【文章內(nèi)容簡介】 。核心提示：據(jù)英國媒體 5月 19日報道，英國一臺 ATM機日前發(fā)生故障，顧客取款時會吐出雙倍數(shù)額的現(xiàn)金。此消息不脛而走之后，很多人趕來提款。故障持續(xù)兩個多小時， 200多名顧客取走現(xiàn)金。事后銀行稱錯在自己，顧客不必為銀行工作失誤負責，不用歸還多余的錢。 中國銀行呢。許霆案： 2023年 4月 21日，廣州青年許霆與朋友郭安山利用ATM機故障漏洞取款，許取出 ，郭取出 。事發(fā)后，郭主動自首被判處有期徒刑一年，而許霆潛逃一年落網(wǎng)。 2023年 12月一審，許霆被廣州中院判處無期徒刑。 2023年 2月 22日，案件發(fā)回廣州中院重審改判 5年有期徒刑。 四，金融市場封閉。 封閉已久的中國金融業(yè)不熟悉或不習慣國際通用慣例，不適應世界經(jīng)濟發(fā)展的趨勢要求。 我國許多作法與國際慣例不符。金融監(jiān)督上，以行政命令為主，法制不健全；國際通行抵押貸款，國內(nèi)發(fā)放貸款主要依靠信用擔保，甚至行政命令發(fā)放；貸款利率不反映資金供求實際情況，企業(yè)對貸款需求也沒有利率彈性。在這種情況下，中國銀行進軍海外，將面臨極其嚴峻的國際金融形式，可能會受到歧視性對待。我國在金融機構的監(jiān)督、稽核、會計、統(tǒng)計、清算體系等方面沒有充分采用國際標準，國內(nèi)外金融業(yè)無法在同一水平和基礎上競爭，也無法用同一標準衡量，這也是國際化進程上的一大障礙。 討論：金融服務領域的對外開放 ? 一、中國金融市場對外開放的有利方面 ? (1)有助于中國監(jiān)管體系的完善和國際化接軌 ? (2)有利于加快我國金融業(yè)的國際化進程，開拓國際市場 ? (3)有利于我國金融業(yè)學習外國先進的經(jīng)營技術、融資工具和管理手段 ? (4)有利于強化我國金融競爭機制，促進金融改革目標的實現(xiàn) ? (5)有助于促進金融市場發(fā)育健全 ? (6)有利于我國引進更多的國外資金 ? 二、中國金融市場對外開放的不利方面 ? (1客戶資源的無形流失 ? (2)在國際經(jīng)驗方面 ? (3)人才競爭 ? (4)金融市場將受到國際游資沖擊 ? (5)對我國貨幣政策的調(diào)控提出了更高的要求 ? 三、總結(jié) ? 總的來說，中國金融市場的對外開放，利大于弊。與發(fā)達成熟的市場相比，目前我國金融市場尚處在初級階段，所面臨的任務繁重而緊迫。尤其是在開放經(jīng)濟條件下，在加入 WTO后我國金融開放不斷深化的背景下，如何加快金融改革，構建協(xié)調(diào)的金融市場結(jié)構已成為我國金融業(yè)所面臨的一個重要課題。 五，人才問題。 1，金融人才學歷偏低。 2，金融人才知識結(jié)構不合理 ,金融業(yè)人員知識結(jié)構單一 . 3，金融人才流動頻繁。 a,是金融人才流動數(shù)量有增加的趨勢； b,是金融人才流動主要集中在高學歷層次人才上； c,是從內(nèi)地流向沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)； d,是從國有金融機構流向外資金融機構和中資非國有金融機構； e,是從證券業(yè)流出的人才最為集中。 事例：我國金融人才學歷偏低 在金融從業(yè)人員總量繼續(xù)增長前提下，金融人才總量需求增長快于金融從業(yè)人員總量增長，金融人才結(jié)構變化速度快于金融人才總量增長速度。 我國金融業(yè)從業(yè)人員已有相當規(guī)模，但素質(zhì)與知識結(jié)構都有待提高。 2023年我國金融業(yè)從業(yè)人員為 340萬人，比 1995年的 276萬人增長了 %，年均增長率為 3%。 2023年、2023年我國金融業(yè)專業(yè)技術人才為 、 ，分別占從業(yè)人員的 %和 %。我國金融業(yè)研究生占從業(yè)人員的比例不到 1%，本科以上學歷的人才僅為 11%，而初中及其以下學歷占 %。由此可見，我國金融業(yè)從業(yè)人員學歷層次偏低，急需提高金融人才的學歷層次，本科以上的高學歷人才需求量相當大。然而，金融人才的更新并不容易，據(jù)中國統(tǒng)計年鑒統(tǒng)計， 2023年金融業(yè)的平均工資居全國 16個部門之首，比全國平均工資高 54%，但與非國有金融機構和外資金融機構相比，工資水平又有較大的差距。 六，人民幣的國際化。 人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、結(jié)算及儲備貨幣的過程。盡管目前人民幣境外的流通并不等于人民幣已經(jīng)國際化了，但人民幣境外流通的擴大最終必然導致人民幣的國際化，使其成為世界貨幣 。 討論：強大的經(jīng)濟實力并保持宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定是實現(xiàn)貨幣國際化的根本保證。 美元、歐元等貨幣之所以能夠長期發(fā)揮世界貨幣作用，其發(fā)行國經(jīng)濟實力雄厚是最基本的原因。中國的經(jīng)濟基礎雖然原來比較薄弱，但多年來一直保持著較快的發(fā)展速度。中國的經(jīng)濟在過去 20年中平均超過世界經(jīng)濟增長的， 20世紀 90年代以來，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長 %，經(jīng)濟實力和綜合國力又上了一個新的臺階，經(jīng)濟總量已居發(fā)展中國家首位；市場化取向的改革取得突破性進展，社會主義市場經(jīng)濟體制初步確立；開放型經(jīng)濟迅速發(fā)展，全方位對外開放格局基本形成；科技教育和各項社會事業(yè)全面發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展能力進一步增強。 2023年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達 元，比上年增長 %，位居世界經(jīng)濟大國的第六位；財政收入突破 3萬億元，增加 5232億元； 2023年進出口貿(mào)易總額達到 ，增長%，也列世界第三位。全年實現(xiàn)貿(mào)易順差 1019億美元；全年實際利用外商直接投資 603億美元，在亞洲的比重由 1990年的 18%上升到 %；年末國家外匯儲備額達 ，名列世界第二。從上世紀 80年代以來，中國儲蓄率不斷提高，從 35%提高到 40%以上。這種在世界各國中最高的儲蓄率為投資提供了保證，成為經(jīng)濟增長的一個動力。 七，利率的國際化。 一、推進利率市場化改革有利于促進金融資源配置效率的提高。 二、推進利率市場化改革有利于促進金融市場的發(fā)展。 三、推進利率市場化改革有利于促進金融產(chǎn)品的多樣性。 發(fā)達國家利率國際化對我國的啟發(fā) 美國。美國利率化是一個典型的發(fā)達金融市場挑戰(zhàn)政府管制的例子。 20世紀 30年代大危機爆發(fā)前，美國的金融制度是自由、開放、非管制的。在 1929年 1933年大蕭條中，銀行出于爭奪存款的需要提高存款利率，使資金成本大幅增加，銀行經(jīng)營風險增加，約三分之一的銀行倒閉，導致 Q條款出臺。 Q條款禁止銀行對活期存款支付利息，對定期存款以及儲蓄存款設置利率最高限額。 Q條款一定程度上保證了銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，但限制了銀行存款的來源，大量存款流向非銀行業(yè)金融機構，金融“脫媒”問題嚴重。 1970年美國放松對 10萬美元以上、 90天以內(nèi)的大額存款利率管制，是利率市場化的開端。美聯(lián)儲于 1980年正式提出解除利率管制，并通過了 《 解除存款機構管制與貨幣管理法案 》 ，決定從 1980年 3月 31日起，分 6年逐步放棄對定期存款利率的限制。到 1986年取消 NOW賬戶利率上限后，美聯(lián)儲對所有定期存款利率以及