新保險(xiǎn)法詳細(xì)解讀(編輯修改稿)
2025-01-21 20:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。n 修訂后： 險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在 30日內(nèi)作出核定。n ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。（第 2 2 24條）n （新法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的通知期限，以及拒賠理由說明義務(wù)，避免了以前保險(xiǎn)公司作出不理賠決定后不通知被保險(xiǎn)人或受益人的暗箱操作的做法。 在受保人收到拒賠書時(shí)可以有效的緩和投保人和保險(xiǎn)公司的緊張關(guān)系）。關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù) n 修訂前：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。n 修訂后： ，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)；因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人可以增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。n ，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 ；未及時(shí)通知的，只有對因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（第 49條） 關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù) （保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)是新法的一個(gè)大的突破。n 按照傳統(tǒng)思維，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，投保人就不再享有保險(xiǎn)利益，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人也沒有權(quán)利主張保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同已經(jīng)無實(shí)際意義，所以不存在被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的問題。n 實(shí)踐中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后情況是保險(xiǎn)公司既不退還保險(xiǎn)費(fèi)，也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。n 即便是有 “保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，要辦理批單手續(xù) ”，但這樣的約定也基本只出現(xiàn)在車險(xiǎn)中，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本沒有，即便是有，是否辦理批單的權(quán)利完全掌握在保險(xiǎn)公司手里，所以在舊法的框架下，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的最大的受益者是保險(xiǎn)公司，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人并不能直接取得附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)權(quán)益，這也違反公平原則）。關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù) n 原法：在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。n 新法：此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任。（第 43條）n （原法對于無辜的被保險(xiǎn)人是不公平的，新法做出了修改完善，規(guī)定在此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)）。 關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)n 被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，原法沒有規(guī)定。 n 新法：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（第 42條） n （若推定被保險(xiǎn)人先死亡，就意味著受益人的承繼人有權(quán)承繼保險(xiǎn)金，在客觀上就有促使受益人的承繼人故意制造保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)，這在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范里是不允許的。這一規(guī)定規(guī)范了受益人的承繼人和被保險(xiǎn)人的承繼人的利益保護(hù)和分配以及道德風(fēng)險(xiǎn)問題，該規(guī)定是新法的一大進(jìn)步 ）。 關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)n 原法僅規(guī)定在保險(xiǎn)合同成立 2年內(nèi)的被保險(xiǎn)人自殺的不同處理，未提及無民事行為能力人自殺的處理問題。n 新法：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起 2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。（第 44條）n （對于 “自殺 ”如何理解的問題，以前保監(jiān)會和最高法院也有批復(fù)，無民事行為能力人自殺不構(gòu)成原保險(xiǎn)法中的自殺，新法的規(guī)定吸收了批復(fù)的精神。n 另外，如果被保險(xiǎn)人犯罪后在監(jiān)獄內(nèi)被打死或病死，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)賠償。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人犯罪本身與保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無必然的聯(lián)系）。關(guān)于保費(fèi)的退還 n 對于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加且保險(xiǎn)人解除合同、超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)等情形，原保險(xiǎn)法未規(guī)定是否以及如何退還保險(xiǎn)費(fèi)。n 新法：保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。n （保險(xiǎn)金額）超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。n 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（第 45 5 56條） 關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn) n 新法：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。n 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。（第 65條） n （該規(guī)定的立法目的是保護(hù)第三者，避免保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠付后，被保險(xiǎn)人把賠款挪作他用而沒有賠付第三者，這樣就無法達(dá)到保護(hù)受害的第三者的目的。該規(guī)定意味著以后第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠付時(shí)
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