【正文】 用途。 72 第五章 支付管理： ? 本條是對(duì)借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求 。 ? 在借款人自主支付方式下 ， 貸款發(fā)放前 ， 借款人應(yīng)明確計(jì)劃支付的事項(xiàng)；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付 。 ? 貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行檢查 ， 要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān)憑證 （ 包括支付憑證 、 交易合同和發(fā)票等 ） ， 以分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付 ， 檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定 。 ? 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對(duì) ， 判斷借款人實(shí)際支付的可信度；借款人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實(shí)際支付是否超過借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等 。 73 第六章 貸后管理： ? 第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分 ? 本條是對(duì)個(gè)人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 ? 本條要求貸款人必須定期進(jìn)行貸后檢查和分析，同時(shí)規(guī)范了貸款人對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行貸后檢查的基本內(nèi)容。 ? 為切實(shí)發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個(gè)人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān)保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。 74 第六章 貸后管理： ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 ? 本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多個(gè)維度自主制訂貸款檢查方案。 ? 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶貸款和高信用級(jí)別客戶貸款，小額貸款和大額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制訂差異化的貸款檢查方案，進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。 ? 本條規(guī)定貸款人的審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款檢查部門的工作進(jìn)行抽查，對(duì)貸款檢查部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等作出評(píng)價(jià)。 75 第六章 貸后管理： ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 ? 本條規(guī)定貸款人要對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期貸后檢查和監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。 ? 本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。 76 第六章 貸后管理： ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，《辦法》針對(duì)可能對(duì)貸款償還帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明確借款人的違約責(zé)任。 ? 鑒于當(dāng)前部分貸款人對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的情形，本辦法為督促貸款人切實(shí)落實(shí)上述要求，特別規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。（見 “ 法律責(zé)任 ” ） 77 第六章 貸后管理： ? 第三十九條 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 ? 本條對(duì)個(gè)人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定 ,無論是一年以內(nèi) (含 )還是一年以上的個(gè)人貸款 ,展期次數(shù)沒有限制 ,但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。 78 第六章 貸后管理： ? 第四十條 對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。 ? 商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門處置個(gè)人貸款不良資產(chǎn) ， 并且實(shí)現(xiàn)全面 、 精細(xì)化的管理 ， 在運(yùn)用催收 、 訴訟 、 呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上 ， 靈活嘗試其他市場(chǎng)化和批量化的資產(chǎn)處置方式 。 ? 本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段 ， 有利于銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化和降解 。 79 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀 （二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 80 第七章 法律責(zé)任： 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)； （二）限制分配紅利和其他收入； （三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； 81 第七章 法律責(zé)任： （五）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利； （六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的前款規(guī)定的有關(guān)措施。 82 第七章 法律責(zé)任： ? 第四十二條 貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 （七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采 （八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。 83 第七章 法律責(zé)任： 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有下列情形之一，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： （一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的； （二）拒絕或者阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查的； （三）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的； （四）未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的； （五）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的； （六）拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。 84 第七章 法律責(zé)任： 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施： （一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； （二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款； （三）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 85 第八章 附則： ? 第四十三條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊 信用卡透支，不適用本辦法。 ? 以存單 、 國(guó)債等全額質(zhì)押的個(gè)人貸款 ， 由于貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)基本可控 ， 可以參照本辦法執(zhí)行 ， 適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面的內(nèi)容 。 ? 消費(fèi)金融公司和汽車金融公司目標(biāo)客戶與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶雖有區(qū)別 ， 但從事的消費(fèi)貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)與銀行的個(gè)人貸款品種基本類似 ， 因此上述兩類機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行 。 ? 由于農(nóng)戶貸款為政策性貸款 ， 信用卡透支業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式與一般個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有較大區(qū)別且有 《 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 》 專門規(guī)范 ， 因此上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)不執(zhí)行本辦法 。 86 第八章 附則： ? 第四十四條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的 ， 按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定 。 ? 本條規(guī)定對(duì)于申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的 ， 可以根據(jù)貸款的性質(zhì)和用途 ， 相應(yīng)適用 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 、 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 等管理辦法的規(guī)定 。 87 第八章 附則： ? 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程 。 本條規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本辦法要求，結(jié)合本行實(shí)際情況制訂管理細(xì)則和操作規(guī)程，并抄報(bào)銀監(jiān)會(huì)。 88 第八章 附則： ? 第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋 。 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦法實(shí)施準(zhǔn)備和執(zhí)行過程中遇到問題 ， 可向銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)反映 ， 由派出機(jī)構(gòu)匯總后報(bào)銀監(jiān)會(huì)；也可直接向銀監(jiān)會(huì)反映 。 銀監(jiān)會(huì)將及時(shí)給予解釋和反饋 。 89 第八章 附則： ? 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行 ? 本辦法由銀監(jiān)會(huì)劉明康主席以 2023年第 2號(hào)主席令方式于2023年 2月 12日簽發(fā)，并于當(dāng)日生效實(shí)施。 90 謝謝大家！ 91