【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 對(duì)單位處以 1萬元人民幣罰款，減免有關(guān)高管人員的法律責(zé)任。 ? （ 8）妨礙金融監(jiān)管類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – 《 保險(xiǎn)法 》 第 109條、第 137條 – 主要表現(xiàn)： ? 拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查 ? 拒不執(zhí)行生效判決、裁定 二、保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)（實(shí)踐） ? （一）保險(xiǎn)公司合規(guī)管理 案例一：不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) ? ZGRB財(cái)險(xiǎn)昌江支公司，于 2023年 4月 12日、 5月 17日分別通過郵寄 向昌江縣政府各機(jī)關(guān)、昌江地區(qū)各主要企事業(yè)單位 發(fā)送兩封公開信，主要內(nèi)容如下： – “這些新成立的小型保險(xiǎn)公司只是營(yíng)銷服務(wù)部，只有銷售的義務(wù)，沒有理賠的權(quán)利，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要請(qǐng)上級(jí)公司來定損，索賠要到?？诨蛘哂欣碣r權(quán)的公司去索賠，不但沒有得到及時(shí)的服務(wù)，而且索賠非常麻煩”、“這些公司（營(yíng)銷部）的員工對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一知半解”； – “近日一些小型保險(xiǎn)公司打著 ZGRB財(cái)險(xiǎn)公司昌江支公司的招牌，到各單位招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中有一名叫張 F的人，其人，原來在 RB昌江支公司工作?，F(xiàn)在已”跑到“大地保險(xiǎn)公司昌江營(yíng)業(yè)部，已不是我公司人員”。 ? 問題： – 該公司此種行為依法應(yīng)當(dāng)如何定性？ ? 相關(guān)條款： – 《 保險(xiǎn)法 》 ? 第四條 – 從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。 ? 第一百一十五條 – 保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。 ? 第一百一十六條（摘錄）保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為： – 。 – （十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者 以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為 擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序； – 。 – 最高人民法院關(guān)于審理不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)民事案件應(yīng)用法律若干問題的解釋（法釋 〔 2023〕 2號(hào)）（ 20230201） ? 第八條 – 經(jīng)營(yíng)者具有下列行為之一，足以造成相關(guān)公眾誤解的，可以認(rèn)定為 《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 第九條第一款規(guī)定的引人誤解的虛假宣傳行為： （一）對(duì)商品作片面的宣傳或者對(duì)比的 ； （二）將科學(xué)上未定論的觀點(diǎn)、現(xiàn)象等當(dāng)作定論的事實(shí)用于商品宣傳的； （三）以歧義性語言或者其他引人誤解的方式進(jìn)行商品宣傳的。 – 以明顯的夸張方式宣傳商品，不足以造成相關(guān)公眾誤解的，不屬于引人誤解的虛假宣傳行為。 – 人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)、相關(guān)公眾一般注意力、發(fā)生誤解的事實(shí)和被宣傳對(duì)象的實(shí)際情況等因素，對(duì)引人誤解的虛假宣傳行為進(jìn)行認(rèn)定。 – 《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 （ 19931201） ? 第二條 – 經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德。 – 本法所稱的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，是指經(jīng)營(yíng)者違反本法規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 – 本法所稱的經(jīng)營(yíng)者，是指 從事商品經(jīng)營(yíng)或者營(yíng)利性服務(wù)（以下所稱商品包括服務(wù)） 的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。 ? 第九條第一款 – 經(jīng)營(yíng)者不得利用廣告或者其他方法，對(duì) 商品的質(zhì)量 、制作成分、性能、用途、生產(chǎn)者、有效期限、產(chǎn)地等作引人誤解的虛假宣傳。 ? 第十四條 – 經(jīng)營(yíng)者不得 捏造、散布虛偽事實(shí) ， 損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)、商品聲譽(yù)。 – 《 廣告法 》 （ 19950201） ? 第二條第二款 – 本法所稱廣告，是指商品經(jīng)營(yíng)者或者服務(wù)提供者承擔(dān)費(fèi)用， 通過一定媒介和形式直接或者間接 地介紹自己所推銷的商品或者所提供的服務(wù)的商業(yè)廣告。 ? 第十二條 – 廣告 不得貶低其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的商品或者服務(wù) 。 案例二：保監(jiān)罰 〔 2023〕 9號(hào)（ 20230910） ? 2023年 3月 ， RB財(cái)險(xiǎn)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案 “ 空氣污染健康保險(xiǎn) ”條款費(fèi)率 。 3月 17日至 22日 ， RB財(cái)險(xiǎn)在官方網(wǎng)站銷售該產(chǎn)品27份 （ 含退保 5份 ） ， 實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 。 在已售的有效保單中 ， RB財(cái)險(xiǎn)均 通過保單上的 “ 特別約定 ” 改變了經(jīng)備案條款中的保險(xiǎn)責(zé)任 。 – 相關(guān)事實(shí)事實(shí) ， 有現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)確認(rèn)書 、 備案條款和相關(guān)備案文件 、 涉案保單 、 公司內(nèi)部職責(zé)分工文件 、 相關(guān)人員調(diào)查筆錄以及任職文件等證據(jù)證明 ， 足以認(rèn)定 。 ? 公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的條款中 ， “ 保險(xiǎn)責(zé)任 保障 Ⅰ ”為：“ 保險(xiǎn)期間內(nèi) ， 自保險(xiǎn)期間開始之日起經(jīng)過保險(xiǎn)合同所約定的等待期后 ， 被保險(xiǎn)人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo) 、持續(xù)時(shí)間等空氣污染指標(biāo)均達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療 、 護(hù)理的 ， 保險(xiǎn)人依照空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金額及免賠額 、 給付比例 、 每人最高給付限額 、 每次事故給付限額等給付標(biāo)準(zhǔn) ， 給付空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金 ” 。 ? 在銷售的保險(xiǎn)單上 ， “ 特別約定 ” 刪除了 “ 對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療護(hù)理 ” 的內(nèi)容 ， 改變了備案條款的保險(xiǎn)責(zé)任 。 ? 保監(jiān)會(huì)經(jīng)法定程序調(diào)查 、 審理 ， 認(rèn)定時(shí)任意外健康險(xiǎn)部副總經(jīng)理 SXX， 對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任 。 ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出如下處罰： – RB財(cái)險(xiǎn)未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款的行為，違反了《 保險(xiǎn)法 》 第一百三十六條。根據(jù)該法第一百七十二條，保監(jiān)會(huì)決定對(duì) RB財(cái)險(xiǎn)罰款 50萬元；根據(jù)該法第一百七十三條，保監(jiān)會(huì)決定對(duì) SXX警告并罰款 5萬元。 案例三： 保監(jiān)罰 〔 2023〕 8號(hào)（ 20230822） ? 經(jīng)查， PA產(chǎn)險(xiǎn)存在多項(xiàng)違法行為： – 、準(zhǔn)備金等數(shù)據(jù)不真實(shí) ? 2023年至 2023年， PA產(chǎn)險(xiǎn)大量團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽單日期晚于保單起期時(shí)間，其中進(jìn)入系統(tǒng)滯后時(shí)間超過 180天、簽單保費(fèi)超過 5萬元的有 185件保單，簽單保費(fèi)合計(jì) （具體情況詳見官網(wǎng)公告），導(dǎo)致保費(fèi)收入及準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)不真實(shí)： – 本應(yīng)于 2023年之前確認(rèn)的保費(fèi)收入 2023年確認(rèn)，本應(yīng)于 2023年確認(rèn)的保費(fèi)收入 2023年確認(rèn)； – 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不真實(shí)， 2023年底再保后未到期責(zé)任準(zhǔn)備金少提 ； 2023年底再保后未到期責(zé)任準(zhǔn)備金少提 。 – 保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，該項(xiàng)違法行為主要是由于團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保部門疏于管控導(dǎo)致。 ? 先后承擔(dān)相關(guān)核保職能的是企財(cái)工程險(xiǎn)部、團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部（ 2023年 10月，企財(cái)工程險(xiǎn)部與其他部門整合為團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部） ,分管團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)任副總經(jīng)理 SXX、時(shí)任企財(cái)工程險(xiǎn)部副總經(jīng)理 HXX（主持工作）、時(shí)任團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部副總經(jīng)理 BXX（主持工作）對(duì)上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任。 – ，導(dǎo)致部分團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行危險(xiǎn)單位劃分 ? PA產(chǎn)險(xiǎn) GZ分公司承保并核保通過的某高速公路7個(gè)標(biāo)段的建工一切險(xiǎn)業(yè)務(wù)（起保日期在 2023年 9月至 11月），將 7個(gè)標(biāo)段劃分為 7個(gè)危險(xiǎn)單位。根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，上述 7個(gè)標(biāo)段應(yīng)當(dāng)合并為 3個(gè)危險(xiǎn)單位。 PA產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)部制度也規(guī)定，分公司認(rèn)為需要合并危險(xiǎn)單位，且合并后超出對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)溢額合約承保能力的，應(yīng)當(dāng)上報(bào)總公司審核并進(jìn)行合并處理。 ? 在上述項(xiàng)目中， GZ分公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行危險(xiǎn)單位合并，并與總公司進(jìn)行了溝通，總公司也給予了合并指示，但直至檢查日，上述項(xiàng)目未實(shí)際執(zhí)行危險(xiǎn)單位合并上報(bào)與審核流程 ,導(dǎo)致未按規(guī)定劃分危險(xiǎn)單位。 – 保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，總公司團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)上述危險(xiǎn)單位合并審核，該部門明知 GZ分公司承保了需要合并危險(xiǎn)單位的業(yè)務(wù)，但未督促其履行危險(xiǎn)單位合并報(bào)審程序，導(dǎo)致未按規(guī)定劃分危險(xiǎn)單位。時(shí)任團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部副總經(jīng)理（主持工作） BXX、 GZ分公司團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人 LX對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任。 ? 處罰： – PA產(chǎn)險(xiǎn)倒簽單導(dǎo)致保費(fèi)收入、準(zhǔn)備金等數(shù)據(jù)不真實(shí)，違反了 《 保險(xiǎn)法 》 第八十六條，根據(jù)該法第一百七十二條，決定對(duì)其罰款 50萬元；根據(jù)該法第一百七十三條，決定對(duì) SXX警告并罰款 10萬元，對(duì) HXX警告并罰款 10萬元，對(duì) BXX警告并罰款 5萬元。 – PA產(chǎn)險(xiǎn)未執(zhí)行關(guān)于危險(xiǎn)單位劃分的內(nèi)控制度與流程、未加強(qiáng)內(nèi)部管理的行為，違反了 《 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 》 第五十五條，根據(jù)該規(guī)定第六十九條，決定對(duì)PA產(chǎn)險(xiǎn)警告并罰款 1萬元，對(duì) BXX警告并罰款 1萬元，對(duì) LX警告并罰款 1萬元。 ? （二）保險(xiǎn)合同訂立過程中保險(xiǎn)公司一方的最大誠(chéng)信 案例四：保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù) ? 韋某購(gòu)買某保險(xiǎn)公司“ YG隨行關(guān)愛 B卡”一份 ,網(wǎng)上激活后，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)期間自 2023年 7月 7日至 2023年 7月 6日，意外傷害身故保險(xiǎn)金額 100 000元 ,意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額 15 000元，航空意外傷害身故保險(xiǎn)金額 200 000元，意外傷害住院津貼 50元 /天，保險(xiǎn)合同未指定受益人。 ? 2023年 1 2月 30日韋某駕駛摩托車與趙某停駛的小型拖拉機(jī)相撞，韋某受傷后經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡。事故發(fā)生后，交警部門作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定韋某飲酒后駕駛未定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車行駛，承擔(dān)事故主要責(zé)任。 ? 韋某父親、妻子及子女向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，某保險(xiǎn)公司以酒后駕駛屬于責(zé)任免除事項(xiàng)拒賠，韋某家屬以該保險(xiǎn)公司未明確說明免責(zé)條款為由向法院提起訴訟。 ? 為法院采信之證據(jù) – 《 YG隨行關(guān)愛 B卡 》 保險(xiǎn)卡、電子保險(xiǎn)單、《 道路交通事故認(rèn)定書 》 、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、死亡醫(yī)學(xué)證明書、火化證、身份關(guān)系證明、理賠申請(qǐng)書、受理材料收取憑證及當(dāng)事人陳述。 ? 相關(guān)細(xì)節(jié) – 1.《 YG 隨行關(guān)愛 B卡 》 中 以紅色較正文稍大字體顯著提示了“免除條款”四個(gè)字 ，第 6種情形為“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照或者駕駛無有效行駛證的交通工具?！? – 2.《 個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)條款 》 第 ，并 以粗體字顯示 。 – 電子保單中 ，亦 載明“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照或者駕駛無有效行駛證的交通工具”屬免責(zé)情形。 ? 問題： – 1. 案涉某保險(xiǎn)公司是否履行了免責(zé)條款的法定明確說明義務(wù)？ – 2. 案涉某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)為被保險(xiǎn)人違法行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ ? 相關(guān)法律法規(guī)： – 1.《 保險(xiǎn)法 》 ? 第十七條 –訂立保險(xiǎn)合同， 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的 ，保險(xiǎn)人向投保人提供的 投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng) 向投保人說明 合同的內(nèi)容。 –對(duì)保險(xiǎn)合同中 免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 ，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出 足以引起投保人注意的提示 ， 并 對(duì)該條款的內(nèi)容 以書面或者口頭形式 向投保人作出 明確說明 ；未作提示 或者 明確說明的， 該條款不產(chǎn)生效力 。 – 2.《 保險(xiǎn)法 》 司法解釋（二）（ 20230608） ? 第九條 –保險(xiǎn)人提供的 格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款 ，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。 –保險(xiǎn)人 因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款 ， 不屬于 保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。 ? 第十條 –保險(xiǎn)人將 法律、行政法規(guī) 中的 禁止性規(guī)定情形 作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的