【正文】 這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求。問(wèn)：《流貸辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。需要強(qiáng)調(diào)的是，《個(gè)貸辦法》不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國(guó)的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)付?！秱€(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式?！秱€(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。問(wèn)：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途有何要求？答：《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。第五篇：銀監(jiān)會(huì)就“個(gè)人貸款管理暫行辦法”答記者問(wèn)問(wèn)：《個(gè)貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第七章 貸后管理第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十二條放款專柜人員對(duì)貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對(duì)經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。提款申請(qǐng)書(shū)的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請(qǐng)受托支付對(duì)象的名稱、開(kāi)戶行名稱、帳號(hào)；（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)各行社受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第二十九條 經(jīng)專門(mén)崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。主要包括：客戶賬戶的開(kāi)立情況，對(duì)外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對(duì)象方面的要求；審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。主要內(nèi)容包括：審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。第二十七條個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請(qǐng)書(shū)，一并提交給專門(mén)崗位審核人員。第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。對(duì)各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會(huì)議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。主要包括貸款的申請(qǐng)、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批第十五條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。第十三條在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能 力。第十條 貸款調(diào)查。第三章 受理與調(diào)查第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過(guò)三個(gè)工作日 內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。（八）貸款人要求的其他條件。第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。第六條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。第四條 本辦法所指借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，具有完全民事行為能力的自然人。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車(chē)等個(gè)人生活消費(fèi)貸款。第二條本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求?！读髻J辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)《流貸辦法》規(guī)范的貸款人