【正文】 。轉(zhuǎn)變需要時(shí)間，應(yīng)在實(shí)際中逐步穩(wěn)妥推行，可以先選擇一些大型銀行的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，摸索經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，然后大范圍推廣，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。(五)循序漸進(jìn)推動(dòng)《暫行辦法》的貫徹和執(zhí)行。(四)配套“受托支付”的實(shí)施細(xì)則。明確《暫行辦法》中流動(dòng)資金貸款的用途是用于借款人“日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”的范圍，使《暫行辦法》具有較強(qiáng)的針對(duì)性和操作性。其次，銀企雙方應(yīng)明確辦理受托支付的時(shí)間界定標(biāo)準(zhǔn)，以避免出現(xiàn)法律糾紛。(二)增加規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加有關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和小企業(yè)貸款的有關(guān)條款。四、工作建議(一)對(duì)流動(dòng)資金循環(huán)貸款管理進(jìn)行分類要求。(四)對(duì)“受托支付”的規(guī)定存在盲點(diǎn)。又如要求采取“受托支付”方式的有“新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”，是指“新建信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”，還是“建立任何業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶”都可以，意思不明確。(三)個(gè)別規(guī)定含義不明確。雖然可以有效防止貸款被挪用，但隨之而來的是銀行人員工作效率高低、內(nèi)部審批時(shí)間差等給企業(yè)帶來的影響，潛在著法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。(二)銀行將面臨操作成本增加和法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款等，由于企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全，無法進(jìn)行評(píng)級(jí)，更談不上AA級(jí)以上。同時(shí)，由于不同銀行服務(wù)的客戶群體不同，所以對(duì)流動(dòng)資金貸款管理的標(biāo)準(zhǔn)不同，如：農(nóng)發(fā)行擔(dān)負(fù)著國(guó)家主要農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)資金供應(yīng)任務(wù)，必須確保執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策和惠農(nóng)政策，保證國(guó)家糧食安全，維護(hù)農(nóng)民利益和社會(huì)穩(wěn)定。《暫行辦法》規(guī)定“對(duì)符合以下條件的借款人，貸款人可發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款：?借款人信用狀況良好，銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)在AA以上”。上半年信貸投放速度與股市、期市的反彈速度幾乎成一致性，如果不能及時(shí)遏制信貸資金進(jìn)入虛擬經(jīng)濟(jì)，一旦鏈條出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)波及多個(gè)領(lǐng)域，由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)逐步演變，銀行成為最后買單人，形成大規(guī)模的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此《暫行辦法》的出臺(tái)，對(duì)引導(dǎo)貨幣信貸適度增長(zhǎng)，合理調(diào)配信貸資金具有重要的意義。上半年信貸資金巨量增長(zhǎng)，將使我國(guó)在未來一段時(shí)間仍將維持流動(dòng)性總體充裕的局面。《暫行辦法》的出臺(tái)，將有助于信貸資金按照國(guó)家宏觀調(diào)控政策流向關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目和效益較好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將信貸投放與保增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合起來。6月末，貸款增速34%，是改革開放以來的最高水平。二、出臺(tái)《暫行辦法》的意義(一)保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)?！稌盒修k法》要求貸款人在合同或協(xié)議叫，應(yīng)對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人通過合同來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。其中“合同簽訂”規(guī)定基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最根本的契約原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)要求和理念落實(shí)到與借款人的合同中去；“發(fā)放與支付”規(guī)定貫徹貸款“實(shí)貸實(shí)付”的理念，采用貸款人受托支付的方式，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。(三)貫徹貸款“全流程管理”理念。這意味著銀行會(huì)直接將貸款資金劃入最終收款人賬戶，從而有效控制信貸資金流向，防止信貸資金被挪作他用。(二)“受托支付”成為最大亮點(diǎn)。而《暫行辦法》中所稱的流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款。關(guān)鍵詞：貸款管理暫行辦法，問題，建議一、《暫行辦法》的新特點(diǎn)(一)擴(kuò)大了“流動(dòng)資金貸款”的內(nèi)涵和外延。第五篇：《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》解讀（范文）《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》解讀摘要：為規(guī)范銀行業(yè)信貸行為，全面提升銀行業(yè)的精細(xì)化管理水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月30日發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)。(三)對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金額度。新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金三、需要考慮的其他因素(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。同時(shí)，還會(huì)受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。附件：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額(即流動(dòng)資金缺口)確定。第四十一條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第三十九條 貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處罰：(一)以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；(二)未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；(三)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；(四)放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；(五)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；(六)未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；(七)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第三十五條 流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第三十三條 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。第三十一條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。第二十六條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：(一)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；(二)支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；(三)貸款人認(rèn)定的其他情形。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：(一)未按約定用途使用貸款的；(二)未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；(三)未遵守承諾事項(xiàng)的；(四)突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；(五)發(fā)生重大交叉違約事件的；(六)違反借款合同約定的其他情形的。第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(一)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；(四)借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。第四章 合同簽訂第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求(測(cè)算方法參考附件)，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二章 受理與調(diào)查第十一條 流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：(一)借款人依法設(shè)立；(二)借款用途明確、合法；(三)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；(四)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；(六)貸款人要求的其他條件。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第六條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。同時(shí)完善貸后管理的激勵(lì)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，將貸后管理質(zhì)量與客戶經(jīng)理崗位考核評(píng)價(jià)相掛鉤，嚴(yán)格貸后管理盡職評(píng)價(jià)，督促客戶經(jīng)理及時(shí)發(fā)現(xiàn)和揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)。無論從主觀上還是從客觀上來講，客戶經(jīng)理受客戶的直接影響較大，使其很難客觀公正地對(duì)客戶做出總體評(píng)價(jià)，導(dǎo)致貸后管理流于形式的情況較多。目前銀行機(jī)構(gòu)大多實(shí)現(xiàn)了貸款受理崗位、調(diào)查崗位與審批崗位、放款崗位的分離，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和放款環(huán)節(jié)做到了崗位制衡。如果是分多筆發(fā)放的貸款，更應(yīng)約定提供上次的交易資料后方可發(fā)放下一次貸款。在當(dāng)前法律環(huán)境下，如果