí)給予解釋和反饋 。 88 第八章 附則： ? 第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋 。 87 第八章 附則： ? 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程 。 86 第八章 附則： ? 第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的 ， 按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定 。 ? 消費(fèi)金融公司和汽車金融公司目標(biāo)客戶與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費(fèi)貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個(gè)人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門(mén)政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 84 第七章 法律責(zé)任： 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款； （三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 82 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 （七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采 （八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 ? 本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化和降解 。 78 第六章 貸后管理： ? 第四十條 對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。（見(jiàn) “ 法律責(zé)任 ” ） 77 第六章 貸后管理： ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，《辦法》針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。 ? 本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 75 第六章 貸后管理： ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ? 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶貸款和高信用級(jí)別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 ? 為切實(shí)發(fā)揮第二還款來(lái)源的保障作用，在個(gè)人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān)保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。 73 第六章 貸后管理： ? 第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分 ? 本條是對(duì)個(gè)人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 ? 貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行檢查 ， 要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān)憑證 （ 包括支付憑證 、 交易合同和發(fā)票等 ） ， 以分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付 ， 檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定 。 72 第五章 支付管理： ? 本條是對(duì)借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 71 第五章 支付管理： ? 第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。 ? 從該條可以看到，《辦法》未提高個(gè)人貸款的門(mén)檻，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。 69 第五章 支付管理： ? 第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采 （一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元 （二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的； （四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 68 第五章 支付管理： ? 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 ? 本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動(dòng)作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金通過(guò)借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。 ? 同時(shí)，《辦法》充分考慮了社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣，對(duì)部分個(gè)人貸款允許采取借款人自主支付方式。 ? 借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條件的，貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對(duì)賬戶內(nèi)資金按約定用途和金額限制對(duì)外支付。 65 第五章 支付管理： ? 本 條確立了兩種貸款支付方式，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 ? 除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對(duì)合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請(qǐng)求無(wú)故拖延。 63 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。 ? 此條所說(shuō)的 “ 獨(dú)立 ” 是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準(zhǔn)和實(shí)際發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。 62 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。 ? 本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核實(shí)抵押登記的真實(shí)和有效，以避免銀行抵押權(quán)落空，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。 ? 借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進(jìn)行設(shè)置，采用格式條款的借款合同不得有霸王條款等侵害借款人正當(dāng)權(quán)益的條款，并且格式合同需要進(jìn)行公示，公示的方式可以采取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進(jìn)行。 59 第四章 協(xié)議與發(fā)放： ? 本條要求貸款人加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)合同條款的設(shè)置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 ? 合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，以免在貸款發(fā)生問(wèn)題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利，這有利于保護(hù)貸款人利益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時(shí)應(yīng)包括貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實(shí)踐《辦法》中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 ? 本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書(shū)面，同時(shí)貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，明確 “面簽 ”制度，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 55 第四章 協(xié)議與發(fā)放 ? 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。 ? 本條明確了對(duì)個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求，商業(yè)銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評(píng)價(jià)方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機(jī)制，根據(jù)形勢(shì)變化或數(shù)據(jù)分析結(jié)果及時(shí)對(duì)審批政策進(jìn)行調(diào)整。 ? 對(duì)于未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)在合理時(shí)間內(nèi)通過(guò)合理方式及時(shí)告知借款人。 53 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。 ? 貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進(jìn)行審批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、授權(quán)審批的制度。 52 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 ： ? 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審